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近段時(shí)間，騰訊可稱得上是動(dòng)作頻繁。先是作為主發(fā)起方、聯(lián)合蘇寧云商、融創(chuàng)中國(guó)和京東340億元入股萬(wàn)達(dá)商業(yè)，收購(gòu)萬(wàn)達(dá)商業(yè)香港H股退市時(shí)引入的投資人持有的約14%股份。而后又在上個(gè)月末上線了騰訊信用直接對(duì)標(biāo)螞蟻金服的芝麻信用，這也引起了人們的廣泛討論。
不過令人尷尬的是，就在眾人猜測(cè)其能否趕超已上線3年的芝麻信用分時(shí)，1月31日不少用戶反映稱已經(jīng)無法在“騰訊信用”公眾號(hào)看到公測(cè)內(nèi)容，而此次公測(cè)時(shí)并未提出限時(shí)，而且也有媒體援稱此次騰訊信用下線是因監(jiān)管喊停導(dǎo)致的，不免讓人心生“出師未捷”的感慨。
跳出這次騰訊信用下線先不說，從去年的唯品會(huì)、永輝，再到今年的萬(wàn)達(dá)，如此大手筆的布局新零售，再加上上線一天的騰訊信用，讓人不得不聯(lián)想到或許金融征信或許才是其最終的目標(biāo)。
由幕后到臺(tái)前：支付場(chǎng)景拓展才是關(guān)鍵所在
從市值的角度看，阿里和騰訊是市值分別是4500億美元和4000億美元，當(dāng)下中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)公司，已經(jīng)從BAT三足鼎立變?yōu)榱蓑v訊和阿里的爭(zhēng)鋒。
在主營(yíng)業(yè)務(wù)劃分上，阿里是電商和金融，騰訊視頻社交和游戲。早年，騰訊也曾做過拍拍網(wǎng)、QQ商城、易迅網(wǎng)等電商業(yè)務(wù)，最后都以失敗告終，缺少電商基因的騰訊做電商似乎不那么順利。而阿里涉足社交同樣也是如此。都知道阿里有個(gè)社交夢(mèng)，而騰訊也一直有一個(gè)零售夢(mèng)。對(duì)于各自的夢(mèng)想，可以用“屢戰(zhàn)屢敗，屢敗屢戰(zhàn)”來形容。
而到了后來，我們看到更多的是“代理人戰(zhàn)爭(zhēng)”。它們選擇了站到幕后，充當(dāng)投資人，通過“代理人戰(zhàn)爭(zhēng)”實(shí)現(xiàn)牽制目的。
例如2014年騰訊戰(zhàn)略入股京東，如今的京東已經(jīng)成長(zhǎng)成為除了阿里以外國(guó)內(nèi)最大的電商平臺(tái)，其發(fā)展勢(shì)頭也是無比迅猛，而騰訊則是京東最大的股東。例如拼多多，主打社交零售的拼團(tuán)形式。雖說發(fā)展晚，體量小，但也受到了很多用戶的歡迎，稱之為當(dāng)下的“明星企業(yè)”也一點(diǎn)也不為過。而阿里在社交領(lǐng)域也有微博等多個(gè)方面的投資。
對(duì)于騰訊來說，自己親自做沒成功，但投資對(duì)了這也不錯(cuò)。然而如今騰訊卻選擇從幕后走到臺(tái)前，小程序、唯品會(huì)、永輝，再到如今的萬(wàn)達(dá)，在新零售布局上有自己投資的京東在，騰訊為何還是親力親為呢?在筆者看來，或許所謂布局零售只是表面，零售所代表的支付場(chǎng)景以及以及支付背后的金融想象空間才是其中的關(guān)鍵所在。
