“金融科技能力成行業(yè)發(fā)展共識，深度影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融綜合性平臺逐漸開放化，以平臺思維擁抱第三方合作者或?qū)⒊蔀橐粋€重要發(fā)展趨勢。”——對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的現(xiàn)在和未來，易觀在日前發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專題分析2017》(下簡稱《報告》)專題研究報告中給出了判斷。
歷經(jīng)多年蓬勃而略顯無序的發(fā)展之后，互金行業(yè)多層次監(jiān)管及自律的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系成型，行業(yè)內(nèi)優(yōu)勝劣汰加速，開始進入企業(yè)憑能力、定力以及視野格局來比拼勝負的階段。
金融科技力影響行業(yè)格局
易觀《報告》指出，金融科技能力成行業(yè)發(fā)展共識，深度影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)格局。“金融的核心內(nèi)容是跨時間、跨空間的價值交換，因此能夠縮短時間、拉進空間距離感的技術很容易就會被金融行業(yè)所接納，金融行業(yè)自進入信息化時代以來按照技術滲透的深度大致先后經(jīng)歷了計算機化、網(wǎng)絡化直至目前及今后的深度科技化階段，目前人工智能、生物識別、云計算等技術已經(jīng)應用于互聯(lián)網(wǎng)金融領域，標志著金融科技將深度影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。”
易觀的這一判斷其實在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)達成共識。
狐貍金服創(chuàng)始人兼CEO何捷更是把金融科技能力看作是打造Fintech企業(yè)競爭力的“雙擎”之一。
何捷認為，“行業(yè)應用與科技創(chuàng)新是打造Fintech企業(yè)競爭力的雙引擎。”金融科技的發(fā)展必須結合實際應用才能產(chǎn)生更大的價值，通過科技+金融+行業(yè)的模式能夠最大限度的提升效率、節(jié)約成本、提升盈利性。
以狐貍金服旗下搜易貸的汽車金融業(yè)務為例，通過打通B端到C端的商流、信息流和資金流，通過為企業(yè)客戶提供金融服務，從而獲取C端客戶，比單純從C端直接獲客能大幅降低獲客成本，同時也能更大程度降低人員等運營成本;在汽車產(chǎn)業(yè)鏈場景中通過一些領先的技術，比如在汽車庫存領域應用物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測車輛動態(tài)，應用產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)+用戶全景數(shù)據(jù)形成豐富的數(shù)據(jù)信息，與脫離場景的個人信用貸相比，能夠降低壞賬成本。
狐貍金服最被業(yè)內(nèi)所稱道的就是其首創(chuàng)的風刃風控系統(tǒng)，以其為基礎技術支持，狐貍金服構建了龐大的以技術為驅(qū)動的金融服務體系。在易觀的《報告》中，也對其進行了濃墨重彩的介紹。
風刃系統(tǒng)是狐貍金服依托搜狐的互聯(lián)網(wǎng)門戶海量數(shù)據(jù)，并通過與電信運營商、銀聯(lián)以及第三方數(shù)據(jù)服務公司合作，建立的涵蓋多個維度的、基于全生命周期管理的智能風控系統(tǒng)。
針對狐貍金服旗下各項業(yè)務，風刃系統(tǒng)通過海量共享數(shù)據(jù)進行風險監(jiān)控與預警，并智能適配個性化的工作流引擎及規(guī)則模型引擎，實現(xiàn)動態(tài)規(guī)劃風控流程，即利用人工智能干預和適配流程的各個環(huán)節(jié)，提高效率、降低成本。這改變了之前各業(yè)務線預配置單一業(yè)務流程的模式，針對不同用戶、不同信用等級、不同社交網(wǎng)絡、不同行為數(shù)據(jù)等實時監(jiān)控、實時反饋，最終確立個性化工作流程，保證最低風控成本，根據(jù)實際情況精準定價，從而實現(xiàn)企業(yè)利潤最大化。
在風刃系統(tǒng)的支持下，狐貍金服節(jié)支增效效果顯著，其獲客成本僅為行業(yè)水平的一半，逾期率僅為0.34%，員工人數(shù)僅為400人，員工效率是傳統(tǒng)金融機構的10倍。藉由強大的金融科技能力，狐貍金服已經(jīng)發(fā)展成為互金領域的重要一極。
平臺逐漸開放化是趨勢
企業(yè)所具有的的科技能力決定了其在當下互金行業(yè)領域中的位置，而互金企業(yè)所擁有的視野格局，則在一定程度上決定了其未來的行業(yè)位置。而所謂的視野與格局，則是互金企業(yè)與業(yè)內(nèi)同行、第三方以及傳統(tǒng)金融機構合作的意愿與能力。
易觀報告指出，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合性平臺逐漸開放化，以平臺思維擁抱第三方合作者或?qū)⒊蔀橐粋€重要發(fā)展趨勢。在與傳統(tǒng)金融機構的關系中，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融持續(xù)沖擊和挑戰(zhàn)，雙方構成互補的格局合作或直接介入是傳統(tǒng)金融機構的選擇方式。
這一結論與狐貍金服的判斷不謀而合。
狐貍金服CEO何捷指出，金融科技能力是互金企業(yè)的優(yōu)勢，因此，“向客戶和傳統(tǒng)金融機構雙向賦能將成為Fintech發(fā)展趨勢。”
何捷指出，一方面，金融科技公司不僅要為客戶提供普惠金融服務，未來還會向客戶進行科技輸出。例如，我們已經(jīng)在為行業(yè)里的小微企業(yè)客戶提供財務、ERP等科技解決方案，在提升產(chǎn)業(yè)效率的同時，利用科技轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)價值，進而更好的為金融服務。最重要的，通過這種科技賦能能夠與客戶形成更為緊密的合作關系，提升客戶粘性;
另一方面，回歸金融科技的本源，金融科技的出現(xiàn)，并不是對傳統(tǒng)金融業(yè)務的替代，而是在傳統(tǒng)金融不能很好提供服務的領域，比如在個人和小微企業(yè)信貸領域，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術優(yōu)勢，提升金融效率，降低成本，讓更多普通的個人和小微用戶享受到平等的金融服務。同時，金融科技提升了金融服務的可獲得性，讓風險定價更加公平，使所有用戶能夠享受更加便捷的服務體驗。此外，科技還讓金融更高效，從而有效降低金融服務成本，包括降低獲客、壞賬和運營成本。金融科技公司的技術和產(chǎn)品在自身業(yè)務上得到有效驗證之后，接下來就會加大向傳統(tǒng)金融機構進行輸出，助力整個金融行業(yè)效率的提升，也能夠與傳統(tǒng)金融機構形成更緊密的合作，從而在資金、用戶、科技服務等方面達成更深入的合作。
在互金行業(yè)內(nèi)，同樣典型的開放平臺則是螞蟻金服。
螞蟻金服通過金融關鍵性支撐因素及全面的業(yè)務布局搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺化的基礎金融設施，通過提供接口、用戶資源、場景化能力等構建開放平臺的要素。直接服務其他的金融合作機構并豐富自身的平臺功能形成不斷聚合壯大的金融服務體系，從而由合作金融機構直接服務終端用戶，豐富的金融經(jīng)驗將積聚更多用戶資源，進而又為平臺注入巨大金融“消費”能力，從而吸引更多金融合作機構注入，進而真正實現(xiàn)平臺化戰(zhàn)略。
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