如今看來，現(xiàn)金的消亡幾乎是一件沒有懸念的事，翻看任何一本描繪未來的書籍，支付介質(zhì)的演化都將使世界財(cái)富愈加脫離物理形態(tài)，變成數(shù)據(jù)庫中隨時(shí)變動(dòng)的數(shù)字：科幻作家們相信，未來高階信息文明或?qū)⒁暭垘艦楣盼?，獵奇心態(tài)好比今人回望博物館藏的貝殼與布幣。
甚至用不了“未來”那么遠(yuǎn)。如你所知，移動(dòng)時(shí)代的支付方式正在越來越有趣，而已大范圍落地的近場支付技術(shù)即是致使現(xiàn)金消亡的不二利器。但必須承認(rèn)，它的背后推手多少令人感到陌生，究其原因，一是大眾普遍關(guān)注那些可被物化和感知的科技創(chuàng)新，忽視藏匿在外表背后的底層革新;再是作為一個(gè)社會(huì)物種，媒體的本性有時(shí)是追逐“故事”而非“事實(shí)”，因此支付領(lǐng)域的極佳案例少有人知。比如，全球支付技術(shù)公司Visa其實(shí)正是移動(dòng)支付奠基人之一，早在2004年他們就推出了非接觸支付技術(shù)。隨著非接觸支付技術(shù)的日漸成熟，2007年Visa將其非接觸支付命名為Visa payWave。2014年，Visa公司又率先推出令牌服務(wù)，成為保障Apple Pay等各種移動(dòng)支付方式安全的底層技術(shù)提供者之一。
某種程度上，移動(dòng)支付“老兵”Visa直接推動(dòng)了現(xiàn)金的消亡。之前看到一份數(shù)據(jù)，在全球已經(jīng)發(fā)生的交易里面，70%的非接觸式支付都是通過Visa平臺(tái)發(fā)生的——倘若未來“紙幣”真的愉快地躺在人類后代博物館里，那么Visa一定功不可沒。
今天就來扒一扒Visa的這項(xiàng)技術(shù)。
新經(jīng)濟(jì)始于技術(shù)，終于信任
作為一種支付方式，Visa payWave基于EMV芯片技術(shù)，可用于信用卡，借記卡，預(yù)付卡以及包括手機(jī)在內(nèi)的智能設(shè)備上。譬如，當(dāng)它用于信用卡時(shí)，無需刷卡或插卡，如刷公交卡一般在POS機(jī)前輕揮一下即可完成支付，多數(shù)時(shí)候小額交易無需簽字和輸入PIN碼，只需數(shù)秒，一步完成，節(jié)省了支付時(shí)間——屈臣氏曾做過統(tǒng)計(jì)，通過接受Visa payWave付款，連鎖店內(nèi)顧客的排隊(duì)時(shí)間減少了77%;而根據(jù)德勤在快速服務(wù)餐廳所做的研究，Visa payWave比現(xiàn)金支付快了3.5倍。
當(dāng)然，尤其在Visa payWave技術(shù)推動(dòng)的早期，那時(shí)移動(dòng)支付還是個(gè)非常前沿的概念，有悖直覺的付款方式令人擔(dān)心其安全性(比如對信息“在空氣中泄露”這種頗具畫面感的擔(dān)憂……)——其實(shí)即便今日，這種對新技術(shù)的敏感和警惕依舊存在，沒辦法，本能所致，對未知技術(shù)從早期警惕到完全信任幾乎貫穿了人與機(jī)器共同進(jìn)化的整個(gè)歷程——支付也將如此。
盡管在我看來，人類對技術(shù)的信任很難稱得上是“理性的勝利”，更多是習(xí)慣本身的勝出，但了解技術(shù)安全特性仍然影響人們做出最終決策，就拿Visa payWave來說，其安全特性就包括：只有當(dāng)卡片或者手機(jī)距離POS機(jī)很近時(shí)(通常在4厘米以內(nèi)，同時(shí)停留0.5秒)才能接收到發(fā)出信號(hào);信用卡在交易過程中不會(huì)傳輸姓名，地址，CVV2等敏感信息;采用EMV國際標(biāo)準(zhǔn)的芯片，加入動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證和驗(yàn)密機(jī)制，為每一筆Visa payWave交易生成唯一的安全密文碼，其安全程度和芯片卡是完全一樣的;持卡人享有與其他一般信用卡持卡人同等的信用卡遺失和盜用保障;整個(gè)交易過程中Visa payWave卡始終處于自己手中，避免有人使用“假POS機(jī)”竊取數(shù)據(jù);每一筆交易都是發(fā)卡行聯(lián)機(jī)授權(quán)，而遍布全球的電子支付網(wǎng)絡(luò)VisaNet系統(tǒng)也有助于防范欺詐交易。
除此以外，現(xiàn)在的移動(dòng)支付還有Visa令牌服務(wù)保駕護(hù)航。所謂令牌就是使用數(shù)字賬號(hào)(或令牌)取代銀行卡上的敏感支付信息。由于“令牌”并不帶有銀行賬號(hào)等詳細(xì)的消費(fèi)者支付賬戶信息，它們就可以被安全地保存在線上商戶或移動(dòng)設(shè)備上用于線上支付和移動(dòng)支付。
事實(shí)上，根據(jù)創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，每次技術(shù)革命，整個(gè)社會(huì)都需時(shí)間適應(yīng)與接受，而一旦跨越某個(gè)臨界點(diǎn)，當(dāng)人們對其習(xí)以為常(你知道，成功的發(fā)明終將從人們的意識(shí)中消失)，整個(gè)社會(huì)的資源也都會(huì)向新技術(shù)領(lǐng)域傾斜，不斷信任技術(shù)并從中收獲福祉是人類演進(jìn)的總方向。