我們不妨回顧一下阿里的動(dòng)作，在新零售的概念推出之后，阿里以投資或收購(gòu)的形式，將三江購(gòu)物、聯(lián)華超市、新華都、高鑫零售等多家線下零售巨頭化為己有。而在2017年最后一段時(shí)間，阿里的“掃碼領(lǐng)紅包”活動(dòng)可以稱得上“霸屏”了，各類社交軟件上傳播，各線下小店原先的支付寶、微信二維碼旁邊也多了個(gè)支付寶“掃碼領(lǐng)紅包”的二維碼，在很大程度上提高了商家、用戶使用支付寶的粘性。
阿里出招，騰訊勢(shì)必反撲。如今騰訊的“大采購(gòu)”與去年年初的阿里如出一轍。
而且騰訊一直主推主打“去中心化”這一理念，賦能線下零售的核心在于連接，通過資金、小程序、公眾號(hào)、企業(yè)微信等產(chǎn)品能力，賦能實(shí)體店，連接零售企業(yè)和用戶。而這所有一切的入口則是微信支付。
自從2014年微信推出紅包業(yè)務(wù)“偷襲珍珠港”，用短短的三年走了支付寶走了13年才抵達(dá)的路。微信支付與支付寶的較量就一直比較激烈。對(duì)線下零售的布局，其實(shí)是零售，阿里和騰訊對(duì)線下場(chǎng)景的競(jìng)爭(zhēng)，目的是為了加強(qiáng)對(duì)商家和用戶的關(guān)系運(yùn)營(yíng)，強(qiáng)化各自支付手段的場(chǎng)景使用。
其實(shí)不止是零售，例如近幾年臨近年關(guān)的紅包大戰(zhàn)。而在為自己產(chǎn)品代言方面無論是直接的或者間接地，兩家公司也是不遺余力。阿里近段時(shí)間的支付紅包可以稱得上手筆夠大。騰訊方面，能讓馬化騰親自發(fā)聲站臺(tái)的項(xiàng)目不多，而摩拜絕對(duì)算是一個(gè)，而且不僅一次。除此之外，在去年馬化騰更是在廣州、合肥親自演示微信乘車碼，搶奪地鐵出行場(chǎng)景。
除此之外，微信產(chǎn)品設(shè)計(jì)不像QQ，有各種會(huì)員鉆石可以直接為微信提供收入，但有一個(gè)例外，那就是微信錢包。從微信錢包的頁(yè)面布局方面，包括信用卡還款、微粒貸借錢、手機(jī)充值理財(cái)通等騰訊服務(wù)，第三方服務(wù)的京東，火車票機(jī)票、滴滴出行，京東優(yōu)選，美團(tuán)外賣等合作伙伴包攬。騰訊布局的領(lǐng)域很多，而放在微信錢包頁(yè)面的也只有與支付密切聯(lián)系的服務(wù)。騰訊的其它業(yè)務(wù)，例如文娛、游戲卻沒有體現(xiàn)，而這也反映了騰訊對(duì)微信支付的重視。
但是從上線騰訊信用這一舉措來看，騰訊加大力度扶持微信支付的背后或許有著更大的算盤。
由簡(jiǎn)單支付到綜合金融服務(wù)：征信價(jià)值越發(fā)凸顯
雖說在用戶量，交易量方面，微信支付以及趕超了老大哥支付寶，然而嚴(yán)格來說似乎還有很大的差距微信支付屬于站在“巨人”(微信)的肩膀上成功的，微信支付是由微信社交關(guān)系鏈延伸的功能,社交的強(qiáng)關(guān)系屬性，而且互動(dòng)頻率高，很多人稱微信支付其實(shí)始于用戶之間相互轉(zhuǎn)賬的社交，借助龐大的用戶流量來切入整個(gè)支付流程。
而支付寶最早是為了淘寶的支付和消費(fèi)而成立的一個(gè)第三方的支付平臺(tái)。后來慢慢發(fā)展出了移動(dòng)支付平臺(tái)，在2014年微信“夜襲珍珠港”之前是全球最大的移動(dòng)支付廠商。后來的螞蟻花唄等金融應(yīng)用也讓支付寶的功能更加多樣，能夠?qū)崿F(xiàn)類似信用卡的功能。
一個(gè)注重流水，一個(gè)更看重金融，這份差距的關(guān)鍵在于征信。如今騰訊也想要開始布局騰訊信用，那么征信的價(jià)值到底如何呢?
