10月16日上線，10月19日用戶突破330萬，10月23日10：00用戶數(shù)超過853萬。
曾經(jīng)，支付寶用余額寶敲開了貨幣基金的大門，現(xiàn)在它正在用相互保試圖敲開另一扇門。
這扇門之后，是每年42%的因病返貧人群，是7600億的相互保險市場，是去中心化的科技金融，也是馬云幾年前就在規(guī)劃的未來。
比余額寶幸運的是，相互保有了更廣大的用戶，更成熟的金融科技模型，與更寬松的環(huán)境。當(dāng)這些與相互保風(fēng)險共擔(dān)的互助機制相遇，傳統(tǒng)的保險行業(yè)正在迎來一場更深刻的變革。
01 ｜ 因病返貧外的另一種選擇
徐崢是國內(nèi)年輕導(dǎo)演的“保姆”，最近，賈樟柯賈科長在談到徐崢時說。對于今年的國產(chǎn)電影市場來說，徐崢以監(jiān)制、演員雙重身份參與的《我不是藥神》注定是繞不開的話題。
在《我不是藥神》的世界里，程勇被送往監(jiān)獄途中，一個又一個白血病病人摘下口罩的那一幕，令人感動落淚的同時，萬千重癥病人的沉重影像也展現(xiàn)在觀眾和社會面前。
“癌癥等重病患者關(guān)于進口‘救命藥’買不起、拖不起、買不到等訴求，突出反映了推進解決藥品降價保供問題的緊迫性”，“國務(wù)院常務(wù)會確定的相關(guān)措施要抓緊落實，能加快的要盡可能加快”。
影片播出后，高層和政府所做出的的批示和反應(yīng)，似乎為它片尾的那一行一行字繪上了一個完美的結(jié)局。
而在現(xiàn)實世界里，完美永不存在，一個又一個疾病與重癥返貧的故事，一個又一個保險無門的遺憾在輪番上演。比如，家中有重癥流感患者的北京中年，在賣理財賣股票后，不得不考慮賣掉北京的房子，在兇猛的疾病面前，中產(chǎn)家庭那幾十萬元、百萬元的資產(chǎn)脆弱地經(jīng)不起一場風(fēng)波。
這樣的“北京中年”并不在少數(shù)，根據(jù)中國保險協(xié)會的一份調(diào)查報告，每年有42%的人因大病返貧。在這些人面前，一定范圍內(nèi)的醫(yī)保，28.8%的個人繳費比例，覆蓋率極低的商業(yè)保險，等等，無一不成為擺在他們面前的沉重現(xiàn)實。
書到用時方恨少，險到病時才顯孤。同樣是這份報告顯示，與國外百分之二三十的商業(yè)保險覆蓋人群不同，在認(rèn)為自身發(fā)生重大疾病風(fēng)險大的情況下，82.1%的仍然沒有購買商業(yè)保險;普通人中，47.8%認(rèn)為有必要購買大病商業(yè)保險，但是真正購買的只有6.7%。
2018年上半年，在中國保險行業(yè)協(xié)會備案的5792款保險產(chǎn)品中，健康類保險占52%，而在健康類產(chǎn)品中，重疾險占28.7%，大約有860多款產(chǎn)品。
但是，對于很多人來說，“您好，我是XX保險，我們現(xiàn)在推出了一款產(chǎn)品”的電話，以及手機上不經(jīng)意間點開的廣告，可能是他們離商業(yè)保險最近的距離。
哪怕有心想拉近距離，“價格太高”(50%)、不知道選哪個(30%)、“看不懂”(20%)，這些障礙也會阻止他們做出決策。
當(dāng)然，看不懂的人不只普通人。有保險從業(yè)人員感嘆，行業(yè)太復(fù)雜，牽涉的內(nèi)容和知識點太多，而且信息極不對稱，哪怕行業(yè)從業(yè)人員都有可能踩坑。也有精算專家公開表示，國內(nèi)大病保險捆綁銷售、拆分病種等，設(shè)計得過于復(fù)雜，讓人“買得比較糊涂”。
背后原因在于，傳統(tǒng)模式下，所有的風(fēng)險都聚集在保險公司身上，對于算盤打得飛響的保險公司來說，盡可能多、盡可能細(xì)的復(fù)雜條款是它們保障自身利益的手段之一。
到了互聯(lián)網(wǎng)時代，其去中心化、數(shù)據(jù)化的特性為保險提供了另一種可能。 此次支付寶、信美相互聯(lián)合推出的相互保正是這種可能的最大呈現(xiàn)。
02 ｜ 從人到人
“從此，我們有了一毛錢關(guān)系” 。支付寶內(nèi)，相互保的推廣文案如是寫道。
依托支付寶，“相互保”采取的是低門檻、高透明的互助共濟機制：芝麻分650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)無需交費，就能加入其中，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時才參與費用分?jǐn)?，自身患病則可一次性領(lǐng)取保障金。
在中學(xué)課本上，很多人學(xué)到了保險的基本特性，即“人人為我，我為人人”。在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品上，用戶最直面的是保險公司，相互間信任有限。
而在相互機制下，保險的這一特性得到了更直觀的呈現(xiàn)，也部分改變了與用戶的關(guān)系，從原來隱約敵對變成合作。
