域名預(yù)訂/競(jìng)價(jià)，好“米”不錯(cuò)過(guò)

近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口紅利逐漸消退，純線(xiàn)上的創(chuàng)業(yè)空間狹小而尷尬，于是很多人瞄準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)基因還不夠深入的廣袤農(nóng)村。但由于國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)化程度不高，地域分散，“橘生淮南則為橘，生于淮北則為枳”發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)Copy to China又并不完全適用，這注定了農(nóng)村市場(chǎng)創(chuàng)業(yè)將會(huì)是一條漫長(zhǎng)的路途。

然而，就是有這么一些人，他們偏要在這七億多的人口規(guī)模里開(kāi)疆辟土，尋找更細(xì)分的場(chǎng)景切入，而從根源推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展，金融似乎是不二選擇。中國(guó)古時(shí)候流行重農(nóng)抑商的意識(shí)形態(tài)和政策，因?yàn)榧Z食是摸得到的，金融產(chǎn)業(yè)這種倒騰別人成果的模式，憑什么鐘鳴鼎食?于是重農(nóng)抑商政策延續(xù)了上千年，但結(jié)果可想而知，沒(méi)有商業(yè)金融，資源分配效率低下，社會(huì)就難以發(fā)展向前。

如今時(shí)代不一樣了，消費(fèi)產(chǎn)業(yè)成為了拉動(dòng)中國(guó)GDP的龍頭，從今年經(jīng)濟(jì)定調(diào)發(fā)展來(lái)看，未來(lái)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)支撐一定是實(shí)體產(chǎn)業(yè)，而金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)也順勢(shì)成為了未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。2017年年末，財(cái)政部發(fā)布了《關(guān)于支持小微企業(yè)融資有關(guān)稅收政策的通知》，通過(guò)減免稅收，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額貸款。政策利好恰好顯示實(shí)體經(jīng)濟(jì)中仍舊最缺乏金融產(chǎn)品支持的小微客群，在這樣的背景下，越來(lái)越多人通往了農(nóng)村金融的拓荒路。

目前我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)業(yè)市場(chǎng)上，出現(xiàn)了一種典型的囚徒困境現(xiàn)象，即絕大多數(shù)的商業(yè)模式不可避免的淪為了雞肋。

加盟模式能夠割據(jù)一隅，卻隱藏崩盤(pán)危險(xiǎn)

近期，翼龍貸加盟商"跑路"事件頻發(fā)，一位翼龍貸在石家莊的加盟商利用經(jīng)手該公司小額貸款業(yè)務(wù)的職務(wù)便利，將貸款人償還給公司的錢(qián)款截留并侵吞。與此同時(shí)，翼龍貸累計(jì)墊付達(dá)1055萬(wàn)元的逾期也被曝光，因?yàn)?卷款"加盟商推薦的借款項(xiàng)目到期后，大部分都出現(xiàn)了逾期。

加盟模式不好嗎?翼龍貸以加盟的方式實(shí)現(xiàn)了快速擴(kuò)張，在6年中加盟商網(wǎng)絡(luò)觸及1萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，成為農(nóng)村金融中排名第一的P2P平臺(tái)。但如今，它做著做著還是變味了。一方面，不可否認(rèn)的是加盟模式是最具有現(xiàn)實(shí)可操作性的經(jīng)營(yíng)方式之一，但在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，許多平臺(tái)經(jīng)常會(huì)被當(dāng)?shù)睾谏鐣?huì)與放高利貸的人盯上，這些人成為加盟商之后大量放貸，再內(nèi)外勾結(jié)將放出的貸款瓜分，前期或許他們會(huì)幫助借款用戶(hù)按時(shí)還款，使風(fēng)險(xiǎn)延后，但等到油水撈夠了它們便讓壞賬集中爆發(fā)，平臺(tái)則淪為了炮灰。

