文/東方亦落
近日，PayPal首席執(zhí)行官Dan Schulman在接受采訪時(shí)表示，由于金融技術(shù)行業(yè)的持續(xù)迅速增長，數(shù)字支付行業(yè)將會成為一個價(jià)值100萬億美元的市場。
這個數(shù)額無疑是讓人極為心動的，而說起移動支付，中國應(yīng)當(dāng)是最有話語權(quán)的。根據(jù)中國移動支付近兩年發(fā)展的狀況來看，在Dan Schulman預(yù)測的100萬億美元的市場中，中國應(yīng)該能夠占據(jù)不少份額。
不過若是要追根溯源，中國并不是移動支付的發(fā)源地。甚至縱觀全球移動支付的發(fā)展歷程，中國的起步時(shí)間都不算早，但是發(fā)展的速度和狀況卻頗為出人意料。俗語說“橘生淮南則為橘，生淮北則為枳”，不過“外來”的移動支付并沒遵循這一“規(guī)律”，到了中國反而風(fēng)生水起。
那么中國市場的哪些條件與特質(zhì)讓移動支付能夠蓬勃發(fā)展呢?在移動支付日益普及，商家競爭形勢接近白熱化的當(dāng)下，移動支付又該如何在下一階段尋找新的增長點(diǎn)?探討這些問題，對于已經(jīng)離不開移動支付的中國市場和消費(fèi)者而言，是具有積極意義的。
一、“外來”的移動支付何以能在中國“風(fēng)生水起”?
對于移動支付的前景，Schulman是非?？春玫模硎?ldquo;我們生活在數(shù)字商業(yè)之中，世界各地的數(shù)字商業(yè)仍在蓬勃發(fā)展”。如今數(shù)字商業(yè)正處于爆發(fā)式增長階段，所以前景是十分積極的。
對于如何支持這種增長，Schulman表示旗下的Venmo一直努力與多個國家和行業(yè)的公司建立合作關(guān)系，如谷歌、微軟、Facebook、亞馬遜、阿里巴巴等，其中亞馬遜和阿里巴巴業(yè)務(wù)的年增長率為40%。這是Venmo抵消增長放緩的關(guān)鍵戰(zhàn)略之一，也能說明阿里巴巴在全球移動支付領(lǐng)域已經(jīng)占據(jù)了較為重要的位置，而這種狀況也能反映出中國移動支付發(fā)展的一種趨勢。
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的崛起，移動支付也在中國大規(guī)模普及開來。從2013年開始規(guī)模迅速增長，于2015年超越PC支付，成為第三方支付隊(duì)伍的中堅(jiān)力量。到2018年，移動支付基本在中國10億的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶中達(dá)到了90%以上的滲透率，這也使得移動支付被視為中國的“新四大發(fā)明”之一。
在Schulman提到的未來移動支付這100萬億的市場規(guī)模中，中國究竟能占多少？ 其實(shí)在2017年，中國移動支付的市場規(guī)模就已達(dá)到117萬億元，是當(dāng)時(shí)29萬億的PC支付市場規(guī)模的4倍多，成為絕對的全球第一大移動支付市場。而從格局來看，基本是“兩強(qiáng)定天下”，微信支付與支付寶的市場份額逐年攀升，幾乎瓜分了中國的移動支付市場，基本沒給其他玩家留出空間。
當(dāng)然，這并不是說中國移動支付市場就沒有其他玩家，但是在94%的市場份額被兩強(qiáng)瓜分殆盡之后，像天翼支付、京東金融這樣的平臺只能在自家體系極其有限的空間中起到一些作用。而Apple Pay、PayPal這類在國外頗具優(yōu)勢的移動支付服務(wù)，到了中國也同樣無法撼動支付寶和微信支付的地位。
中國能在移動支付方面取得這樣的成績可以說是非常令人驚訝的。而中國的移動支付市場之所以能蓬勃發(fā)展，主要取決于中國獨(dú)特的市場環(huán)境。
第一，中國沒有金融巨頭建立的堅(jiān)固壁壘。
