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相信阿里在推出“花唄”、京東在推出“白條”的時(shí)候，一定都考慮過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制，也一定都想好了哪類(lèi)人群會(huì)成為其目標(biāo)用戶(hù)。辦公室白領(lǐng)、政府工作人員，這些剁手黨們必將成為他們最優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)。
但不知道他們有沒(méi)有想過(guò)，那些被限制辦信用卡的大學(xué)生們，也會(huì)成為他們主要用戶(hù)之一。但對(duì)于大學(xué)生人群而言，向他們放貸真的好么?
資本的本性是要讓錢(qián)生錢(qián)，不管是銀行，還是信貸公司，或者是放高利貸的，一切的一切都是為了利益。
最近坤鵬論關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融比較多，所以陸續(xù)寫(xiě)了幾關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的文章，今天我們來(lái)聊一聊大學(xué)生貸款的事情。
其實(shí)大學(xué)生貸款已經(jīng)有幾年歷史了，只是之前并沒(méi)有被媒體關(guān)注。今年3月9日，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭旭，在欠下60多萬(wàn)校園網(wǎng)貸之后跳樓自殺，才將大眾媒體的視線(xiàn)引向大學(xué)生貸款。
對(duì)于非金融領(lǐng)域的人而言，把錢(qián)貸給大學(xué)生是一個(gè)挺不能理解的事情，一幫還沒(méi)有掙錢(qián)的窮孩子有什么值得挖掘的?但對(duì)于從事貸款業(yè)務(wù)的人而言，大學(xué)生實(shí)在是最優(yōu)質(zhì)的放貸人群。
一、大學(xué)生貸款坑多利率高，快成高利貸了!
百度一下“大學(xué)生貸款”，可以發(fā)現(xiàn)很多網(wǎng)站都在提供貸款服務(wù)，而且主打都是貸款門(mén)檻低、額度高、利率低、放款速度快，就好像這些錢(qián)已經(jīng)放在你手里了，不拿白不拿，注意看我們截的圖都是給百度交錢(qián)做推廣的，第一頁(yè)幾乎被這些廣告占據(jù)了!但實(shí)際上，從來(lái)就沒(méi)有天上掉餡餅的事情，這些愿意把錢(qián)給你的人背后，肯定隱藏著不為人知的秘密。
1、月息0.99%存貓膩 實(shí)際年利率超過(guò)20%
網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，但在實(shí)際計(jì)算利率時(shí)，往往會(huì)有一些說(shuō)不明白的情況。
例如某大學(xué)生貸款網(wǎng)站，月利率是0.99%，貸款1萬(wàn)元，分12期還款，每個(gè)月要還932.33元。這0.99%的月利率，網(wǎng)站是這么計(jì)算出來(lái)的：
932.33元x12個(gè)月-10000元=1187.92元
1187.92元/12個(gè)月=98.99元
98.88元/10000元=0.99%
公式看起來(lái)似乎沒(méi)問(wèn)題，借了1萬(wàn)元，每個(gè)月還98.99元利息，月利率是0.99%。很多大學(xué)生沒(méi)繞明白這其中的玄機(jī)，信以為真，歡喜地借了，還真以為自己占了大便宜!