這還是在加盟商繳納一定比例保證金給投資人的情況下發(fā)生的，顯然農(nóng)村金融并不是一場(chǎng)零和博弈，但所有人的錢(qián)都在一張賭桌上，越在最底層，欲望則越強(qiáng)烈，因此加盟商的行為往往容易影響到空降的風(fēng)控人員，甚至串通一氣進(jìn)行違規(guī)操作，代理的注意力也會(huì)放在下級(jí)代理而不是用戶(hù)本身上，以至于近兩年，一些特別依賴(lài)加盟模式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛遭遇危機(jī)，數(shù)百家門(mén)店集體崩盤(pán)。

而對(duì)于投身其中的投資者來(lái)說(shuō)，在看到急劇擴(kuò)張的平臺(tái)規(guī)模時(shí)，也應(yīng)當(dāng)想到在風(fēng)險(xiǎn)不可控的情況下，是否能夠及時(shí)脫身，畢竟近日已經(jīng)有人爆料翼龍貸的轉(zhuǎn)讓債權(quán)標(biāo)的在500個(gè)以上，加紅包虧本也無(wú)法實(shí)現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的消息了。

電商金融模式風(fēng)風(fēng)火火，卻成本太高

對(duì)于一些小平臺(tái)來(lái)說(shuō)，它們?nèi)狈Y金和大數(shù)據(jù)風(fēng)控等手段等數(shù)據(jù)，難免會(huì)不可避免的陷入風(fēng)險(xiǎn)失控的漩渦。但對(duì)于阿里京東等巨頭系力量，它們利用電商平臺(tái)結(jié)合農(nóng)村金融，從農(nóng)產(chǎn)品的種植、采購(gòu)和銷(xiāo)售的鏈條中形成系統(tǒng)化的流程，做全面的征信和風(fēng)控，是最可能成為這片藍(lán)海中的獨(dú)角獸。

然而，目前巨頭們的模式卻也顯露出不少弊端。首先對(duì)于螞蟻金服來(lái)說(shuō)，其是依托于淘寶服務(wù)站、依托村淘來(lái)做農(nóng)村金融的，但目前電商在農(nóng)村又面臨水土不服的境遇，同時(shí)螞蟻金服的農(nóng)村金融主要客戶(hù)還是種植養(yǎng)殖戶(hù)，小型養(yǎng)殖戶(hù)采用3分鐘申請(qǐng)1分鐘到賬的0人工干預(yù)授信，中型種養(yǎng)殖戶(hù)會(huì)通過(guò)村淘和農(nóng)信社等內(nèi)外部合伙人采取“線(xiàn)上+線(xiàn)下熟人信貸模式”，而對(duì)于種植養(yǎng)殖大戶(hù)，目前卻只能?chē)@核心農(nóng)企進(jìn)行授信，要一旦農(nóng)戶(hù)沒(méi)有進(jìn)入核心企業(yè)體系，則數(shù)據(jù)盲區(qū)問(wèn)題仍無(wú)法破解。況且有數(shù)據(jù)顯示，種養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)及商戶(hù)經(jīng)營(yíng)這些剛性資金需求平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)2000戶(hù)左右，而且是借貸需求并非隨時(shí)都有(通常一年1-2次需求)，攤薄下來(lái)，用戶(hù)在某一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)需求集中度很低，因此用地推方式獲取成本太高。

京東金融較之螞蟻金服又有不同，其提供的服務(wù)包括理財(cái)、信用貸款、眾籌三個(gè)類(lèi)型。農(nóng)民理財(cái)，即便是京東風(fēng)控難點(diǎn)一直沒(méi)能有效破解，即便其花血本招募27萬(wàn)名鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋到近30萬(wàn)個(gè)行政村，農(nóng)民沒(méi)有信用體系的積累或是標(biāo)準(zhǔn)化抵押品，這個(gè)本質(zhì)仍舊沒(méi)被改變。再看眾籌，以預(yù)售性眾籌為例，農(nóng)民在平臺(tái)融資所得收益是農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)民能借到錢(qián)，又促進(jìn)了農(nóng)業(yè)資源流通，模式還是非常好的。但并不是所有的產(chǎn)品都適合預(yù)售眾籌，畢竟對(duì)投資人來(lái)說(shuō)，最終還是期望現(xiàn)金收益。

