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網(wǎng)貸平臺(tái)在6月份并不太平，多家企業(yè)頻繁爆雷的同時(shí)，傳聞已久的網(wǎng)貸備案又被延期。

有數(shù)據(jù)顯示，2018年6月問(wèn)題平臺(tái)數(shù)已經(jīng)達(dá)到63家，四大高返利網(wǎng)貸平臺(tái)之一的“唐小僧”在6月15日發(fā)布的公告，要進(jìn)行近5天的系統(tǒng)升級(jí)，系統(tǒng)升級(jí)期間暫停運(yùn)作，之后唐小僧平臺(tái)跑路。不久之后，聯(lián)璧金融被公安立案調(diào)查，民間四大高返平臺(tái)全部爆雷倒下。

在行業(yè)大動(dòng)蕩的六月之后，問(wèn)題頻出的網(wǎng)貸平臺(tái)，究竟還值得用戶信任嗎?

行業(yè)爆雷備案延期 網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)面新聞?lì)l出

網(wǎng)貸行業(yè)在六月份爆雷不斷，各家爆雷原因各不相同，有些是運(yùn)營(yíng)不當(dāng)，有些是逾期金額巨大，有些平臺(tái)就是龐氏騙局想渾水摸魚撈一把。

據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，6月停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量為80家，其中問(wèn)題平臺(tái)63家。網(wǎng)貸行業(yè)在興盛之時(shí)，規(guī)模近千家。但是隨著監(jiān)管力度的加強(qiáng)，大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺(tái)都不能滿足監(jiān)管要求，走向轉(zhuǎn)型或者倒閉。

與此同時(shí)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均峰確認(rèn)，原本定于在本月底前完成的網(wǎng)貸備案工作確已延期，并表示該項(xiàng)工作在今年或?qū)㈦y以完成。備案延期后小眾網(wǎng)貸平日在較高成本下無(wú)法繼續(xù)運(yùn)營(yíng)。在網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)的確有很多威脅用戶資金安全的事情集中爆發(fā)。

一方面，整個(gè)社會(huì)輿論，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)還存有一定的固定負(fù)面印象。一些人將高利貸與P2P網(wǎng)貸畫上等號(hào)。這些高返利平臺(tái)，在平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)，大規(guī)模發(fā)布廣告，承諾用戶高回報(bào)。四大高返利平臺(tái)之一的唐小僧曾經(jīng)推出投100元、3天返50元的活動(dòng)，還曾經(jīng)推出投1.3萬(wàn)元、37天返500元，投2000元、16天返90元等高成本返傭。

如此高的回報(bào)率，很難讓人相信其平臺(tái)的正規(guī)性，最終，四大高返利平臺(tái)均爆雷跑路。但是一些網(wǎng)貸平臺(tái)本身就存在非法集資與詐騙，也是網(wǎng)貸平臺(tái)所存有的頑疾。

另一方面，網(wǎng)貸平臺(tái)還涉及了不該涉及的校園貸。在諸多負(fù)面事件中，校園貸的社會(huì)名聲走到了低谷。不斷有新聞爆出大學(xué)生無(wú)力償還校園貸選擇自殺的事件，去年9月，華商報(bào)報(bào)道，21歲的陜西大二學(xué)生朱毓迪貸款20多萬(wàn)，用于同學(xué)聚餐以及償還貸款等，當(dāng)無(wú)力償還時(shí)跳江自殺。。這樣的事件對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的社會(huì)風(fēng)評(píng)造成了極大的負(fù)面影響。

三大舉措并行 網(wǎng)貸行業(yè)其實(shí)越來(lái)越正規(guī)走向正規(guī)

整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)大洗牌時(shí)，驅(qū)逐網(wǎng)貸企業(yè)中的劣幣之后，頭部企業(yè)中合規(guī)企業(yè)越來(lái)越多，對(duì)于整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，也開(kāi)始走向正規(guī)。

一是國(guó)家備案的制定，證明網(wǎng)貸行業(yè)的合法性。

盡管因?yàn)榉N種原因，有牌照之用的國(guó)家備案延期，但是這也證明了國(guó)家對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)的認(rèn)可，希望從監(jiān)管上去規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。中國(guó)人民銀行參事室副巡視員張韶華表示“在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)領(lǐng)域，科技對(duì)金融有促進(jìn)，金融也需要科技的翅膀，但一定要讓法律法規(guī)發(fā)揮重要作用，對(duì)于一些創(chuàng)新之矛，我們可以暫時(shí)放寬法律之盾，但是一定要穿上監(jiān)管的鎧甲。”

二是對(duì)于校園貸，國(guó)家出臺(tái)了明確的政策標(biāo)準(zhǔn)

2017年9月6日，教育部舉行新聞發(fā)布會(huì)，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。”此前，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部曾在2017年6月28日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確提到，從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃。

雖然網(wǎng)貸平臺(tái)的校園貸業(yè)務(wù)因此被封停，但是國(guó)家出臺(tái)的政策，無(wú)意也給整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)劃清了邊界，在正規(guī)化發(fā)展上走的更遠(yuǎn)。

三是上市公司開(kāi)始出現(xiàn) 國(guó)家隊(duì)持續(xù)入局

盡管6月行業(yè)震蕩，網(wǎng)貸行業(yè)在融資方面仍然大幅回暖。網(wǎng)貸平臺(tái)草根投資，目前融資達(dá)到D輪，融資金額23億人民幣，總?cè)谫Y額約35.95億人民幣。

