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睿智合創(chuàng)(北京)科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“睿智科技”)首席風(fēng)險(xiǎn)官(CRO)蔣冬梅，此前曾在廣發(fā)銀行工作12年，有著深厚的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。2017年，她在萬(wàn)達(dá)普惠網(wǎng)絡(luò)信貸公司(以下簡(jiǎn)稱“萬(wàn)達(dá)普惠”)任副總經(jīng)理，于2019年初加盟睿智科技。

談到在不同機(jī)構(gòu)的任職選擇，蔣冬梅表示，“優(yōu)秀”是在正常條件下超常發(fā)揮，“卓越”是在超常條件下正常發(fā)揮，而創(chuàng)業(yè)平臺(tái)能提供讓人追求卓越的環(huán)境。“2017年初離開(kāi)廣發(fā)去萬(wàn)達(dá)普惠，主要是從0到1的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)吸引了我，實(shí)踐證明我們做的很成功;如今加盟睿智科技，更是因?yàn)榉浅？春眠@里的發(fā)展前景和自我發(fā)展空間。”

睿智科技首席風(fēng)險(xiǎn)官(CRO)蔣冬梅

認(rèn)可人，看好事

睿智科技是一家金融科技公司，該公司專注于科技賦能，以不涉足信貸業(yè)務(wù)或數(shù)據(jù)交易為特色，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算手段，整合產(chǎn)業(yè)鏈的上中下游需求、能力及資源，力求構(gòu)建連接億萬(wàn)消費(fèi)者的金融需求與千百家金融機(jī)構(gòu)信貸供給的智能金融樞紐，可為客戶提供包括大數(shù)據(jù)洞察力系列產(chǎn)品、一站式賦能云服務(wù)、智能導(dǎo)流和智能機(jī)器人催收等總計(jì)四大類、近二十小類產(chǎn)品與服務(wù)。

之所以決定加盟睿智科技這家創(chuàng)業(yè)公司，蔣冬梅說(shuō)主要是因?yàn)?ldquo;認(rèn)可人”和“看好事”。

睿智科技董事長(zhǎng)陳建，此前曾擔(dān)任全球領(lǐng)先的預(yù)測(cè)分析和決策管理公司費(fèi)埃哲(NYSE：FICO)中國(guó)區(qū)總裁。FICO進(jìn)入中國(guó)后，第一個(gè)信用卡業(yè)務(wù)合作伙伴就是蔣冬梅所在的廣發(fā)銀行。2016年，廣發(fā)銀行又成為FICO大數(shù)據(jù)評(píng)分業(yè)務(wù)在中國(guó)的首批合作銀行之一，同時(shí)也是FICO的智能機(jī)器人催收業(yè)務(wù)在中國(guó)的第一個(gè)落腳點(diǎn)。

“從個(gè)人來(lái)講，我非常崇敬陳建總，很仰慕他的為人及專業(yè)水準(zhǔn)。睿智科技的其他核心高管團(tuán)隊(duì)成員，像執(zhí)行副總裁李勇將、COO陳亞娟、CTO蘇明富等，我也都因工作原因打過(guò)多次交道。銀行家王玉海作為賦能統(tǒng)帥，既讓睿智科技如虎添翼，又是業(yè)界公認(rèn)的專家導(dǎo)師。睿智科技內(nèi)部艱苦創(chuàng)業(yè)和干實(shí)事的氛圍很強(qiáng)，我選擇加入的第一個(gè)因素就是認(rèn)可這些人。”蔣冬梅表示，“在‘看好事’方面，我很認(rèn)同睿智科技作為第三方金融科技公司的自我定位。睿智科技致力于解決的金融行業(yè)信息非對(duì)稱問(wèn)題，正是風(fēng)險(xiǎn)管理最核心的問(wèn)題。我作為睿智科技CRO，主要會(huì)協(xié)助做賦能業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)主要面對(duì)中小型銀行，他們看好國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融前景，致力于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供普惠金融業(yè)務(wù)，有心向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，但面臨人才短缺、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)不足的挑戰(zhàn)，亟需能提供一站式賦能服務(wù)的‘教練’。因此，睿智科技的賦能業(yè)務(wù)版塊有著巨大的發(fā)展前景，這也為我提供了一個(gè)加盟公司的良好契機(jī)。我希望睿智科技能在金融科技賦能領(lǐng)域做到行業(yè)前列，讓一批有心轉(zhuǎn)型的中小銀行獲得真實(shí)的風(fēng)控能力。”