據(jù)悉京東金融正在摸索如何通過(guò)與畜牧養(yǎng)殖領(lǐng)域?qū)I(yè)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的合作將這種風(fēng)險(xiǎn)控制前置，若能夠成功，其投資前景較為客觀。不過(guò)綜合來(lái)看，巨頭系的力量雖然龐大，對(duì)于那些年代久遠(yuǎn)的弊病，仍難以為之。

直營(yíng)模式備受青睞，卻擴(kuò)張艱難

目前農(nóng)村金融有很多轉(zhuǎn)型做自營(yíng)的平臺(tái)，它們是一股不可小覷的力量。被大眾所熟知的沐金農(nóng)則是典型代表。初期沐金農(nóng)走的是加盟模式，其共有31家加盟商，累計(jì)放款量約為1.3億元。但后來(lái)由于家庭為主的農(nóng)村風(fēng)氣對(duì)于要擴(kuò)大規(guī)模的沐金農(nóng)來(lái)說(shuō)會(huì)導(dǎo)致了生產(chǎn)型金融與消費(fèi)型金融賬戶(hù)混雜、難以區(qū)分的境況，其便開(kāi)始轉(zhuǎn)型，但轉(zhuǎn)型后的直營(yíng)模式卻加重了該平臺(tái)的資產(chǎn)成本。

不可否認(rèn)自營(yíng)模式能夠讓風(fēng)險(xiǎn)變得可控和標(biāo)準(zhǔn)化，但對(duì)平臺(tái)自身的培訓(xùn)運(yùn)營(yíng)成本有較高的要求，同時(shí)做直營(yíng)需在早期投入大量基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，對(duì)資金和擴(kuò)張速度都有很大的挑戰(zhàn)。平臺(tái)或許能以多元化建設(shè)渠道來(lái)達(dá)到資產(chǎn)開(kāi)發(fā)及風(fēng)控的目的，但現(xiàn)在三四線(xiàn)縣域以下地區(qū)的資產(chǎn)爭(zhēng)奪也很?chē)?yán)重，建了直營(yíng)中心后放貸規(guī)模做不上去，又倒閉了一批平臺(tái)。

現(xiàn)在還有做社區(qū)自營(yíng)的，目前做的比較好的有成立不到三年的短融網(wǎng)母公司久億科技成立山水普惠，其仍然是服務(wù)從事種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶(hù)，但不同的是該平臺(tái)客戶(hù)多是以農(nóng)牧業(yè)為主的欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中西部發(fā)達(dá)地區(qū)以及中東部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，雖說(shuō)這些地區(qū)發(fā)展前景好，借貸需求度高，但根據(jù)其創(chuàng)始人所說(shuō)“每一單借款人，單是調(diào)查項(xiàng)就有120多個(gè)，再結(jié)合輔助性數(shù)據(jù)，從而作出最終判斷”的數(shù)據(jù)采集模式難免較慢，模式上上也少了些許新意，但其整體方向是明確的，其通過(guò)線(xiàn)下數(shù)據(jù)收集、線(xiàn)上風(fēng)控模型相結(jié)合的方式是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可復(fù)制可持續(xù)的前提。

總而言之，由于農(nóng)村具有極強(qiáng)的地域性和分散度，試圖通過(guò)城市力量輸血是算不清這筆帳的。所有人都需要思考兩個(gè)問(wèn)題，如何低成本觸及到這些空間上極度分散的用戶(hù)以及如何在地域性極強(qiáng)的市場(chǎng)規(guī)?；瘮U(kuò)張?農(nóng)村金融路布滿(mǎn)了荊棘，但那些開(kāi)路者卻仍在前行。當(dāng)然筆者也總結(jié)了擁有較好的投資前景的模式及平臺(tái)。