有用戶說，他加入是因為喜歡相互保那句話，暴風(fēng)時，一棵樹容易折斷，一片森林就安然無恙。 正如螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘所說，相互保利用互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)，搭建了一個普惠、透明、便捷的平臺，讓保險回歸本源。
其實，相互機制在日本、美國等國家也已經(jīng)相當(dāng)成熟，其中日本相互保險占比超過40%。在中國，主要以傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品為主，相互機制并不成熟，有的平臺在用升級會員、傳統(tǒng)理財險等模式正在將相互保險引向傳統(tǒng)保險的老路。
而支付寶與專業(yè)保險公司信美相互所做的這款產(chǎn)品，在賠付、運營管理等機制上可以說都考慮了很多。
在這個機制中，一人患病，眾人均攤 ，分?jǐn)傎M用在30萬元(30天-39周歲)、10萬元(40-59周歲)，加入人數(shù)增加，患病人數(shù)增加，分?jǐn)側(cè)藬?shù)也增加;相互保充當(dāng)?shù)膭t是運營管理的角色，收取10%的管理費，主要用于分?jǐn)偨痤~收支、案件調(diào)查審核、訴訟仲裁公正、項目日常運營維護等，以維持項目正常運轉(zhuǎn)，保證對每個成員都公平。
為了維持“一毛錢關(guān)系” ，將每個人單個案例的分?jǐn)傎M用維持在0.1元，相互保特意在成員規(guī)則條款中強調(diào)了成員數(shù)330萬這一數(shù)字。甚至，相互保方面對此作了補充，如果運行初期，出現(xiàn)單一案件人均分?jǐn)偝?毛的情況，會承擔(dān)超出的費用。
按照信美相互總精算師曾卓的測算，第一年相互保的分?jǐn)傎M用可能在100-200元之間。而市面上現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)重疾保障，年付費價格最低在200-300元之間。
至于管理費10%這個數(shù)字，曾卓方面的解釋是，與其他商業(yè)保險不同，相互保沒有代理人和股東的成本，且屬于保監(jiān)會范圍的免稅產(chǎn)品，所以管理費相對較低，基于長期健康運營的數(shù)據(jù)，以及參考相關(guān)公益組織的數(shù)據(jù)，最終確定管理費為10%。
而在傳統(tǒng)的保險行業(yè)，正如很多人經(jīng)常接到的推銷電話那樣，其保險產(chǎn)品的定價中除了覆蓋基本的可盈利空間以及管理成本外，還有相當(dāng)一部分用于銷售。
與更多是出于盈利考慮的傳統(tǒng)商業(yè)保險不同，相互保險的出發(fā)點和機制決定了，它沒有股東，利益與消費者高度一致，核心目標(biāo)是建立好運營機制，整合好服務(wù)資源，服務(wù)好消費者。
而運營機制的建立，除了產(chǎn)品底層的邏輯，上層的管理機制外，還需要有針對用戶信息與病情真實性的審核流程。可以說，相互保產(chǎn)品能夠形成的底層基礎(chǔ)正是基于支付寶幾年來在用戶信用與評估上的成熟，以及大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)。
據(jù)相互保方面介紹，其設(shè)置了一套較為完整的機制流程：首先，每個成員在提交理賠申請材料時都必須聲明其真實性;其次，信美相互會對成員上傳的各項資料進行慎重的調(diào)查和審核;再次，所有的理賠案件都會在保證用戶隱私的情況下進行公示，接受監(jiān)督，對于公示中有異議的案件會進行補充調(diào)查后再次公示，證據(jù)確鑿的也會依法進行追償。
除機制保障外，相互保也引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，在支付寶相互保介紹界面的底層，有“相互保×螞蟻區(qū)塊鏈”字樣。
通過區(qū)塊鏈技術(shù)，所有的賠案相關(guān)證據(jù)、資金使用流向通過區(qū)塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書中心、法院等全節(jié)點見證，全鏈路可信，除不可篡改外，更具有法律效力。
03 ｜ 又一個余額寶？
顛覆行業(yè)的往往是外來者。
2013年6月，余額寶橫空出世。此后幾年，雖有波折，但毋庸置疑的是，余額寶的出現(xiàn)改變了貨幣基金理財行業(yè)，乃至對整個金融行業(yè)都產(chǎn)生了影響。
2018年10月16日，相互保上線。以曾引起轟動的余額寶為參照，有人將其稱作是保險領(lǐng)域的又一個余額寶。
只是對于余額寶的坎坷，相互保似乎要幸運得多。