“除此之外，睿智科技還有許多誘人的核心競(jìng)爭(zhēng)力，例如整合大數(shù)據(jù)洞察力，能在100%不留存客戶信息的前提下提供安全、合規(guī)的大數(shù)據(jù)評(píng)分，經(jīng)過(guò)兩年效果驗(yàn)證的大數(shù)據(jù)洞察力產(chǎn)品，效果卓越，建立了強(qiáng)大的行業(yè)公信力。”蔣冬梅分析道。

蔣冬梅已經(jīng)在金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線奮戰(zhàn)了14年，是信用卡及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的資深風(fēng)險(xiǎn)管理專家，諳熟信用卡生命周期全流程風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)。在廣發(fā)銀行信用卡中心工作期間，她逐漸積累了成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和過(guò)硬的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)技能，并經(jīng)歷了兩輪經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的考驗(yàn)，積累了豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。參與創(chuàng)辦互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)萬(wàn)達(dá)普惠的經(jīng)歷，讓她掌握了從0到1搭建并不斷迭代完善互金平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，涵蓋產(chǎn)品、流程、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控等各個(gè)方面。集深度的甲方(銀行)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、對(duì)普惠金融產(chǎn)品和用戶需求的深刻理解于一身的蔣冬梅，無(wú)疑成為了睿智科技重要的有生力量。

蔣冬梅也覺(jué)得自己特別幸運(yùn)，在她看來(lái)，睿智科技有溫度、有情懷，領(lǐng)導(dǎo)富于個(gè)人魅力，團(tuán)隊(duì)優(yōu)秀又團(tuán)結(jié)齊心，公司戰(zhàn)略定位清晰，并積極創(chuàng)造條件鼓勵(lì)員工追求卓越……所有這些，都讓她感受到一種無(wú)間合作的快樂(lè)。

睿智科技首席風(fēng)險(xiǎn)官(CRO)蔣冬梅

從不確定性中尋找機(jī)遇

蔣冬梅對(duì)“風(fēng)險(xiǎn)”一詞有深刻的理解，這得益于她多年與風(fēng)險(xiǎn)緊密相關(guān)的工作經(jīng)歷。在廣發(fā)銀行信用卡中心工作的12年里，她歷任風(fēng)險(xiǎn)管理部數(shù)據(jù)分析師、政策經(jīng)理、高級(jí)經(jīng)理、總經(jīng)理等職。伴隨著職位的不斷提升，她對(duì)風(fēng)險(xiǎn)概念的認(rèn)知也逐步深入。

“簡(jiǎn)而言之，風(fēng)險(xiǎn)就是一種不確定性，是未來(lái)出現(xiàn)損失的可能性。”剛擔(dān)任初級(jí)數(shù)據(jù)分析師時(shí)，蔣冬梅曾簡(jiǎn)單地把風(fēng)險(xiǎn)理解為一種概率，認(rèn)為控制風(fēng)險(xiǎn)就是要降低不良率，并在技術(shù)上追求分群的區(qū)分度和策略的效果。“這體現(xiàn)的是精準(zhǔn)識(shí)別客戶的能力，從微觀層面和技術(shù)層面來(lái)講，這種理解這是對(duì)的。”蔣冬梅介紹道，“但后來(lái)隨著崗位帶來(lái)的責(zé)任變化我意識(shí)到，風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是要控制風(fēng)險(xiǎn)，而是要平衡風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模、利潤(rùn)三者的關(guān)系，也是長(zhǎng)期持續(xù)穩(wěn)定收益與短期利益的平衡，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理是宏觀、中觀、微觀三位一體的體系，包括在宏觀上準(zhǔn)確預(yù)判經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)、掌握業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，中觀上調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)最優(yōu)資產(chǎn)組合，微觀上以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)精細(xì)分群、持續(xù)迭代冠軍挑戰(zhàn)策略等。”