一、通吃身份性社會(huì)的運(yùn)作模式

風(fēng)控做不好，有監(jiān)管不完善、灰色地帶多及成本等外在影響因素，但這絕不是獨(dú)角獸不出現(xiàn)的根源，這些東西都是可以一步步去完善的，其實(shí)真正影響農(nóng)村金融需求端的，是社會(huì)結(jié)構(gòu)問(wèn)題。

要知道，金融服務(wù)三農(nóng)最核心、最大的問(wèn)題是“金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)”問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)是典型的商業(yè)社會(huì)產(chǎn)物，但農(nóng)村屬于身份性社會(huì)，即便這些年互聯(lián)網(wǎng)給農(nóng)村帶來(lái)了一定的沖擊，在供給側(cè)方面提升了農(nóng)業(yè)資產(chǎn)配置效率，但是農(nóng)村總族系的基本面仍是存在的。因此一旦出現(xiàn)壞賬，農(nóng)民本身沒(méi)有房產(chǎn)、土地抵質(zhì)押權(quán)，外來(lái)催收戶(hù)又不能走抵質(zhì)押，土地是集體土地，農(nóng)民只是通過(guò)家庭聯(lián)產(chǎn)承包獲得使用權(quán)，又難以執(zhí)行。這兩種矛盾其實(shí)透露出了無(wú)法兼容的社會(huì)基礎(chǔ)制度注定了其上層建筑無(wú)法一統(tǒng)的事實(shí)。因此今后誰(shuí)能創(chuàng)新出通吃商業(yè)社會(huì)和農(nóng)村宗族社會(huì)的運(yùn)作模式，誰(shuí)就贏得了先機(jī)。

二、互贏共生的運(yùn)作模式

數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，還是分布在全國(guó)的近8萬(wàn)家農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。巨頭系雖也是一股龐大的力量，但真是有大把機(jī)會(huì)深入了解農(nóng)民的，還是當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)銀行，巨頭們派遣的下鄉(xiāng)數(shù)豬量地人員有較大的不可控性，因此能夠和這些分支互贏共生的，才是真正值得投資的。

目前宜信做的宜農(nóng)貸+宜信谷雨計(jì)劃+宜信融資租賃可能是最符合今后發(fā)展趨勢(shì)的。一方面宜信農(nóng)商貸信貸產(chǎn)品——借貸全品類(lèi)——非借貸類(lèi)金融產(chǎn)品(保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)?——小微農(nóng)戶(hù)能力建設(shè)(關(guān)于生產(chǎn)、技術(shù)、管理等方面的增值服務(wù))戰(zhàn)略較為符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的趨勢(shì)，另一方面宜信主做農(nóng)民合作社生產(chǎn)信貸，通過(guò)云農(nóng)場(chǎng)記錄數(shù)據(jù)，農(nóng)機(jī)租賃嵌入農(nóng)民合作社生產(chǎn)環(huán)節(jié)，又能為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，當(dāng)然在風(fēng)控當(dāng)面還需要時(shí)間去驗(yàn)證，不過(guò)宜信的戰(zhàn)略方向還是比較明朗的。

據(jù)預(yù)測(cè)，農(nóng)村金融未來(lái)可能有兩到三家主導(dǎo)性的企業(yè)大概占50%的份額，剩下的是區(qū)域性的企業(yè)或者是特殊性的企業(yè)大概占到50%的份額。真正能夠存活下來(lái)的玩家，不會(huì)超過(guò)30家。未來(lái)還是誰(shuí)能真正能夠解決根本問(wèn)題的，才會(huì)成為占據(jù)大頭。

劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110

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