在筆者看來，這首先得從大的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來說，線上經(jīng)濟(jì)面臨的主要問題在于互聯(lián)網(wǎng)流量紅利殆盡，流量難流量貴的問題日益突出。互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)的核心就是線上與線下的結(jié)合，而其中有一個(gè)明顯的特點(diǎn)就是很多線上經(jīng)濟(jì)通過對(duì)線下的賦能與結(jié)合實(shí)現(xiàn)流量導(dǎo)入，而線下經(jīng)濟(jì)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型其實(shí)是借助金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)的，例如移動(dòng)支付，這使得線下商戶不需要與銀行合作就將支付行為整合進(jìn)自己的產(chǎn)品中，給用戶以及自己帶來更好的體驗(yàn)。目前便捷的第三付支付已經(jīng)在很大程度上影響了用戶和商家這兩個(gè)方面。
然而，便捷的支付這只是一個(gè)開始，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，支付只是一個(gè)底層業(yè)務(wù)，而征信會(huì)成為決定性力量，那么征信對(duì)于金融意味著什么呢?這一點(diǎn)很多人都知道，征信對(duì)于金融就意味著生命，可以說，誰(shuí)控制了信用這個(gè)支點(diǎn)，誰(shuí)就掌握了未來金融的命脈。征信通過O2O能力滲透到生活場(chǎng)景的方方面面，并且形成一個(gè)信用共創(chuàng)的價(jià)值體系，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)線下經(jīng)濟(jì)的融合賦能，對(duì)線上競(jìng)技的導(dǎo)流，而在未來征信也很有可能成為整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施之一。
近幾年來，產(chǎn)融結(jié)合成了非?；鸬囊粋€(gè)詞，根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史軌跡我們也可推測(cè)這一端倪，產(chǎn)業(yè)資本和金融資本必然會(huì)有一個(gè)融合的過程，這是社會(huì)資源達(dá)到最有效配置的客觀要求，就國(guó)內(nèi)而言，從政策支持到實(shí)體企業(yè)與金融的結(jié)合狀況來看，目前我國(guó)產(chǎn)融結(jié)合的程度還比較淺，但發(fā)展勢(shì)頭良好，不斷加深。
以螞蟻金服的芝麻信用分為例，它是借助阿里巴巴系包括電商在內(nèi)的多個(gè)領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)信息。騰訊系下面包括社交大數(shù)據(jù)在內(nèi)的很多數(shù)據(jù)同樣記載了用戶的多項(xiàng)行為特征，具備實(shí)現(xiàn)騰訊信用的可能。然而其布局卻晚于阿里，這也使得螞蟻金服的芝麻信用目前已經(jīng)成為了迄今被社會(huì)接受的唯一互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，隨著全社會(huì)產(chǎn)融結(jié)合的程度不斷加深，金融服務(wù)商業(yè)場(chǎng)景的不斷拓展，芝麻信用也必將釋放更大的價(jià)值。
目前通過芝麻分已經(jīng)涉足了房產(chǎn)、婚嫁、汽車、網(wǎng)購(gòu)、共享單車。由此可見，商業(yè)社會(huì)的發(fā)展催生出了金融，金融的深入發(fā)展需要征信，征信反過來也會(huì)賦能商業(yè)社會(huì)的發(fā)展。征信信用體系的建立將會(huì)給商業(yè)世界帶來非常深刻的變革。而這也是騰訊到處拓展合作場(chǎng)景，拓展支付場(chǎng)景的原因所在，那就是為以后騰訊信用商業(yè)價(jià)值的發(fā)揮奠定基礎(chǔ)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，信用之戰(zhàn)關(guān)乎未來。
通過對(duì)阿里和騰訊近年來的投資方向進(jìn)行類比，零售、文娛、金融這三項(xiàng)是它們的共同選擇。而從業(yè)務(wù)的角度看，騰訊是通過社交平臺(tái)獲得流量，然后通過游戲、增值服務(wù)和廣告的方式賺錢。阿里一個(gè)電商公司，但螞蟻金服芝麻信用的想象力卻很大。因此，征信背后的金融數(shù)據(jù)和服務(wù)這或許是騰訊一些列布局的最終目的。畢竟征信時(shí)代已至，只是尚未流行和暴發(fā)，趁早布局才是正道。
“二襲珍珠港”流產(chǎn)：征信時(shí)代GAT或?qū)⒊蔀樽罱K模板?