任職萬(wàn)達(dá)普惠副總經(jīng)理，負(fù)責(zé)搭建并完善平臺(tái)風(fēng)控體系后，蔣冬梅對(duì)風(fēng)險(xiǎn)又有了更深的認(rèn)識(shí)。她認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理最終是為公司的產(chǎn)品找到持續(xù)穩(wěn)定的盈利模型。風(fēng)險(xiǎn)管理要從產(chǎn)品的客群定位、獲客渠道開(kāi)始，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，包括精準(zhǔn)營(yíng)銷、預(yù)審批、反欺詐、審批、貸中維護(hù)、貸后催收的全流程閉環(huán)的建設(shè)等。互金平臺(tái)客戶較銀行客戶下沉，傳統(tǒng)征信覆蓋率較低、欺詐風(fēng)險(xiǎn)更高，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控特別是在貸前環(huán)節(jié)更突顯重要性?；诳蛻舻木€上消費(fèi)、金融交易、手機(jī)行為、社交、運(yùn)營(yíng)商、多頭借貸等信息，除了傳統(tǒng)成熟應(yīng)用的LG模型、DT模型以及集成模型方法論等，在反欺詐領(lǐng)域應(yīng)用了CNN、LSTM等深度機(jī)器學(xué)習(xí)方法，提升反欺詐能力。“風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)閉環(huán)，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，貸前、貸中、貸后都要做到極致，才能有持續(xù)穩(wěn)定的盈利模式。”蔣冬梅總結(jié)道。

蔣冬梅在廣發(fā)銀行工作的12年里，中國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了兩輪波動(dòng)。第一次是2008年美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)導(dǎo)致三駕馬車(chē)之一的出口受阻，GDP增長(zhǎng)率突降;第二次是2012年中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入三期疊加的新常態(tài)，GDP增速持續(xù)減緩。中國(guó)信用卡行業(yè)在此期間的發(fā)展變化給蔣冬梅留下了深刻印象。

2002年是中國(guó)信用卡發(fā)展的元年，多家銀行在這一年成立了信用卡中心。2002年～2008年是中國(guó)信用卡發(fā)展的第一階段，各品牌跑馬圈地，積極搶占客戶和市場(chǎng)份額。2008年的全球金融危機(jī)引爆了數(shù)年來(lái)積聚的信用卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這促使從業(yè)者開(kāi)始重視精耕細(xì)作。而2012年進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)階段以來(lái)，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)及小微企業(yè)貸款積累的風(fēng)險(xiǎn)相繼爆發(fā)，銀行“躺著”賺錢(qián)的時(shí)代一去不返，多家銀行競(jìng)相轉(zhuǎn)型，重新重視信用卡及零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展開(kāi)始了新一輪的跑馬圈地，但各信用卡中心也更加重視客戶價(jià)值、風(fēng)控能力，更加關(guān)注信用卡的持續(xù)盈利能力。

作為十幾年來(lái)信用卡行業(yè)曲折發(fā)展的親歷者，蔣冬梅非常熟悉信用卡生命周期的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)。其間積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，讓她能夠更加精準(zhǔn)地找到睿智科技客戶的痛點(diǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)有效賦能。

在蔣冬梅看來(lái)，大型國(guó)有銀行、股份制銀行、區(qū)域性中小銀行各不相同，它們各自的發(fā)展訴求和需要的外部賦能都不一樣。“中小銀行往往缺人才、缺系統(tǒng)、缺數(shù)據(jù)，針對(duì)這一特點(diǎn)，睿智科技可以從人才培養(yǎng)、技術(shù)提升和冷啟動(dòng)三個(gè)方面為其賦能，使它們?cè)诎l(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)逐步打造專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。”

蔣冬梅認(rèn)為，做好風(fēng)險(xiǎn)管理是金融科技公司和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的共同前提和重要條件。要找到科技與金融的最佳結(jié)合點(diǎn)，需要金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司共同努力，圍繞金融產(chǎn)品的本質(zhì)，讓科技內(nèi)化于系統(tǒng)、運(yùn)維、流程、數(shù)據(jù)處理及風(fēng)控之中，利用科技手段提升客戶體驗(yàn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。未來(lái)，金融科技將往普惠金融方向發(fā)展，只有具備核心優(yōu)勢(shì)、能幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)普惠金融轉(zhuǎn)型的金融科技公司才能脫穎而出。