但這實(shí)際就是個(gè)數(shù)字游戲，我們來(lái)簡(jiǎn)單掰扯一下，先看看什么是等額本息還款：
等額本息還款，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
有些繞是不是?那坤鵬論結(jié)合剛才的貸款案例給大家掰扯一下：
貸款人每個(gè)月還的錢(qián)里面，分為本金和利息，第一個(gè)月還932.33元，其中有98.99元是利息，所以還的本金就是932.33元-98.99元=833.34元。
為何要計(jì)算本金呢?因?yàn)槿绻覀儼驯窘疬€了以后，就不需要再為這些錢(qián)支付利息了，也就是說(shuō)，到第二個(gè)月，我們貸款金額已經(jīng)不是10000元了，而是10000元-833.34元=9166.66元，利息也是以9166.66元為基數(shù)進(jìn)行計(jì)算的。
對(duì)于非會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)人員，計(jì)算利息是個(gè)挺麻煩的事情，所以我們還是直接借助于工具出結(jié)果吧。
這是坤鵬論在網(wǎng)上隨便找的一個(gè)貸款利息計(jì)算器，可以看到，等額本息還款，貸款10000元，貸款時(shí)間12個(gè)月，每月還本息931.14元的情況下，年利率是21%。平均到月是1.75%，根本不是0.99%。
利息計(jì)算是個(gè)很復(fù)雜的事情，不要以為大學(xué)生有學(xué)問(wèn)，能算明白，大多數(shù)學(xué)生是算不明白的，所以很多時(shí)候被賣(mài)了還在幫人數(shù)錢(qián)。
2、還有更坑人的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)
很多大學(xué)生貸款平臺(tái)，在放貸的時(shí)候，會(huì)扣除一部分咨詢(xún)費(fèi)，咨詢(xún)費(fèi)占貸款額的10%-20%不等。網(wǎng)站對(duì)學(xué)生的解釋是，這個(gè)錢(qián)只是押金，如果不逾期還款，這些錢(qián)最后是會(huì)還回到貸款人賬戶(hù)。
平臺(tái)收的只是押金，還是有條件返還，聽(tīng)起來(lái)貌似沒(méi)吃虧，只是錢(qián)晚點(diǎn)到手而已，所以很多大學(xué)生雖然不高興平臺(tái)收這個(gè)押金，但并不影響他們?nèi)ベJ款。
實(shí)際上這又是一個(gè)很大的坑：
多支付利息：貸款10000元，拿到手的只有8000元，卻要按10000元本金支付利息;
這2000元貸款根據(jù)不存在：到手8000元，還10000元以后再返還2000元，實(shí)際上網(wǎng)站就是收了貸款人的錢(qián)再還給貸款人，自己只拿了8000元本金，根本就不存在10000元;
利息比高利貸還高：如果按大學(xué)生實(shí)際到手的8000元本金計(jì)算，年利率能達(dá)到驚人的67%。雖然最終能退回2000元，但網(wǎng)站會(huì)為最后幾個(gè)月占用這2000元向大學(xué)生支付利息么?
最高人民法院在1991年8月13日下發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中第六條規(guī)定：民間借貨的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。
2016年銀行一年期貸款利率是4.35%，四倍也才是17.4%，算算大學(xué)生貸款年利率有多高。
二、為什么大學(xué)生貸款這么流行
2004年9月，金誠(chéng)信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”。
此后，工行、建行、招行、中信實(shí)業(yè)銀行陸續(xù)跟進(jìn)，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)一時(shí)間火爆起來(lái)。
2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿(mǎn)18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿(mǎn)18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。此后，包括招行、興業(yè)等多家銀行叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。隨著P2P網(wǎng)站興起，這些人又盯上了大學(xué)生群體。
很多人覺(jué)得學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定收入，貸款給學(xué)生是個(gè)很不靠譜的事情，為什么這些機(jī)構(gòu)這么熱衷于給大學(xué)生借錢(qián)?坤鵬論經(jīng)過(guò)這段時(shí)間的了解發(fā)現(xiàn)，金融領(lǐng)域里的人，一個(gè)比一個(gè)聰明，但凡是被設(shè)計(jì)出來(lái)的金融產(chǎn)品，沒(méi)有哪個(gè)是不掙錢(qián)的，指望從這些人的錯(cuò)誤中牟利，是注定要失敗的。別看跑路的P2P公司不少，那些基本都是只有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有金融經(jīng)驗(yàn)的人。
對(duì)于小額無(wú)抵押貸款的資金提供方而言，由于成本過(guò)高，很難通過(guò)走法律途徑追款，所以他們最缺的是有信用保障的借款人，所謂有信用保障，可以理解為：
還得起錢(qián)的人;
怕被催款的人;
