無現(xiàn)金社會雖不是一個絕對性的概念，但它的確正在慢慢成為現(xiàn)實。曾有調(diào)查顯示，超過70%的網(wǎng)友認為現(xiàn)金已不是生活必需品?，F(xiàn)金這一貨幣的實物形態(tài)越來越少露面也是有目共睹，而無現(xiàn)金社會的背后，是各種力量的長期有效推動。
臨近春節(jié)，最引人矚目的當屬各家掀起的紅包大戰(zhàn)，傳統(tǒng)春節(jié)中的紙質(zhì)紅包也不斷移風易俗，變成微信、支付寶等APP中的喜慶數(shù)字。微信、支付寶的發(fā)紅包習慣尚可追溯到前幾年，而今年移動紅包的不同就在于國家隊也開始加入到發(fā)放紅包的前線陣營中，那就是銀聯(lián)云閃付。
銀聯(lián)云閃付APP的“紅包到、福才到”活動的紅包涉及登錄、簽到、邀請、轉(zhuǎn)賬等用戶使用行為，并攜手各大商業(yè)銀行推最高2018元的紅包。值得注意的是，銀聯(lián)云閃付還把紅包活動延伸到火車購票APP12306中，以觸及到春節(jié)期間的用戶高頻交易場景。
中國人對掃碼支付、網(wǎng)購的熱愛足以說明無現(xiàn)金社會是大勢所趨。但真正的無現(xiàn)金社會則需要整個金融系統(tǒng)內(nèi)所有角色的參與，才有可能達到一個相對理想的狀態(tài)。作為從傳統(tǒng)金融體系中走出的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，銀聯(lián)云閃付以號召力最強的紅包形式，又選在當下節(jié)點，除了要增強自身的影響力外，推動無現(xiàn)金社會走向成熟的意圖可能更為明顯。
國家隊銀聯(lián)推動無現(xiàn)金社會，勝算幾何?
作為國家隊的銀聯(lián)云閃付參與到無現(xiàn)金社會的建設中，也有幾大天然優(yōu)勢。
一、銀聯(lián)的金融基建比較完善
作為銀行卡聯(lián)合組織，銀聯(lián)自然擁有眾多線下傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的支撐。正因為有了商業(yè)銀行的支持，銀聯(lián)在初期才能在整合銀行后擁有統(tǒng)一的轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，并能夠直接或間接服務于各個銀行的不同用戶。
而銀行是傳統(tǒng)金融體系下的主導者，他們所服務的用戶擁有消費、貸款等各種需求。建立在這一基礎上，銀聯(lián)的金融基礎設施自然是比較完善的，一是由于銀行是資金池，服務個人和企業(yè)用戶的資金需求經(jīng)驗已經(jīng)比較豐富，二是銀聯(lián)長期作為商業(yè)銀行的中間清算平臺，對金融交易的各個環(huán)節(jié)也都了如指掌。
所以說，銀聯(lián)基于商業(yè)銀行和自己的長期服務能力，已經(jīng)擁有了十分成熟的支付經(jīng)驗，而無現(xiàn)金支付本質(zhì)上也是清算過程向線上化轉(zhuǎn)移，這與銀聯(lián)此前為商業(yè)銀行們創(chuàng)造的統(tǒng)一清算環(huán)境契合。
而這樣的金融基建現(xiàn)狀，也使得銀聯(lián)只要將這個成熟的網(wǎng)上清算系統(tǒng)放到消費者眼前，也就能更快地建立屬于自己的無現(xiàn)金支付體系。銀聯(lián)此次大力推出各種紅包活動，也是建立在這樣完善的支付基礎設施之上，而銀聯(lián)云閃付則將被看做這個基建的一個輸出口。
二、銀聯(lián)的數(shù)據(jù)利用效率和能力較強
銀聯(lián)在十多年的服務過程中已經(jīng)具備相當體量的交易數(shù)據(jù)，比如商業(yè)銀行的用戶層級數(shù)據(jù)、商業(yè)銀行用戶的消費習慣數(shù)據(jù)、商業(yè)銀行的發(fā)展數(shù)據(jù)等等。而且這些數(shù)據(jù)的積累也使得銀聯(lián)擁有強大的改變能力，不僅可以利用過去的數(shù)據(jù)預測未來的金融發(fā)展趨勢，還可以通過共享數(shù)據(jù)來實現(xiàn)價值最大化，比如最近中國銀聯(lián)與京東金融共同發(fā)布了《2017消費升級大數(shù)據(jù)報告》。