要說中國的金融巨頭，也就是五大行(中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行)了。五大行都屬于國企，側(cè)重穩(wěn)定安全的運(yùn)行與監(jiān)管。至于業(yè)務(wù)方面，除了常規(guī)運(yùn)營之外，對利潤的渴求程度并不算高。
這就給了移動支付發(fā)展的機(jī)會。在移動支付發(fā)展的過程中，金融巨頭們不僅沒有阻止其發(fā)展，反而為其提供了金融體系的保障和信用方面的擔(dān)保。這種狀況在那些資本主義發(fā)達(dá)國家基本是不可能出現(xiàn)的，但在中國就成為了現(xiàn)實(shí)。
第二，用戶此前沒有形成固定的支付習(xí)慣。
在歐美、日韓等發(fā)達(dá)國家，信用卡體系已相當(dāng)成熟，支票支付也較為常見。而這兩種支付習(xí)慣一旦形成，非常難以轉(zhuǎn)變。所以國外即使有第三方移動支付，面對勢力龐大的銀行金融巨頭和信用卡組織，再加上嚴(yán)苛的監(jiān)管，基本上是無“出頭之日”了。
然而在中國情況就大不相同了。中國市場中沒有健全的信用卡機(jī)制，也沒有已經(jīng)成熟的支票支付習(xí)慣。移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及讓第三方移動支付應(yīng)用能夠以龐大的用戶基礎(chǔ)為依托，再利用技術(shù)優(yōu)勢為移動支付創(chuàng)造更多機(jī)會。
實(shí)際上，中國市場信用卡體系的不成熟還源于國人的消費(fèi)習(xí)慣。在中國，人們習(xí)慣于存款支付，而在國外，人們習(xí)慣于信貸支付，后者會直接導(dǎo)致使用移動支付時(shí)風(fēng)險(xiǎn)上升，這也是移動支付在國外普及率不高的重要原因。
如今在中國的移動支付平臺中也提供信貸支付服務(wù)，但與存量支付相比所占比率相當(dāng)?shù)?，所以移動支付平臺也無需承擔(dān)高額的信用成本，用戶使用移動支付的額外成本亦被將至最低。
第三，零售商戶的發(fā)展需求使得移動支付興起。
在國外，主流商戶缺乏足夠的向移動支付靠攏的動力。而中國則有大量的個體商戶缺乏與銀行直接合作的能力，移動支付的出現(xiàn)無疑滿足了它們最為實(shí)際的關(guān)于支付的需求。這些在中國無處不在的零售商戶成為了推動移動支付發(fā)展的重要力量，如今我們隨處可見各種小商店、攤位上都貼著二維碼，就是這種需求被充分滿足的結(jié)果與移動支付在中國蓬勃發(fā)展的最有利證明。
最后，移動支付在中國得以迅速發(fā)展與中國的社會形態(tài)也緊密相關(guān)。
歐美、日本雖然被稱作是發(fā)達(dá)國家，但骨子里有種典型的“懷舊情節(jié)”。沉浸于以往的許多習(xí)慣，對“改變”頗為排斥。而中國則不同，盡管我們有幾千年的歷史，但中國人對于改變的態(tài)度是包容與接納，再加上經(jīng)歷過下崗大潮，所以中國對于舊產(chǎn)業(yè)的淘汰和更新持積極態(tài)度，對創(chuàng)意和新產(chǎn)品的包容度極高，這就讓移動支付擁有了更大的機(jī)會，優(yōu)勢也得以充分發(fā)揮。
上述因素使得移動支付在中國的市場規(guī)模迅速擴(kuò)張，與此同時(shí)監(jiān)管也日益完善。所以中國的移動支付基本沒有經(jīng)歷太過“野蠻”的增長階段，而是在短短幾年之內(nèi)市場格局就逐漸成熟。今天中國的移動支付，無論是交易規(guī)模、用戶規(guī)模，還是交易場景的豐富程度和滲透率，都遠(yuǎn)勝于發(fā)達(dá)國家。
然而這并不意味著中國的移動支付市場可以就此“高枕無憂”了。 事實(shí)是，中國的移動支付平臺之間的競爭趨向“白熱化”階段，移動支付市場有變?yōu)?ldquo;紅海”的趨勢。所以想要繼續(xù)在這一市場中得以發(fā)展，恐怕需要尋求新的道路。
二、市場繁榮競爭趨近“白熱化”，移動支付未來或?qū)⒆⒅厣缃?/p>