大學(xué)生不是有長(zhǎng)期穩(wěn)定收入來(lái)源人群，從這方面講，他們未必還得起錢(qián)。但很幸運(yùn)的是，他們是一群怕被催款的人。小額無(wú)抵押貸款的貸款額度一般都是一兩萬(wàn)到幾萬(wàn)，超過(guò)十萬(wàn)以上的很少(復(fù)核計(jì)算利息的不算)，這點(diǎn)錢(qián)，基本上勒緊褲腰帶，哪個(gè)家庭都湊得出來(lái)。
每一名大學(xué)生，都是苦學(xué)了十幾年才熬出頭的，這里面不僅有自己的付出，更有父母家人的付出，不是逼不得已，很難放棄學(xué)業(yè)玩消失。如果被同學(xué)、學(xué)校知道自己欠別人的錢(qián)被追討，要付出的代價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于還錢(qián)，所以大學(xué)生是一群很怕被催款的人，那自然是資金提供方眼中的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。
三、大學(xué)生1小時(shí)即可貸款，真的是風(fēng)控不到位么
我們經(jīng)常會(huì)看到有這樣的情況，政府鼓勵(lì)支持小微企業(yè)，錢(qián)也為銀行支持到位了，但銀行遲遲不給企業(yè)放款，反倒是支付寶不僅給小微企業(yè)貸款，還會(huì)給個(gè)人賣(mài)家貸款，糾其原因就在于四個(gè)字：風(fēng)險(xiǎn)控制。
銀行不了解風(fēng)險(xiǎn)，所以不敢貸。支付寶有大數(shù)據(jù)支持， 了解風(fēng)險(xiǎn)情況，所以敢貸。
可反觀現(xiàn)在給大學(xué)生提供貸款的網(wǎng)站，根本就不了解大學(xué)生的實(shí)際情況，卻敢向大學(xué)生放貸，甚至很多都在主打放款速度快。一小時(shí)放款，還有五分鐘放款的平臺(tái)，更有甚者宣稱(chēng)11秒放款。根本沒(méi)有嚴(yán)格的審查機(jī)制，上傳身份證和學(xué)生證，貸款就可以到位，甚至像父母聯(lián)系方式這樣重要信息，客服都會(huì)引導(dǎo)學(xué)生隨便填個(gè)假的。難道說(shuō)這些貸款網(wǎng)站就不怕大學(xué)生不還錢(qián)么?
說(shuō)對(duì)了，他們還真不怕。
對(duì)于一個(gè)不能輕易放棄學(xué)籍的學(xué)生而言，網(wǎng)站有得是辦法讓他們還錢(qián)。有一個(gè)大學(xué)生貸款平臺(tái)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制的朋友和坤鵬論介紹了一下他們的方式，他們歸結(jié)為催款十步曲：
第一步：給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期
第二步：?jiǎn)为?dú)發(fā)短信
第三步：?jiǎn)为?dú)打電話(huà)
第四步：聯(lián)系貸款學(xué)生室友
第五步：聯(lián)系學(xué)生父母
第六步：再聯(lián)系警告學(xué)生本人
第七步：發(fā)送律師函
第八步：去學(xué)校找學(xué)生
第九步：在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)
最后一步，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。
這些方法對(duì)于社會(huì)上的人不見(jiàn)得有多管用，但對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)，極管用。據(jù)說(shuō)，一般到第四步，學(xué)生就會(huì)還款了。
對(duì)于這些貸款平臺(tái)來(lái)說(shuō)，不擔(dān)心學(xué)生不還款還有一個(gè)重要原因，父母不管怎么埋怨孩子，也都會(huì)替孩子把錢(qián)還上。
網(wǎng)絡(luò)一直流行“坑爹”一說(shuō)，坤鵬論認(rèn)為，大學(xué)生貸款才是真正的“坑爹”。
如果你認(rèn)為沒(méi)幾個(gè)大學(xué)生會(huì)貸款，那就錯(cuò)了。2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校的近5萬(wàn)大學(xué)生，調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半?；臃倍嗟膶W(xué)生網(wǎng)貸途徑大致有三類(lèi)：
一是單純的P2P貸款平臺(tái)，比如名校貸、我來(lái)貸等;
二是學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站，如趣分期等;
三是京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)。
讓這些網(wǎng)站不給大學(xué)生提供貸款，除了行政手段，靠自覺(jué)是不可能的。每一個(gè)大學(xué)生背后，都是一個(gè)家庭十幾年的持續(xù)付出。坤鵬論在這里呼吁有關(guān)部門(mén)， 盡早出臺(tái)法律法規(guī)，不能讓大學(xué)生群體這么輕易透支自己的未來(lái)。
注：坤鵬論由三位互聯(lián)網(wǎng)和媒體老兵封立鵬、滕大鵬、江禮坤組合而成。這里只分享互聯(lián)網(wǎng)方面不一樣的觀點(diǎn)和經(jīng)驗(yàn)干貨，包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型、企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+、電子商務(wù)、新媒體營(yíng)銷(xiāo)等。
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