以互聯(lián)網(wǎng)保險的角度來看，近年來，AI、區(qū)塊鏈加持下，傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)或其他企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者，眾多參與者都在爭相進入這一個前途遠大的行業(yè)。
同時，金融監(jiān)管的環(huán)境在進一步改善，在監(jiān)督行業(yè)正向發(fā)展時，鼓勵創(chuàng)新成為不變的方向。比如2015年保監(jiān)會曾出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，以促進相互保險規(guī)范發(fā)展。
只是，消費保險外，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)保險的改造仍然處于初期階段，主要停留在渠道銷售層面，螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融的主要角色是搭建平臺。同時，整個行業(yè)體量大而渠道分散，發(fā)展空間巨大。
一直在金融領(lǐng)域不斷探索的螞蟻金服，也早早開始布局保險業(yè)務(wù)，比如曾入股國泰產(chǎn)險。去年年中，螞蟻金服等9家企業(yè)牽頭發(fā)起成立了信美相互，初始運營資金10億元，它是國內(nèi)首批且目前唯一相互制壽險保險社，是國內(nèi)三家持有相互制保險牌照的企業(yè)之一。
|信美相互董事長 楊帆
董事長楊帆曾先后在人保、監(jiān)管部門工作，且在其他保險公司任高管。
成立之初，信美相互方面透露稱，早期將主要針對螞蟻金服、天弘基金等發(fā)起公司服務(wù)，后期將開展設(shè)計相互制保險產(chǎn)品。此次從創(chuàng)新、普惠出發(fā)設(shè)計出來的相互保，正是信美相互的代表作之一。
除了監(jiān)管、牌照，相互保的幸運之處還在于螞蟻金融金融科技的發(fā)展，以及支付寶強大的流量支撐。
9月初，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟在日本透露,支付寶目前在中國的活躍用戶規(guī)模已經(jīng)超過7億人。在支付寶支撐下，相互保有了更強大的流量入口支撐。10月19日，上線三天，它就實現(xiàn)了330萬用戶的“拼團”目標(biāo)，10月22日用戶規(guī)模已經(jīng)達到了700萬，同時這一規(guī)模仍在快速增長。
另一方面，相互保去中心化的模型設(shè)計存在的根基，在于大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，以及螞蟻金服所建立起來的大量用戶數(shù)據(jù)庫。
在今年的全球投資者大會上，螞蟻金服透露的數(shù)據(jù)稱，其已搭建起三大科技金融模型，其中包括保險科技212模型，即2分鐘申報、1秒鐘審批、2小時打款。
同時，近年來，依托大量的用戶消費數(shù)據(jù)，支付寶建立起來了較為完善的用戶信用評估機制，這些機制已在支付寶體系內(nèi)的免押金等方面得到了大量的應(yīng)用。
對于大量的80、90等新生代用戶來說，余額寶是他們在銀行存款之外，第一次接觸到的理財產(chǎn)品。從這個角度來說，余額寶對基金等理財產(chǎn)品在國內(nèi)年青一代群體中的普及發(fā)揮了巨大的作用。
在成長于淘寶的一代相繼進入工作崗位，為人父母之后，支付寶此時推出的相互保，用高科技、低門檻，給很多人帶來了相互保險理念，也給支付寶自己在基金理財之后打開了另一扇關(guān)乎千千萬萬用戶未來的大門。
比余額寶幸運的相互保，與更為成熟的用戶，更為先進的金融科技相疊加，將在基金之后帶來怎樣的一個保險世界，拭目以待。
04 ｜結(jié)語
巨頭一動，四方云起。
在山頭林立的保險市場上，巨頭阿里的進入無疑將引起極大的震動。受影響的當(dāng)然不只是保險行業(yè)內(nèi)企業(yè)，還有那些想要進入，已經(jīng)進入的互聯(lián)網(wǎng)、科技圈的人們。他們有的看到了旗幟揮舞，有的看到了地盤被奪。
無論怎樣，相信相互保還只是開始，互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)多年沉淀累積下來的成果終于要在保險這個領(lǐng)域開始深度的耕耘。在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、用戶思維等帶動下，去中心化的保險，將是一場不可逆的金融變革。
來源：一點財經(jīng)(http://www.yidiancaijing.xin/)
作者：薄冬梅
編輯：崔登攀
封面：鄧 攀
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