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坤鵬論一直在說，金融的核心是風(fēng)控，在金融領(lǐng)域內(nèi)，如果說有什么東西是無形卻非常重要的，信用基本上可以排在前幾名。往大了說，政府如果失信，在國(guó)際上就很難借得到錢，比如2015年1月標(biāo)準(zhǔn)普爾宣布把俄羅斯主權(quán)信用評(píng)級(jí)由BBB-降為BB+，并將其評(píng)級(jí)展望定為負(fù)面，由此帶來的直接影響是使得部分投資者被迫出售持有的俄羅斯債券，以滿足所持債券評(píng)級(jí)要求，俄羅斯政府發(fā)行的國(guó)債，對(duì)外銷售的難度就會(huì)增加。往小了說，個(gè)人信用如果不好，你融資的成本就會(huì)高很多，或者根本融不到資。不僅銀行不貸給你，很多小貸公司也不會(huì)貸給你。當(dāng)然你還可以選擇像現(xiàn)金貸這類的小貸公司，且不說高昂的利息，500-1000的貸款額度，對(duì)你真的有幫助么?

1、你的信用有多重要

最近一段時(shí)間，坤鵬論也在接觸風(fēng)控相關(guān)的事情，只是接觸，并不深入，但即便這樣，也讓坤鵬論對(duì)信用這個(gè)事情加以重視。有些人會(huì)說了，你糊弄誰呢?只要不上央行的征信系統(tǒng)，我的信用就不受影響，P2P之所以能死，一部分原因就是大家不懼怕逾期，因?yàn)樗麄儾簧涎胄姓餍拧?/p>

好吧，不過坤鵬論得說這都是老黃歷了，現(xiàn)在很多貸款公司的信用也上央行的征信系統(tǒng)，比如我們熟知的維信、宜信、平安普惠、恒昌、中騰信等，這些都是和央行征信連著的，如果你的信用記錄不好，你以為會(huì)跑得了。

還有最近微信推的很火的微粒貸，那更是對(duì)接央行征信的。想逾期，可以先考慮一下后果。

對(duì)了，說到微粒貸，坤鵬論要多說一句，如果你不是真想貸款，而只是想測(cè)試一下自己通過微粒貸可以貸出多少錢，坤鵬論建議你慎重，很多銀行給你放貸，看的不僅僅是你有沒有不良貸款記錄，如果你在央行征信記錄被查詢次數(shù)過多，同樣也貸不下來款。“征信報(bào)告查詢次數(shù)過多”也是銀行拒絕給你提供貸款的正當(dāng)理由，換句說話，就算這個(gè)理由不正當(dāng)，可所有銀行都以這個(gè)為托詞不給你貸款，就說你急不急?想買房結(jié)婚?要么你從親戚朋友那里借，要么你就土豪，全款買，反正從銀行里是貸不出來錢滴，憋屈不?

有人會(huì)說了，老子從來不貸款。這話如果是個(gè)60歲以上的老哥說說，坤鵬論真信，就算你想貸也貸不出來。如果是個(gè)90后的小伙子說出來，坤鵬論是不太相信的。

當(dāng)然如果你欠錢不還上了老賴名單，飛機(jī)、高鐵這些便利的交通工具啥的就和你無緣了。就算在淘寶購物都有難度，2015年阿里巴巴就協(xié)助法院凍結(jié)過老賴在支付寶里的24萬塊錢。

2、你的信用別人是怎么知道的

要說這個(gè)就得感謝萬能的互聯(lián)網(wǎng)了，沒有互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，個(gè)人信用的建立和同步是很困難的，舉個(gè)例子來說，當(dāng)年如果你犯點(diǎn)什么法，逃到別的地方隱姓埋名，只要?jiǎng)e再出來犯事兒說不定就可以逃過一劫，現(xiàn)在還逃得了么?你在黑龍江偷了5塊錢被抓，海南島那邊的警察立馬能給你查出來。公安網(wǎng)內(nèi)部一通緝，火車你敢做?旅館你敢住?銀行你敢去取錢?

現(xiàn)在的個(gè)人信用也一樣，你哪天買的房，孩子在哪上的學(xué)，什么時(shí)候買的飛機(jī)票，只要你能想到的事情，基本都有人知道，只是有沒有人把這些與你的信用相匹配而已。

你前腳買了房，馬上就有人問你裝修不?你前腳注冊(cè)完公司，馬上就有人問你公司需要做賬不?剛買完的飛機(jī)票，就收到短信說飛機(jī)晚點(diǎn)要改簽。

這不是赤裸裸的信息泄露么?