銀聯(lián)云閃付的推出也是基于數(shù)據(jù)利用價值的提升，主要有兩個優(yōu)勢，一是為了將交易數(shù)據(jù)線上化，用大數(shù)據(jù)等技術(shù)來分析用戶行為也更簡單，而數(shù)據(jù)的反饋同時也能持續(xù)改善銀聯(lián)服務用戶的能力;二是數(shù)據(jù)線上化后，可挖掘價值大大提升，比如此前銀聯(lián)曾利用大數(shù)據(jù)幫助扶貧。
所以說，銀聯(lián)強大的數(shù)據(jù)利用效率和能力未來也將在無現(xiàn)金社會中發(fā)揮出更大的社會和商業(yè)價值，而銀聯(lián)云閃付也將作為一個數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)生成的云庫，服務于無現(xiàn)金社會的消費者們。
三、銀行有國家監(jiān)管優(yōu)勢，可改善競爭環(huán)境
銀聯(lián)作為國家性的金融組織，擁有強大的監(jiān)管能力，可以實現(xiàn)對金融市場的調(diào)控，從而營造一個較高的金融環(huán)境。而且，作為人民銀行認可的合法清算機構(gòu)，銀聯(lián)本身承載著維護國家金融安全的使命。
正是這樣的定位和發(fā)展方向，使得銀聯(lián)具備系統(tǒng)性的金融優(yōu)勢，而且在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融的競爭環(huán)境也瞬息萬變，當市場的創(chuàng)新出現(xiàn)問題時，銀聯(lián)作為一個糾錯者也可及時出手，幫助凈化金融環(huán)境。
再者，銀聯(lián)統(tǒng)籌著商業(yè)銀行，有能力撮合銀行們向一個方向發(fā)力，從而幫助銀行們獲取一定的線上競爭力。銀聯(lián)云閃付APP的出現(xiàn)也可以幫助商業(yè)銀行們新建一個線上用戶支付入口和支付手段，從而幫助銀行們增強在不同場景下對用戶的吸引力。
四、銀聯(lián)的海外拓展優(yōu)勢突出
銀聯(lián)的豐富出海經(jīng)驗使其擁有了獨當一面的優(yōu)勢。根據(jù)中國銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)，銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡已延伸至162個國家和地區(qū)，覆蓋4500萬家商戶和255萬臺ATM……歐洲半數(shù)可用銀行卡的商戶支持銀聯(lián)卡消費;澳大利亞九成ATM和75%商戶也可以使用銀聯(lián)卡。而且，這一數(shù)據(jù)還在快速增長。在境外，有超過200個國家和地區(qū)1000多萬家網(wǎng)上商戶受理銀聯(lián)卡。
可見，銀聯(lián)在海外的無現(xiàn)金服務經(jīng)驗其實已經(jīng)非常豐富，在全球化趨勢下，走出去的中國人越來越多，為了保證長期的競爭力以及提升自我服務能力，發(fā)達的支付網(wǎng)絡是銀聯(lián)必須要竭盡全力建立的優(yōu)勢。而如今的無現(xiàn)金趨勢也在逐漸向全球滲透，銀聯(lián)在海外的支付布局顯然是非常重要的服務體驗支撐。
快速布局下，銀聯(lián)成無現(xiàn)金社會的關(guān)鍵加速器
銀聯(lián)的優(yōu)勢已經(jīng)毋庸置疑，作為國家隊，銀聯(lián)如今的進場也將為無現(xiàn)金社會帶來極強的推動作用。
首先，無現(xiàn)金的推動者已有微信和支付寶，而銀聯(lián)的入場則是如虎添翼，幫助用戶提升無現(xiàn)金支付的頻率。此次銀聯(lián)云閃付的紅包活動對用戶起到一定的激勵作用是無疑的。在這樣的作用下，用戶也更愿意使用無現(xiàn)金的支付方式。
