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最近“消費(fèi)金融”這個(gè)詞經(jīng)常被提起，BAT們都在緊密布局，將其提升到了公司業(yè)務(wù)布局的極高位置，可能很多人不太了解什么是消費(fèi)金融，所以今天坤鵬論就和大家聊聊這個(gè)話題。

一、什么是消費(fèi)金融

所謂消費(fèi)金融，是指向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的一種金融服務(wù)方式。說(shuō)的再直白一些，就是借錢(qián)給用戶花。我們平時(shí)用的信用卡，實(shí)際上就是最典型的消費(fèi)金融產(chǎn)品。不過(guò)，辦信用卡對(duì)個(gè)人信用要求其實(shí)挺高的，比如你至少得有固定工作、有穩(wěn)定收入。這其實(shí)已經(jīng)把很多人拒之門(mén)外。比如一些自由職業(yè)者，掙的很多，但因?yàn)闆](méi)有在固定公司任職，就無(wú)法申請(qǐng)信用卡，再比如農(nóng)民，這可是中國(guó)最大的人群，他們也有消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿，但銀行依然不會(huì)給他們辦信用卡。所以消費(fèi)金融公司便應(yīng)運(yùn)而生，為那些被銀行拒之門(mén)外的人提供貸款服務(wù)，這也是消費(fèi)金融重要的一塊。

那作為一個(gè)消費(fèi)者，是不是想借多少錢(qián)都可以呢?我借300萬(wàn)買(mǎi)房子或者借100萬(wàn)炒股可以么?

顯然不行，不僅買(mǎi)房、炒股不行，買(mǎi)車(chē)也不行。買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)有專(zhuān)門(mén)的房貸和車(chē)貸，都不在消費(fèi)貸款的范疇之內(nèi)。

顧名思義，消費(fèi)貸款借出來(lái)的錢(qián)，就是用來(lái)在平時(shí)生活中消費(fèi)的，所以消費(fèi)金融貸款主要包括幾個(gè)方面：

個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

房屋裝修貸款

結(jié)婚旅游貸款

子女教育貸款

家具家電貸款

美容貸款

當(dāng)然，不同的消費(fèi)金融公司也會(huì)有一些差異性產(chǎn)品，但也都是圍繞“消費(fèi)”進(jìn)行的。由于消費(fèi)金融是無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，所以通過(guò)消費(fèi)金融能貸出來(lái)的金額實(shí)際上并不大，根據(jù)自2014年1月1日起施行的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)金融貸款的額度不得超過(guò)借款人月收入水平的5倍。

二、消費(fèi)金融的市場(chǎng)有多大

對(duì)于大多數(shù)50后、60后的人來(lái)說(shuō)，借錢(qián)花是個(gè)挺不靠譜的事情，經(jīng)歷過(guò)那些苦難日子的人，對(duì)于存錢(qián)有一種由衷的熱愛(ài)，對(duì)于存款利息比通脹低多少倍，似乎不是他們關(guān)心的，或者即使關(guān)心，也仍然覺(jué)得應(yīng)該把錢(qián)存在銀行里。

只是，目前社會(huì)中消費(fèi)的主流群體已不再是50后、60后，隨著90后成為消費(fèi)主流群體，花未來(lái)的錢(qián)，似乎也成為一種理所應(yīng)當(dāng)?shù)南M(fèi)習(xí)慣。2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模僅為60億元，2014年交易規(guī)模則突破183.2億元，增速超過(guò)200%，2015年交易規(guī)模突破2000億元。這種增長(zhǎng)規(guī)模，與90后逐漸參加工作，建立自己消費(fèi)能力有直接關(guān)系。

隨著2.11億90后人口步入青年時(shí)代，他們逐漸獨(dú)立的財(cái)務(wù)狀況、更高的消費(fèi)能力產(chǎn)生的消費(fèi)需求，正極大刺激著消費(fèi)信貸。如果十年以后00后開(kāi)始成為消費(fèi)主力呢?這個(gè)市場(chǎng)的想象空間又會(huì)被放大多少倍?

