不久前，有媒體報道稱螞蟻金服已經完成B輪融資，估值較A輪融資上漲了三分之一，互聯(lián)網金融領域誕生了首艘“隱形巨輪”。而從百度剛剛發(fā)布的Q1財報來看，一季度GMV為人民幣160億元，比去年同期增長268%，同時百度錢包的用戶激活量突破6500萬。繼螞蟻金服后，百度金融也迎來了理想的開局。
和傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網金融在渠道、技術、數據三大優(yōu)勢下，已然成為金融服務的必然趨勢，也受到了投資者的追捧。而在去年12月份，百度通過架構調整成立了金融服務事業(yè)群組(FSG)，媒體也頻以對標螞蟻金融來形容百度的這一舉措。如今在螞蟻金服600億美元估值之后，百度又該如何經營好金融這塊蛋糕呢?
和螞蟻金服相比，百度金融的優(yōu)勢在哪?
覬覦互聯(lián)網金融的絕非阿里一家，百度、騰訊、京東、網易等似乎都不愿錯過這個風口。但不同于這些巨頭的主體業(yè)務，金融領域并沒有值得模仿的樣本，基于各家不同的優(yōu)勢，在互聯(lián)網金融上注定有著不同的發(fā)展軌跡。誠然，最早行動的螞蟻金服已然殺出了一條“血路”，而對百度等后來者來說，金融的前景也開始變得明朗。
互聯(lián)網金融的高速前行和政策上的解凍不無關系，由此也誕生了具有中國特色的金融牌照。一般來說，國內需要審批的金融牌照主要包括銀行、保險、信托、券商、金融租賃、期貨、基金、第三方支付牌照等，牌照數量的多少直接限制了企業(yè)觸及互聯(lián)網金融的深淺。螞蟻金服的600億估值離不開高達77倍的市盈率，其中螞蟻金服在不到兩年時間內將多數金融牌照納入囊中，或許是投資者愿意買賬的原因之一。反觀百度的金融布局，早在2014年兩會期間，李彥宏就對媒體表態(tài)百度正在申請多種金融牌照，從目前百度金融上線的產品來看，支付、保險、基金、信托等牌照并未成為百度金融布局的門檻。不同于螞蟻金服的是，百度金融顯得更加開放，比如和中信銀行、安聯(lián)保險等傳統(tǒng)金融機構的合作，這種借力的方式有效的解決了在金融牌照上的短板。
對比渠道資源來看，螞蟻金服以獨立化運營和戰(zhàn)略布局的姿態(tài)迅速介入各類金融領域，涉及信貸、基金、證券、保險、征信、資產管理等多個細分行業(yè)。而百度金融則以重點產品形成突破力，再借此向金融鏈條的上下游布局，形成聯(lián)動優(yōu)勢。這一差異的背后，螞蟻金服正式成立前支付寶已經占據了第三方支付過半的市場份額，再加上阿里的電商流量和獨立后更簡單的架構，都成了螞蟻金服搶占金融蛋糕的優(yōu)勢。站在百度的角度來說，在金融服務事業(yè)群組成立之前，金融產品分布在三個事業(yè)群組中，各個事業(yè)群組帶來的底層流量幫助這些產品實現(xiàn)了快速增長，比如說手機百度、百度地圖等為百度錢包帶來的早期用戶。不過，從百度近期的兩次架構重組來看，集中優(yōu)勢發(fā)展金融業(yè)務的態(tài)勢十分明顯，但如何將金融和自身優(yōu)勢進行整合將成為百度金融成敗的關鍵。
不難發(fā)現(xiàn)，在渠道資源上百度金融和螞蟻金服并未拉開差距，而在技術方面，二者的長處在不同的領域，也可以說是不分伯仲。縱觀百度的金融布局，在整合理財、消費信貸、百度小貸、百度征信、證券、百信銀行、百安保險等業(yè)務的基礎上，有集中優(yōu)勢發(fā)展以錢包為核心的消費金融和股權眾籌的趨勢，尤其是在上線教育信貸、信用支付、百度百眾等積極信號后。不得不承認的是，相比于其他互聯(lián)網金融企業(yè)，螞蟻金服憑借電商、支付、銀行等大數據優(yōu)勢建立了芝麻信用這一基于互聯(lián)網的信用體系，覆蓋了過半的網民和數百個場景。事實上，可靠的信用體系可以說是一切金融行為的基礎。作為國內最大的搜索引擎，百度所接觸的數據量遠高于阿里，尤其是在外部數據方面。目前來說，百度在連接人與服務的過程中積累的數據為風險管理和信用等級提供了強有力的支撐，但能否將這一優(yōu)勢輔以信用模型轉換為To B和To C的信用體系，將決定百度金融最終能夠走多遠。