平臺(tái)的金融背景和實(shí)力，能讓他們?cè)谖磥?lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得穩(wěn)健發(fā)展。2017年排行第一的P2P公司，陸金所旗下網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)2012年3月正式上線運(yùn)營(yíng),是中國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)之一，背后有上市公司中國(guó)平安的背書。

2017年排行第二的宜人貸由宜信公司2012年推出。2015年12月18日,宜人貸在美國(guó)紐交所成功上市,成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融海外上市第一股。還有國(guó)資入股的草根投資，雖未上市，但是位于科技部公布的獨(dú)角獸名單之中，估值超過(guò)十億美元。

這些上市公司與國(guó)家的入局，都說(shuō)明整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)在向著規(guī)范化在發(fā)展，資本看好這一行業(yè)中的頭部企業(yè)。

對(duì)比其他常規(guī)理財(cái)方式 網(wǎng)貸投資收益位于第一梯隊(duì)

各大資本對(duì)于平臺(tái)前景看好，說(shuō)明網(wǎng)貸存在可觀的市場(chǎng)，未來(lái)發(fā)展空間很大。

2018年借貸平臺(tái)的投資事件數(shù)77起，融資金額達(dá)到了99.97億人民幣。

合規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)正在解決很多問(wèn)題。

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)信貸投放成本高、效率低、目標(biāo)不精準(zhǔn)、無(wú)法批量獲得客戶，嚴(yán)重影響其從事小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性，但是網(wǎng)貸平臺(tái)的P2P模式很好的解決了小微企業(yè)資金鏈短缺的問(wèn)題。這是投資機(jī)構(gòu)看好P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的重要原因。

更值得一提的是，在大部分的理財(cái)方式中，網(wǎng)貸投資收益率屬于第一梯隊(duì)。相比較于銀行、債券等穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)比銀行儲(chǔ)蓄匯率，銀行理財(cái)型產(chǎn)品，基金投資，股票投資，炒幣投資。

銀行理財(cái)產(chǎn)品基本上都能按照預(yù)期收益率兌付，以中國(guó)建設(shè)銀行來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄的收益率一般在1.35%到1.55%之間，雖然安全系數(shù)較高，但是收益率偏低;對(duì)比之下，建行最新推出的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率則達(dá)到了4.7%，相比較于同行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的收益率更好。

而對(duì)于基金投資來(lái)說(shuō)，跨度相對(duì)較大，穩(wěn)健型的基金產(chǎn)品一般也就是2%-6%，在某基金交易網(wǎng)站上，預(yù)期收益率最高的產(chǎn)品達(dá)到了39.36%，但是這一類風(fēng)險(xiǎn)型基金收益難以保證;同樣的，股票等風(fēng)險(xiǎn)型投資的收益較高，但是極不穩(wěn)定。大多數(shù)購(gòu)入風(fēng)險(xiǎn)基金和炒股的投資者，最終都面臨著極大的“套牢”風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)貸平臺(tái)在對(duì)比之下，則是高風(fēng)險(xiǎn)與高收益同在。來(lái)自網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)的平均最高參考收益為15%左右，是傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的三到四倍。更為激進(jìn)的平臺(tái)還可能達(dá)到更高的收益率，但是這樣的風(fēng)險(xiǎn)性巨大，及其容易爆雷。

大的網(wǎng)貸平臺(tái)相對(duì)也合法合規(guī)。雖然這些大的平臺(tái)對(duì)比一些小的平臺(tái)，收益率要低很多，但這樣的收益率比銀行理財(cái)已經(jīng)高很多，比基金、股票、炒幣更加穩(wěn)定，在基金投資，股票，炒幣中，大部分散戶的收支情況應(yīng)該是不容樂(lè)觀。

對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，單純只看投資收益，更好的項(xiàng)目必然是網(wǎng)貸平臺(tái)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，相比較于信托和銀行理財(cái)，投資門檻更低，收益率也更為客觀。并且在操作上也更為友好，用戶不需要理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，只需要把資金投入信賴的網(wǎng)貸平臺(tái)，然后就可以獲得回報(bào)。移動(dòng)互聯(lián)帶來(lái)的便捷是很多用戶選擇網(wǎng)貸平臺(tái)的重要原因。

謹(jǐn)慎投資網(wǎng)貸并沒(méi)錯(cuò) 相對(duì)低收益的大平臺(tái)才是主流

因此，盡管目前網(wǎng)貸行業(yè)亂象很多，但由于越來(lái)越多正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)越做與大，網(wǎng)貸投資依然可以歸屬在用戶基本的資產(chǎn)配置，成為一種常用的投資理財(cái)方式。

可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)網(wǎng)貸行業(yè)的馬太效應(yīng)會(huì)越來(lái)越明顯。上市系和國(guó)資系會(huì)被投資者看好，而小眾平臺(tái)則會(huì)越來(lái)越難以生存，運(yùn)營(yíng)壓力將會(huì)增大。

所以，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，選擇大型平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)貸投資，選擇財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)能夠得到市場(chǎng)監(jiān)督、有足額資金存放于第三方銀行的的網(wǎng)貸平臺(tái)，依然還是穩(wěn)健的網(wǎng)貸投資方式。但這一切的前提，都還是建立在用戶自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

文 | 小謙，互聯(lián)網(wǎng)觀察員，數(shù)十家科技媒體專欄作者，微信請(qǐng)聯(lián)系net1996，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明版權(quán)

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