從90后這一代開(kāi)始，他們已經(jīng)習(xí)慣了花未來(lái)的錢(qián)，這對(duì)于50后、60后中的大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，是不可理解，更是不可理喻的。

千萬(wàn)不要小看這種思維的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變直接創(chuàng)造了萬(wàn)億市場(chǎng)。

不理解?我們來(lái)簡(jiǎn)單說(shuō)一下。

既然是花未來(lái)的錢(qián)，就得有人把這個(gè)錢(qián)提前借給消費(fèi)者，借錢(qián)方要么是銀行，要么是消費(fèi)金融公司。當(dāng)然，消費(fèi)者會(huì)為這些提前拿到手的錢(qián)支付一定比例的利息。截至2015年底，全國(guó)信用卡數(shù)量共計(jì)3.9億張。如果每張信用卡平均一個(gè)月刷卡消費(fèi)1000元，一個(gè)月算下來(lái)，就是3900億。如果每張信用卡平均一個(gè)月刷卡消費(fèi)是3000元呢?那就是1萬(wàn)億。

這還只是計(jì)算了信用卡市場(chǎng)，還只是90后中的部分年齡段開(kāi)始工作，隨著90后逐漸開(kāi)始加入工作的人越來(lái)越多，這塊市場(chǎng)有多大，我們可以自己發(fā)揮。

三、政府為什么要大力推動(dòng)消費(fèi)金融

今年3月30日，央行及銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系，加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持，改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境。

4月15日，央行又發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將透支利息、滯納金、免息期、取現(xiàn)額度等與信用卡相關(guān)的金額能下調(diào)的下調(diào)，能減免的減免。

以上兩個(gè)政策都是在今年出臺(tái)的，從這些政策的出臺(tái)就可以直接看出政府有多大決心在推動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

為什么政府要下這么大力度推動(dòng)消費(fèi)金融呢?

原因在于，政府希望通過(guò)消費(fèi)金融拉動(dòng)現(xiàn)在低迷的國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)。

我們都知道，目前經(jīng)濟(jì)下行的壓力很大，不只中國(guó)壓力大，全世界壓力都大。以前靠房地產(chǎn)支撐經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的招也不靈了，靠出口也不靈了。經(jīng)濟(jì)的三駕馬車(chē)：投資、出口、消費(fèi)，就剩下消費(fèi)了。

對(duì)于推動(dòng)消費(fèi)，政府其實(shí)一直都在想招，比如前些年家電下鄉(xiāng)就是一次很好的嘗試。

包括最近在大力推動(dòng)的農(nóng)村電商，實(shí)際上政府的出發(fā)點(diǎn)也希望是能拉動(dòng)一下消費(fèi)。

坤鵬論認(rèn)為，想辦法拉動(dòng)消費(fèi)是對(duì)的。守著14億人口，不想辦法拉動(dòng)一下內(nèi)需，反而是不對(duì)的。

正好趕上90后這代人，有強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿，也愿意為消費(fèi)借錢(qián)，只是他們的經(jīng)濟(jì)能力還不能支持他們盡情消費(fèi)，所以給這些人提貸款也就成了理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖虑?。消費(fèi)本身可以拉動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)，而消費(fèi)貸款又為銀行和消費(fèi)金融公司挖掘了巨大的市場(chǎng)。

其實(shí)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，做起來(lái)很難，但理論并沒(méi)有多復(fù)雜。所謂經(jīng)濟(jì)低迷，其實(shí)就是錢(qián)的流動(dòng)速度降低了，所以只要能將錢(qián)的流動(dòng)速度提起來(lái)，經(jīng)濟(jì)就可以發(fā)展起來(lái)。這么解釋一下，是不是就能明白推動(dòng)消費(fèi)金融對(duì)提升經(jīng)濟(jì)的價(jià)值有多大了?

不知道90后們?nèi)绻雷约汉?jiǎn)單的一、兩次刷卡購(gòu)物會(huì)有這么大意義和影響力，會(huì)不會(huì)開(kāi)心的多刷一次?

四、消費(fèi)金融是怎么盈利的

消費(fèi)金融的盈利方式其實(shí)挺多，比如：

利息收入：利息收入是消費(fèi)金融公司基本收入來(lái)源之一，由于消費(fèi)金融公司不允許吸納存款，相對(duì)融資成本較高，所以此項(xiàng)費(fèi)用占比也相對(duì)較高。

客戶服務(wù)費(fèi)：主要包括咨詢服務(wù)、電話、短信客戶服務(wù)熱線等費(fèi)用，利用信息不對(duì)稱通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)的合作為消費(fèi)者提供金融服務(wù)，所以應(yīng)當(dāng)收取客戶服務(wù)費(fèi)，也是消費(fèi)金融企業(yè)的主要收入之一。

賬戶管理費(fèi)：客戶辦理分期付款業(yè)務(wù)，成功后顧客的資料以及文檔都需要消費(fèi)金融公司進(jìn)行歸檔管理，所以要收取一定的賬戶管理費(fèi)，這部分收益也是消費(fèi)金融公司的主要收益。

懲罰性收入：最典型的比如滯納金，這部分在消費(fèi)金融公司的收入中相對(duì)占比較小。

五、我可以借了錢(qián)不還么?