當(dāng)然是了，泄露出來的信息騙子會(huì)拿來騙你，征信公司會(huì)拿來勾勒你的信用體系。

就是有這么一些風(fēng)控公司，他們做的事情就是不斷從其他人手里買這些零散的、看似無用的數(shù)據(jù)，什么信用卡消費(fèi)記錄啦，水電煤氣交費(fèi)單啦、手機(jī)通話記錄啦，滴滴打車記錄啦之類的，再加上一些基本信息比如身份證號(hào)，比如高院的老賴名單等，然后給匯總、分析，基本上就可以勾勒出一個(gè)完整的個(gè)人征信體系。在不能與央行征信系統(tǒng)對(duì)接的情況下，這類風(fēng)控體系是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司趨之若鶩的產(chǎn)品，只要你的數(shù)據(jù)全，完全不愁賣不出去。

這可是泄露用戶隱私啊，不違法么?

告訴你吧，2015年的時(shí)候，首批8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)就已經(jīng)獲得征信牌照，中國(guó)人民銀行發(fā)的。我們熟悉的阿里、騰訊，人家手里是有個(gè)人征信牌照滴。

3、強(qiáng)大如芝麻信用

在《互聯(lián)網(wǎng)公司都在發(fā)展金融業(yè)務(wù) 玩資本真就這么好?》里坤鵬論寫過這么一句話：能夠成功把你自己的錢借給你的是天貓，所以馬云哪怕只在阿里和螞蟻金服中占股不到兩位數(shù)，也即將問鼎世界首富的寶座。

阿里特別擅長(zhǎng)的事情就是創(chuàng)造需求，讓用戶自己貢獻(xiàn)價(jià)值。關(guān)鍵是，阿里創(chuàng)造出來的需求真的會(huì)讓很多用戶覺得這就是自己需要的，然后心甘情愿為其買單，這招在阿里各個(gè)產(chǎn)品線上屢試不爽。相應(yīng)的，芝麻信用也將這招用到了極致。

為了能更好評(píng)估一個(gè)人的信用，大家都是盡其所能獲取更多個(gè)人信息，一般第三方征信公司都會(huì)從一些數(shù)據(jù)源買一些數(shù)據(jù)，或自己通過技術(shù)手段抓一些數(shù)據(jù)，基本上很難通過用戶息主貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)來完成信用數(shù)據(jù)的積累。但芝麻信用恰恰是用戶自己主動(dòng)貢獻(xiàn)信息，芝麻信用牛就牛在不僅讓用戶自己心甘情愿主動(dòng)貢獻(xiàn)個(gè)人信息，還源源不斷的越貢獻(xiàn)越多，從最初的收貨地址、淘寶交易記錄、手機(jī)充值記錄，到后來的信用卡還款記錄、打車記錄、水電煤氣繳費(fèi)記錄，再到現(xiàn)在各種記賬本、汽車違章處理、證件夾、好友關(guān)系鏈。

螞蟻金服通過包裝芝麻信用分，以分?jǐn)?shù)越高可以做的事情越多來讓你主動(dòng)貢獻(xiàn)自己越來越多的個(gè)人信息，比如650分以上可以免押金租ofo。超過700分就可以申請(qǐng)新加坡簽證，從此不用提交戶口本、財(cái)產(chǎn)證明，在職證明等材料。然后還假裝給你一個(gè)提升芝麻信用額度的功略，方法不外忽多在支付寶里錄入個(gè)人信息，多使用螞蟻微貸和花唄，并且別逾期，不知不覺中你就把自己所有信息貢獻(xiàn)給螞蟻金服了，通過這些信息，螞蟻金服可以完整的勾勒出一個(gè)人，甚至于他要比你更了解你。

試想一下，螞蟻金服知道你一共用過多少個(gè)收貨地址、電話，知道你開的什么車，車牌號(hào)及所有違章記錄，知道你們家水電煤氣費(fèi)一個(gè)月交多少，知道你信用卡一個(gè)月還多少，知道你在哪個(gè)公司上班，知道你結(jié)交什么樣的朋友圈。甚至于通過阿里健康還可以知道你的健康狀況，央行的征信可以做到不?

明白了這些以后，回過頭來再想想螞蟻金服投資的這些產(chǎn)品，比如滴滴、OFO，即使這些項(xiàng)目不掙錢，單就這些產(chǎn)品為芝麻信用貢獻(xiàn)的個(gè)人信息，螞蟻金服在這些項(xiàng)目上的投資就穩(wěn)賺吧?項(xiàng)目本身是否真能盈利，投資是否真能增值，真的很重要么?

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