而且，銀聯(lián)的加入也等于多了一種支付選擇，當消費者更習慣以銀行卡直接支付時，銀聯(lián)云閃付則滿足了這部分消費者的需求。所以說，銀聯(lián)云閃付紅包活動的推廣表面上看只是一種優(yōu)惠，但它能刺激到不同交易習慣的用戶嘗試無現(xiàn)金支付，從而幫助更多用戶接觸并養(yǎng)成無現(xiàn)金支付的習慣。
其次，增強部分場景的無現(xiàn)金支付滲透率。事實上，銀聯(lián)對場景的關(guān)注和布局已經(jīng)凸顯成效，數(shù)據(jù)顯示，截至去年年底，銀聯(lián)的移動支付已經(jīng)走進全國15個省市51所學校的近百家食堂，遍布上海、湖北、山東、安徽、吉林、江西等高校聚集地，僅武漢大學日均交易筆數(shù)就達數(shù)萬筆。在出行場景上，銀聯(lián)云閃付此前在廣州、杭州、福州、上海等地也擁有不菲成績。所以說，和微信支付寶一樣，銀聯(lián)云閃付的紅包優(yōu)惠與12306火車購票相結(jié)合并不令人意外。銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，2018年1月，北上廣深四個一線城市，中國銀聯(lián)網(wǎng)絡內(nèi)交易額環(huán)比增長均超過13%?？梢?，春節(jié)作為出行高峰期，鐵路不論在線上還是線下都是一個高頻消費場景。
但不少地區(qū)的鐵路購票支付方式依然沒有線上化，而銀聯(lián)在商業(yè)銀行用戶數(shù)量和覆蓋面優(yōu)勢的基礎上，可以提高這部分場景的移動支付滲透率，從而賦能場景“無現(xiàn)金”的能力。總的來說，銀聯(lián)如今依靠紅包和云閃付進場，不僅能夠使無現(xiàn)金社會的前進腳步加快，其實也在表明國家對無現(xiàn)金社會的支持。
民間隊、國家隊先后進場，全面化無現(xiàn)金社會將至?
先有民間隊支付寶、微信，現(xiàn)在又有國家隊銀聯(lián)云閃付，而且從他們目前的動作來看，都是在通過各自的場景、數(shù)據(jù)等優(yōu)勢來推進社會走向無現(xiàn)金化。
一方面，銀聯(lián)的云閃付在逐漸擴大優(yōu)勢，2月6日，中國銀聯(lián)發(fā)布最新交易數(shù)據(jù)顯示，2017年銀聯(lián)網(wǎng)絡轉(zhuǎn)接交易金額93.9萬億元，同比增長28.8%;另一方面，支付寶和微信基于新零售，也在不斷推進無現(xiàn)金支付的場景。相信無現(xiàn)金社會在這三股強大力量的推動下，已經(jīng)離我們不遠。
回顧無現(xiàn)金社會從概念到如今的半常態(tài)化過程，支付寶和微信們沖鋒在前，利用優(yōu)惠、紅包等手段，享受到了第一波無現(xiàn)金支付的紅利——用戶支付的大量數(shù)據(jù)與用戶增量。隨后，銀聯(lián)借助數(shù)據(jù)和技術(shù)上的優(yōu)勢為無現(xiàn)金社會的成熟打底，在把用戶支付習慣向線上轉(zhuǎn)移的過程中，也在不斷幫助商業(yè)銀行們釋放無現(xiàn)金常態(tài)下的潛力，使得用戶的賬戶活躍度升高，資金流通更頻繁等等，活化了傳統(tǒng)金融體系。
日前，人民日報海外版發(fā)表評論文章稱“‘中國式支付’在全球成功逆襲”，這既是對中國移動支付領(lǐng)先地位的認可，也從側(cè)面反應了中國移動支付掀起的“無現(xiàn)金”潮流正在海外流行。前有民間隊支付寶、微信的沖鋒戰(zhàn)，后有國家隊銀聯(lián)云閃付的閃亮進場，這種“無現(xiàn)金”潮流的趨勢將會日益流行。
劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110
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