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消費(fèi)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一處戰(zhàn)略要地。
據(jù)中金早前的報(bào)告預(yù)計(jì)，國(guó)內(nèi)剔除按揭貸款的居民消費(fèi)信貸余額將由2016年底的7.6萬(wàn)億元攀升至2020年的16.2萬(wàn)億元。而相比于美國(guó)近70%的消費(fèi)信貸滲透率，中國(guó)目前仍然不足30%，中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)前景廣闊。
在e融所總裁胡肖明看來(lái)，消費(fèi)金融的核心在于找到目標(biāo)用戶，其一在獲客，其二在風(fēng)控，在這兩個(gè)環(huán)節(jié)中，以科技賦能，消費(fèi)金融的潛力才能被充分挖掘。
鎖定優(yōu)質(zhì)車主，確保資產(chǎn)質(zhì)量
e融所成立于2015年12月，是一家專注于車主金融的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)平臺(tái)。截至2018年9月30日，e融所累計(jì)撮合成交額超52億元，累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)15.9萬(wàn)人。
胡肖明指出，“對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，獲客的首要問(wèn)題是如何圈出優(yōu)質(zhì)客群。80、90這些年輕群體中，車主的資產(chǎn)或收入大概率是屬于中等以上水平，有較強(qiáng)的還款能力，是消費(fèi)金融的優(yōu)選客群。”
胡肖明分析，中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)此輪結(jié)構(gòu)性變革，將從傳統(tǒng)動(dòng)能向新動(dòng)能轉(zhuǎn)變，社會(huì)各階層的多元化消費(fèi)需求將迅猛發(fā)展，這是難得的歷史機(jī)遇。近日國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制 進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見(jiàn)》中也強(qiáng)調(diào)，要“進(jìn)一步提升金融對(duì)促進(jìn)消費(fèi)的支持作用，鼓勵(lì)消費(fèi)金融創(chuàng)新”。消費(fèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品將成為行業(yè)下一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)高地。
“駕培分期產(chǎn)品特性決定受眾定位為有自我教育需求、信用記錄良好、個(gè)人負(fù)債低的年輕人群體。”胡肖明解釋，會(huì)進(jìn)行駕駛培訓(xùn)的人群多為年富力強(qiáng)的青年人，個(gè)人負(fù)債較少，同時(shí)，駕駛培訓(xùn)消費(fèi)與其他類消費(fèi)不同，屬于教育培訓(xùn)類，是用于個(gè)人投資、個(gè)人人力資源增值的消費(fèi)項(xiàng)目，會(huì)選擇這類教育消費(fèi)項(xiàng)目的人群是對(duì)個(gè)人技能、生活質(zhì)量有追求的人群，選擇這個(gè)群體作為受眾，是從消費(fèi)門(mén)類上，將一批信用良好、生活態(tài)度積極的年輕人“圈”了出來(lái)，從受眾選擇這一角度確保了資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)質(zhì)。
依托真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景，能夠大概率篩除欺詐風(fēng)險(xiǎn)。e融所的駕培分期產(chǎn)品，主要針對(duì)有學(xué)費(fèi)分期需求的駕校成員，提供定制化駕培分期服務(wù)，目前已接入YY學(xué)車、碼云駕校等300余家駕校。
強(qiáng)信用重貸前，技術(shù)打造風(fēng)控堡壘
客戶在手，下一個(gè)重要的環(huán)節(jié)是客戶甄別，科技風(fēng)控是核心要素。
首先是嚴(yán)格渠道準(zhǔn)入，胡肖明介紹，e融所對(duì)提供消費(fèi)場(chǎng)景的合作機(jī)構(gòu)設(shè)置了嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)駕校的資質(zhì)、法人信用、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)情況等做深度篩查，確保消費(fèi)場(chǎng)景的真實(shí)性，杜絕消金領(lǐng)域的最大風(fēng)險(xiǎn)——欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)控流程標(biāo)準(zhǔn)化、批量化是e融所的另一特色。胡肖明表示，反欺詐、信用評(píng)估、歸集稽核憑證、貸中監(jiān)控、貸后催收是消費(fèi)金融的五大核心環(huán)節(jié)。“e融所一直以來(lái)堅(jiān)持‘強(qiáng)信用、重貸前’風(fēng)控理念，重視對(duì)借款人個(gè)人信用記錄、工作穩(wěn)定性、消費(fèi)習(xí)慣、駕培場(chǎng)景真實(shí)性的核驗(yàn)，把主要審核工作放在貸前，五大風(fēng)控模塊實(shí)行各環(huán)節(jié)一票否決制，從嚴(yán)借款人準(zhǔn)入。”
依托數(shù)十年深耕汽車金融積累的風(fēng)控理念，e融所已經(jīng)有足夠的專業(yè)和資源實(shí)力，構(gòu)建圍繞優(yōu)質(zhì)車主群體的金融生態(tài)，憑借自主搭建的太乙大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，e融所的資產(chǎn)管理能力在業(yè)界排名前列。e融所總裁胡肖明指出， “未來(lái)，e融所將面向車主客群提供更多元化的產(chǎn)品，比如基于停車場(chǎng)場(chǎng)景的車位分期、基于車險(xiǎn)場(chǎng)景的車險(xiǎn)分期、基于商用車經(jīng)銷場(chǎng)景的商用車以租代購(gòu)等，深度挖掘車主客群的需求，全面覆蓋車主金融生態(tài)圈。”
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