百度金融或可從下面幾個角度彎道超車
從體量上來看，百度金融和螞蟻金服尚不能相提并論，但截止到2016年3月，百度移動搜索業(yè)務的月度活躍用戶人數達到6.63億人，第一財季總營收為人民幣158.21億元，在格局和未來的可能性上，百度較于阿里已經能夠望其項背。從2015年開始，有關百度掉出BAT梯隊的說法喧囂塵上，究其根本仍是華爾街對百度市值的低估。那么，觀瞻百度在互聯(lián)網金融布局的趨勢，或許可以從金融領域打臉華爾街。
其一，利用人工智能來改造金融。AlphaGo和李世石的圍棋大戰(zhàn)讓人工智能成為關注的焦點，除了棋局的勝負之外，人工智能的深度學習能力以及大數據分析能力讓很多人看到了應用于金融領域的前景。事實上，國外已經有多家創(chuàng)業(yè)公司利用人工智能來管理對沖基金，那么人工智能在互聯(lián)網金融行業(yè)的潛力似乎可以預期。比如說理財顧問、征信助手、智能風控系統(tǒng)、防范性金融系統(tǒng)等等。目前，百度、阿里等已經將人工智能應用于保險和貸款等金融產品上，結合百度在人工智能領域的深耕，以及“百度大腦”、“度秘”等產品的孵化，相比于其他互聯(lián)網金融玩家，百度或可以通過人工智能改造金融實現(xiàn)彎道超車。
其二，依靠Carlife和無人車切入汽車金融。汽車金融在國內已經有數十年的歷史，在國內卻仍處于萌芽階段未能真正打開市場。從中國汽車工業(yè)協(xié)會公布的數據來看，2015年國內汽車市場的銷量為2459.8萬輛，同比增長4.7%，更有數據預測2016年中國汽車市場發(fā)展增速或為5.7%。與之相關的購車貸款、分期購車、融資租賃、汽車電商以及汽車保養(yǎng)等金融產品呈現(xiàn)出了巨大的市場前景，也將成為互聯(lián)網金融的另一個發(fā)力點。事實上憑借百度地圖在車主人群中過半的市場份額，已經為百度金融進入汽車市場撬開了一個缺口。百度CarLife已經匯集了奧迪、奔馳、大眾、比亞迪等國內外合作伙伴，在加上百度在無人駕駛方面的技術成就，或可以打造“入口+硬件+內容+金融”的生態(tài)布局。
其三，百度航母計劃助推金融布局。去年第二季度，百度正式啟動了“航母計劃”，意在將百度的優(yōu)勢項目進行獨立發(fā)展和開放融資。先是百度外賣在“航母計劃”后獲得了2.5億美元的融資，不久前百度視頻獨立運營后完成了10億元的對外融資。不難預測，隨著百度金融蛋糕的越來越大，很可能成為“航母計劃”的又一優(yōu)勢項目，即像螞蟻金服一樣實現(xiàn)獨立運營。正如前文所說，百信銀行和百安保險已經是百度和傳統(tǒng)金融機構合作的成功案例，如果百度金融在未來加入“航母計劃”，依靠百度的技術、數據和渠道優(yōu)勢和合作伙伴的金融產品運營經驗將鞏固百度在互聯(lián)網金融領域的優(yōu)勢。
綜上所述，百度或可以利用“一虛一實”謀局互聯(lián)網金融，一方面坐實百度錢包和現(xiàn)有的金融業(yè)務，并依靠在搜索、O2O等業(yè)務上的優(yōu)勢進入更多細分市場，比如將O2O場景轉化為良好的貸款環(huán)境和信用支付環(huán)境;另一方面利用百度在人工智能、無人車、國際化等方面的布局為互聯(lián)網金融提供更多的可能性。目前BAT們仍處于互聯(lián)網金融的初級階段，螞蟻金服的估值神話將被不斷的復制，而百度金融將成為李彥宏打臉華爾街的有力武器。
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