更進(jìn)一步講，“新經(jīng)濟(jì)始于技術(shù)，終于信任”——這是凱文·凱利對新經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的一個(gè)經(jīng)典判斷，整個(gè)社會(huì)愈加趨向于一個(gè)通過模塊化協(xié)作和信任背書的網(wǎng)絡(luò)，從電商，O2O，到人類與人工智能的關(guān)系——譬如與無人汽車的相處，信任程度越高，商業(yè)運(yùn)作效率就越快。移動(dòng)支付也將如此。
更快地“買買買”
如前所述，作為一項(xiàng)底層支付系統(tǒng)變革，Visa payWave可與不同智能載體嫁接，譬如智能手環(huán)、智能手表、U盤、服裝、甚至戒指，當(dāng)然還包括已廣泛落地的智能手機(jī)——但歷史告訴我們，任何“基礎(chǔ)設(shè)施級別”的技術(shù)交替都并非一蹴而就，目前看來，在全球范圍內(nèi)，卡片支付和手機(jī)支付仍將保持相當(dāng)長一段時(shí)間的共存。
而具體到Visa，眾所周知在跨境交易方面具有領(lǐng)先優(yōu)勢和消費(fèi)者口碑。如今建行、招行、中行和光大等銀行都已與其合作發(fā)行Visa payWave信用卡，以便消費(fèi)者在海外“買買買”時(shí)也能用上他們在國內(nèi)早已習(xí)慣了的非接觸支付。
在外旅行時(shí)間總是非常寶貴，但你知道，全球范圍內(nèi)，手機(jī)各種Pay的普及率并不算高(Apple Pay在上線兩年之后總共才登錄9個(gè)國家地區(qū))，而支付寶和微信在境外版圖的擴(kuò)張更非一日之寒，所以一張Visa payWave信用卡也許更為省事。更不用說在使用體驗(yàn)上，微信和支付寶需要3-5步才能掃碼完成，并且嚴(yán)重依賴網(wǎng)絡(luò)，相比“嗶一下”就完事走人，帶給旅行者是截然不同的體驗(yàn)。
事實(shí)上，憑借Visa這張全球最大的支付網(wǎng)絡(luò)，附設(shè)Visa payWave功能的Visa卡在世界各地的商戶日益普遍。根據(jù)我從Visa官方得到的數(shù)據(jù)支持顯示，截至2015年12月，全球有66個(gè)國家和地區(qū)支持Visa這種非接觸式交易，總共發(fā)行了2.35億張帶有Visa payWave功能的卡片，而且這個(gè)數(shù)量還在不斷上升，許多地方也已非常普及。
譬如，在香港，10個(gè)Visa持卡人當(dāng)中就有一個(gè)人經(jīng)常使用Visa payWave功能，遍布于超市，餐廳，便利店，咖啡店等17種商戶類別;在新加坡，每五筆基于Visa卡的交易支付就有一筆是通過Visa payWave進(jìn)行的;而澳大利亞是個(gè)更有趣的例子，必須承認(rèn)，Apple Pay在很大程度上推進(jìn)了全球移動(dòng)支付的發(fā)展，但倘若按照時(shí)間次序，就像Visa東北亞區(qū)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)副總裁鄭道永所言，“蘋果支付在澳大利亞尚未正式推出時(shí)，澳大利亞已有超過51%的Visa卡交易是通過payWave發(fā)生，所以應(yīng)該說，蘋果支付首先看到了Visa能有這樣的非接觸支付解決方案，而且有這么龐大的商戶網(wǎng)絡(luò)，蘋果就不用在支付技術(shù)方面做重復(fù)投資，只需把Visa 的解決方案嵌入到蘋果終端來資源整合就可。”
雖然由于政策原因目前我們還不能在國內(nèi)享受Visa payWave的快捷支付體驗(yàn)，但是國外這一基礎(chǔ)設(shè)施的普及對中國消費(fèi)者無疑也是某種利好。誰都知道，伴隨著人類歷史上最為龐大中產(chǎn)階級群體的崛起，中國消費(fèi)者“買買買”的深厚功力正成為一股改變世界的力量，出境游日漸成為休閑常態(tài)。最近麥肯錫一份報(bào)告就顯示：2015年中國出境旅游超過7000萬人，平均每人1.5次;消費(fèi)構(gòu)成上，旅行相關(guān)開銷占到一半，另一半全用在了購物上，80%的消費(fèi)者在海外購物，將近30%的人甚至根據(jù)購物機(jī)會(huì)來決定旅游目的地。
事實(shí)上，Visa自己的一項(xiàng)研究也顯示，不斷壯大的中產(chǎn)階級，更為發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)，更為完善的交通基礎(chǔ)設(shè)施，都將深刻影響未來十年的全球旅行——未來十年，全球的中國游客數(shù)量將增加一倍以上，中國游客的花費(fèi)到2025年將達(dá)到每年2554億美元的驚人紀(jì)錄。
當(dāng)然，除了更快捷地買買買，我更相信的是，科技領(lǐng)域未來的十年將會(huì)令過去十年相形見絀，而移動(dòng)支付對紙幣的全面替代，即是通向更美好未來的重要一瞬。
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