2014年底，微信紅包的問世被阿里巴巴掌門人馬云稱作“偷襲珍珠港”。
經(jīng)過前面的分析，我們可以想象如果騰訊信用沒有被喊停，而是繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去，再加上這么多的場(chǎng)景布局，這對(duì)于阿里來說無異于又一次“夜襲珍珠港”。
但可惜沒有如果，比芝麻信用晚了三年，騰訊信用終于上線。但其在全國(guó)范圍上線公測(cè)僅持續(xù)一天，便被監(jiān)管喊停下線。目前具體原因外界不得而知，但可以肯定的是，其操作確實(shí)存在合規(guī)性存疑。
網(wǎng)上傳出之前騰訊征信的負(fù)責(zé)人曾去向馬化騰匯報(bào)產(chǎn)品情況，卻被馬化騰叫停：“這樣的產(chǎn)品，不就是買賣個(gè)人數(shù)據(jù)嗎?”隨后馬化騰以“保護(hù)用戶隱私”為由，要求產(chǎn)品停止開發(fā)。不知道如今小馬哥會(huì)不會(huì)后悔這一決定。而關(guān)于此次騰訊信用被叫停，外界對(duì)此也有不少猜測(cè)。
2015年1月，央行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司(屬阿里螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下)、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。當(dāng)月底，芝麻信用正式上線。
不過，無論芝麻信用還是騰訊信用目前均未正式獲得個(gè)人征信牌照。這也意味著兩家在個(gè)人征信上無論是已經(jīng)經(jīng)營(yíng)多年的芝麻信用，還是騰訊都是沒有權(quán)限的。這或許也是在騰訊信用下架后，一些人猜測(cè)可能波及芝麻信用的原因所在。
關(guān)于征信，最大的問題無外乎兩個(gè)：征信數(shù)據(jù)精準(zhǔn)度和后期的數(shù)據(jù)監(jiān)管。
首先是征信數(shù)據(jù)精準(zhǔn)度，目前我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)包括公共征信機(jī)構(gòu)和社會(huì)化征信機(jī)構(gòu)。既有獨(dú)立第三方征信機(jī)構(gòu)，又存在數(shù)據(jù)使用者、提供者集中持有多數(shù)股權(quán)的征信機(jī)構(gòu)。但從征信的精準(zhǔn)度來看卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
對(duì)AT來說，他們所掌握的數(shù)據(jù)其實(shí)被稱作為非負(fù)債數(shù)據(jù)，主要是行為信息和社交信息，根據(jù)用戶不同場(chǎng)景不同數(shù)據(jù)維度的權(quán)重，匯總得出相應(yīng)的分?jǐn)?shù)，來直觀地對(duì)每個(gè)人進(jìn)行“畫像”。
然而無論是社交還是電商，最終繪制出的用戶畫像與個(gè)人信用究竟有多大的關(guān)聯(lián)度呢?恐怕結(jié)果并不能令人滿人，尤其是騰訊，其社交數(shù)據(jù)具有明顯的“弱金融”關(guān)聯(lián)性，兩家都缺乏征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為此，芝麻信用與一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)展開合作用來驗(yàn)證自己的信用數(shù)據(jù)是否有效。
而在數(shù)據(jù)監(jiān)管方面，無論是AT還是另外六家做好個(gè)人征信準(zhǔn)備工作的企業(yè)都不具備第三方征信的獨(dú)立性特征，關(guān)于數(shù)據(jù)流通和隱私方面的問題還有待監(jiān)管政策的進(jìn)一步完善。
為此，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知也表示，八家機(jī)構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，在客觀上分割了市場(chǎng)的信息鏈，不利于信息共享;在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)有限信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外公布使用，也會(huì)存在信息誤采誤用等問題。另外，這八家機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信的獨(dú)立性。
由此可見，無論是從數(shù)據(jù)本身還是經(jīng)營(yíng)立場(chǎng)亦或者數(shù)據(jù)監(jiān)管，AT其實(shí)都不算達(dá)標(biāo)，尤其是現(xiàn)階段較芝麻信用上線時(shí)的監(jiān)管力度也要謹(jǐn)慎的多，畢竟面臨高速發(fā)展的金融服務(wù)與需求征信相對(duì)落后，但再落后也得打好基礎(chǔ)，不打好地基，以后在上面蓋房子是危險(xiǎn)的。因此騰訊信用被喊停也是理所應(yīng)當(dāng)。對(duì)于騰訊來說，要想實(shí)現(xiàn)自己的金融夢(mèng)、征信夢(mèng)是個(gè)任重道遠(yuǎn)的過程。
同樣，對(duì)于阿里來說，騰訊信用的下架也并不意味著萬(wàn)事大吉了，在很多條件上其實(shí)它也尚未滿足央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知提出的要求?；蛟S未來要想真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的打通與監(jiān)督，“AT”之間的合作可能成為最好的選擇，準(zhǔn)確的是應(yīng)該是“GAT”的合作，即監(jiān)管部門、阿里、騰訊，即豐富了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，又避免了一家的壟斷，同時(shí)有利于其開展旗下各項(xiàng)金融服務(wù)。而監(jiān)管部門或者征信部門的介入這將有利于其保持獨(dú)立性，作出客觀公正的評(píng)價(jià)，這也真正符合個(gè)人征信的基本要求。
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