“作為與銀行及其他持牌金融機(jī)構(gòu)合作的第三方，睿智科技可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要有兩個(gè)。”蔣冬梅分析道，“第一個(gè)是數(shù)據(jù)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，但是按我的理解，因?yàn)轭Ｖ强萍嫉臉I(yè)務(wù)能做到完全合法、合規(guī)，這對(duì)我們來(lái)說(shuō)反而成為了一種機(jī)遇;第二個(gè)是行業(yè)的監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)中小銀行和消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管態(tài)度等。如前段時(shí)間有省份出臺(tái)了當(dāng)?shù)爻巧绦谢ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的區(qū)域限制，這對(duì)中小銀行轉(zhuǎn)型來(lái)說(shuō)是一個(gè)不利因素，對(duì)我們而言也可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，監(jiān)管部門(mén)不停釋放信號(hào)要求銀行形成自主風(fēng)控能力，不得將風(fēng)控外包給互金平臺(tái)等第三方機(jī)構(gòu)，這是睿智科技給銀行賦能的機(jī)遇。”

蔣冬梅同時(shí)強(qiáng)調(diào)，科學(xué)和到位的監(jiān)管有利于防范和化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管本身并不是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。金融行業(yè)有外溢性，需要一定程度的監(jiān)管，完全任其自由發(fā)展會(huì)導(dǎo)致無(wú)底線的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，難以可持續(xù)發(fā)展。目前主管部門(mén)加強(qiáng)了對(duì)互金行業(yè)的監(jiān)管，這會(huì)造成短期的行業(yè)發(fā)展陣痛，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是好事，“這好比開(kāi)車(chē)上路一定要有交通規(guī)則的監(jiān)管，放任不管、各行其是就會(huì)發(fā)生各種交通事故，結(jié)果是誰(shuí)都開(kāi)不好車(chē)。”

持之以恒方能成就初心

1990年，中央作出了開(kāi)放開(kāi)發(fā)上海浦東的戰(zhàn)略決策，“金融先行”成為這一戰(zhàn)略的重要實(shí)施手段。這一重大事件直接影響了后來(lái)蔣冬梅在大學(xué)和研究生階段的專業(yè)選擇，她說(shuō)自己對(duì)金融學(xué)“雖不是一見(jiàn)鐘情，卻越學(xué)越愛(ài)”。

在蔣冬梅看來(lái)，金融學(xué)是經(jīng)濟(jì)學(xué)科中內(nèi)容最寬泛的學(xué)科，她在校期間學(xué)習(xí)的宏微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、線性代數(shù)、概率論與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)等課程，或多或少地都與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)。“金融創(chuàng)造貨幣的時(shí)間價(jià)值，金融產(chǎn)品的本質(zhì)就是給客戶提供貨幣的時(shí)間價(jià)值，實(shí)現(xiàn)資金供給方和資金需求方的供需平衡。對(duì)于金融信貸產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)向客戶實(shí)現(xiàn)貨幣時(shí)間價(jià)值的同時(shí)，面臨未來(lái)貨幣本金回收的不確性從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)損失。所以風(fēng)險(xiǎn)控制是金融業(yè)務(wù)的核心。”她說(shuō)，在這種情況下，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)除了要比拼產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)，比如申請(qǐng)的便捷性、使用的安全性，還要在提供時(shí)間價(jià)值的同時(shí)解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

蔣冬梅一直很感恩自己最終進(jìn)入了金融行業(yè)，并且從事的是自己越來(lái)越熱愛(ài)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。談到能給金融行業(yè)的后來(lái)者分享哪些經(jīng)驗(yàn)，她表示，做好這份工作的核心，“首先是要不停地問(wèn)自己想要什么，這是不是我會(huì)終生熱愛(ài)的工作;其次是要問(wèn)自己做事的初心是什么。做風(fēng)險(xiǎn)管理需要時(shí)間的積累，可以按照2～3年、3～5年、5～8年、8～10年、10～15年、15年以上這樣幾個(gè)階段來(lái)循序漸進(jìn)地打磨自己，提升自己在微觀、中觀、宏觀幾個(gè)不同層面風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和能力。做任何事都需要持之以恒，我的初心是希望做出自己在風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)的口碑。”

蔣冬梅描繪自己理想的生活狀態(tài)是擁有“三個(gè)一”：一份熱愛(ài)的工作、一個(gè)和睦的家庭、一個(gè)健康的身體，她工作之余喜歡游泳、跑步、看書(shū)、電影和音樂(lè)。“我有兩個(gè)‘保二爭(zhēng)三’的目標(biāo)：每周保證兩次運(yùn)動(dòng)，爭(zhēng)取三次;每個(gè)月保證讀兩本書(shū)，爭(zhēng)取三本。”她總是要求自己以最優(yōu)的狀態(tài)和最充沛的精力迎接工作上的挑戰(zhàn)：不忘初心，追求卓越。

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