對(duì)于任何一個(gè)金融產(chǎn)品，風(fēng)控永遠(yuǎn)是最核心的事情，消費(fèi)金融也不例外。對(duì)于那些借錢(qián)不還的人，消費(fèi)金融公司是有一整套成熟辦法的，根據(jù)逾期時(shí)間長(zhǎng)短，前期電話催收，中期上門(mén)催收，由于催收成本過(guò)高，后期就會(huì)將這個(gè)事情外包給專(zhuān)門(mén)催賬的公司?？梢韵胂笠幌拢瑢?zhuān)門(mén)催賬公司會(huì)用哪些辦法來(lái)催收?如果他們還催不回來(lái)，消費(fèi)金融公司也不會(huì)扔了不管，最后還有一招，債權(quán)轉(zhuǎn)讓。比如將2萬(wàn)塊錢(qián)欠款打2折賣(mài)給催債公司，至少還可以收回一點(diǎn)成本。至于這個(gè)賬到了催債公司里，他們能要出多少錢(qián)，就看他們自己的實(shí)力了。但可以肯定的是，能收購(gòu)這些不良借款的公司，肯定都有自己能催回欠款的辦法。

銀行當(dāng)然不能用這么多流氓手段催收，但銀行是和央行征信系統(tǒng)連著的，可以把你的不良信用記錄上傳到央行，欠款人以后別說(shuō)想坐飛機(jī)，連坐高鐵都不行。當(dāng)然，銀行也可以通過(guò)法院起訴，因?yàn)樾庞每ㄔp騙被判刑的人也不在少數(shù)。

所以坤鵬論建議大家，借的錢(qián)，還是按期還的好。

六、為什么BAT都看好消費(fèi)金融

在這個(gè)領(lǐng)域里，不僅僅銀行和消息金融公司在搶市場(chǎng)，大的互聯(lián)網(wǎng)公司也都在布局。

阿里支付寶的花唄

京東的白條

百度的百度金融

其實(shí)除了BAT，其他互聯(lián)網(wǎng)公司也有一些推出了各自的消費(fèi)金融類(lèi)產(chǎn)品。比如蘑菇街的“買(mǎi)唄”。

就像我們刷信用卡一樣，用卡的人沒(méi)有為此付款，但商家是需要付手續(xù)費(fèi)的，這個(gè)手續(xù)費(fèi)，大家可以細(xì)算算，換算成年利息，不會(huì)低于10%的。

當(dāng)然，BAT花這么大心思做消費(fèi)金融的事情，可不僅僅是為了這百分之十幾的年利息，而是為了布局場(chǎng)景消費(fèi)。像阿里和京東，推出這類(lèi)消費(fèi)金融產(chǎn)品鼓勵(lì)消費(fèi)者花未來(lái)的錢(qián)，好處要比銀行和消費(fèi)金融公司還多，銀行和消費(fèi)金融公司，花出去的錢(qián)和他們沒(méi)關(guān)系，掙的只是利息錢(qián)。電商平臺(tái)除了掙利息錢(qián)，本身這些錢(qián)也都消化在他自己的體系之內(nèi)，說(shuō)白了，他貸出去的這些錢(qián)，有很大一部分并沒(méi)有真正從公司賬上流失，只是所有權(quán)從一個(gè)人變成另一個(gè)人而已，但這個(gè)轉(zhuǎn)變的過(guò)程，又促進(jìn)了平臺(tái)的交易。

其實(shí)除了BAT，就連保險(xiǎn)業(yè)也在關(guān)注消費(fèi)金融。

4月25日，眾安保險(xiǎn)宣布了“千單”這一布局消費(fèi)金融重要計(jì)劃，而此前國(guó)內(nèi)已有幾家大型險(xiǎn)企參與到消費(fèi)金融“藍(lán)海”中：

中國(guó)平安集團(tuán)有專(zhuān)注于服務(wù)小微型企業(yè)和個(gè)人的消費(fèi)金融貸款的成員平安普惠

陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)參與發(fā)起馬上消費(fèi)金融

早在2009年，人保集團(tuán)總裁吳焰就提出，金融消費(fèi)不應(yīng)是單一的信貸，而應(yīng)是涉及到保險(xiǎn)、信貸的互動(dòng)領(lǐng)域。

消費(fèi)金融，不管是政府、銀行還是商業(yè)公司，都對(duì)其寄予厚望，他們都準(zhǔn)備了大量資金，歡迎來(lái)借。只要你借錢(qián)的目的是為了買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)!

注：坤鵬論由三位互聯(lián)網(wǎng)和媒體老兵封立鵬、滕大鵬、江禮坤組合而成。這里只分享互聯(lián)網(wǎng)方面不一樣的觀點(diǎn)和經(jīng)驗(yàn)干貨，包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型、企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+、電子商務(wù)、新媒體營(yíng)銷(xiāo)等。

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