那么這種新的道路要如何才能切入?其實(shí)國內(nèi)外的移動支付平臺在這方面已經(jīng)在逐步進(jìn)行一些探索和嘗試。Schulman在采訪中表示：“Venmo真正的秘密在于，它不僅僅是一項(xiàng)支付交易”。除了提供支付服務(wù)之外，Venmo還“與千禧一代的愿望聯(lián)系在一起，與社交網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系在一起”、“未來可以用Facebook做的事情越來越多”。
從這些言論中可以感受到作為移動支付巨頭PayPal創(chuàng)始人的Schulman對社交領(lǐng)域的興趣，而這種“興趣”在國內(nèi)外的移動支付巨頭中似乎是“不約而同”的。實(shí)際上，移動支付能夠在中國迅速滲透的原因之一就是依托社交。
例如微信支付背后有騰訊龐大的社交體系在支撐，微信支付、QQ的財(cái)付通皆是如此。僅僅是紅包和轉(zhuǎn)賬兩個應(yīng)用場景，就會大大增加用戶使用移動支付的動力，這種動力最終會轉(zhuǎn)化到線下，增加用戶對微信支付的使用頻率。
從以往的事例來看，社交對移動支付產(chǎn)生的能量不可小覷，除了能夠推動自家的移動支付平臺的發(fā)展，還可能會帶來一些“意外的驚喜”。
例如在社交場景中，年輕群體和中老年群體之間很容易以親情為基礎(chǔ)、以家庭為單位產(chǎn)生互動，這種互動在中國是除了在移動支付的場景之下很少能產(chǎn)生的。在年輕人給長輩發(fā)紅包，或者長輩之間互發(fā)紅包之后，長輩就非常容易在社交軟件中積累余額。
盡管這些紅包在積累過后，多數(shù)只有幾元或十幾元。但當(dāng)長輩們看到社交軟件上出現(xiàn)的商品團(tuán)購信息，深藏在骨子里的“節(jié)儉品質(zhì)”就會發(fā)揮作用，帶動中老年群體網(wǎng)購行為的增加，這也就是拼多多為何能夠借助微信的社交體系成長為電商第三極力量的重要原因。
當(dāng)然，電商得以成長的原因并不單純，但移動支付是不可或缺的，而社交給移動支付的動力有時(shí)會超乎想象。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，包括微信在內(nèi)的騰訊系社交軟件的人均打開時(shí)常每天都在半小時(shí)以上?？瓷先r(shí)間并不長，但騰訊社交體系本身擁有龐大的用戶基數(shù)，每個人半小時(shí)，匯集起來足以讓移動支付借助社交進(jìn)一步蔓延開來。
微信這樣龐大的社交體系，恰是中國移動支付市場中的另一位巨頭支付寶所缺乏的。 其實(shí)支付寶固有的強(qiáng)項(xiàng)是電商，畢竟阿里巴巴就是靠電商起家的。但是支付寶的“社交之心”并未熄滅，最典型的例子就是支付寶中的好友功能以及每年春節(jié)火爆一次的“集五福”。不得不說，集五福已經(jīng)成為支付寶做社交的一個重要切入點(diǎn)。但是在日常的線上對話中，人們還是更習(xí)慣于微信等聊天軟件，畢竟除了轉(zhuǎn)賬和集福之外，沒人會去專門點(diǎn)開支付寶的好友界面進(jìn)行交流。
盡管在“傳統(tǒng)”的線上社交方面支付寶比不過微信，但支付寶也有自己的方法。 在這個多元化的時(shí)代，“社交”的定義早已不僅限于聊天。只要有心，視頻、直播以及更多的場景都可以成為社交的入口。在支付寶的頁面中，我們可以看到越來越多的功能在增加，支付寶或許是希望借助更多的場景推動社交的發(fā)展，進(jìn)而為移動支付的增長找到新的道路。
可以看到，中國的移動支付市場在經(jīng)歷了幾年的高速增長之后，已然成為全球移動支付體系中的重要組成部分，可以預(yù)計(jì)在未來的100萬億的市場中，中國會占大頭。然而中國的移動支付市場在漸趨成熟的同時(shí)也日趨飽和，因而尋找新出路是必然選擇。而社交大概率會為移動支付巨頭們所青睞，成為拉動漸趨飽和的中國移動支付市場的新的增長點(diǎn)。
