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繼微信支付針對(duì)信用卡還款收取手續(xù)費(fèi)大半年之后，又一個(gè)“扎心”的消息傳來(lái)。
從3月26日起，通過(guò)支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費(fèi) 。具體細(xì)則為，每人每月2000元的免費(fèi)額度，超出2000元的部分按照0.1%收取服務(wù)費(fèi)。
而在支付寶之前，微信支付已在去年8月就這一業(yè)務(wù)全面收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。至此，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的兩大金融平臺(tái)均已結(jié)束了信用卡免費(fèi)還款的日子。
隨著支付寶的這一調(diào)整的落地，還有網(wǎng)友算了一筆賬：用支付寶還信用卡永遠(yuǎn)比微信支付便宜2元錢。
字面上的帳沒(méi)錯(cuò)，但錯(cuò)在沒(méi)有“聯(lián)系上下文”。
正如顧準(zhǔn)大師告訴我們的，研究經(jīng)濟(jì)，必須研究它的歷史。稍微留意一下事情的發(fā)展規(guī)律，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)事實(shí)本質(zhì)并不如此：對(duì)于信用卡還款收費(fèi)這件事情，無(wú)論是微信還是支付寶，誰(shuí)都逃不過(guò)。
一“網(wǎng)”打盡
收費(fèi)本身并不是什么大事兒。
因?yàn)樾庞每ㄟ€款的通道并不單一，所以微信和支付寶的調(diào)整對(duì)用戶影響有限。就像支付寶此前在公告中所寫(xiě)，如果是大額的還款，仍然建議用戶選擇銀行網(wǎng)銀等渠道免費(fèi)還款。
然而，很多消費(fèi)者真正擔(dān)心的是，微信支付和支付寶先后收費(fèi)的舉動(dòng)，是否意味著第三方支付的免費(fèi)時(shí)代將就此終結(jié)？
要搞清楚這個(gè)問(wèn)題，得先看一下微信支付和支付寶為何收費(fèi)。
2017年3月底，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)聯(lián)”）啟動(dòng)試運(yùn)行。
網(wǎng)聯(lián)的成立，標(biāo)志著第三方網(wǎng)絡(luò)支付“草莽時(shí)代”的結(jié)束，至此正式被納入監(jiān)管體系。
2018年6月30日起，按照央行規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。同月，央行發(fā)布通知，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按規(guī)定逐步提高備付金交存比例，到2019年1月14日交存比例將提高到100%。
備付金的利息收入是第三方支付平臺(tái)沖抵成本的重要來(lái)源。當(dāng)備付金實(shí)現(xiàn)100%集中存管后，支付機(jī)構(gòu)在備付金上獲得的利息收入便隨之清零。同時(shí)，隨著用戶量的快速增加，第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行端的轉(zhuǎn)賬服務(wù)費(fèi)用也隨之增加，一降一漲之間，支付機(jī)構(gòu)成本將明顯提升。
如今1月14日“大限”已至，支付寶針對(duì)信用卡還款收費(fèi)就是再正常不過(guò)了。
有業(yè)內(nèi)人士表示，中國(guó)第三方支付費(fèi)率低于全球大部分國(guó)家。在商家端，支付寶和微信支付向商戶收取0.38%到0.6%的手續(xù)費(fèi)，而Paypal這項(xiàng)交易額的費(fèi)率為2.9%，此外還要再加0.3美元。
所以，0.1%的服務(wù)費(fèi)真的只是“意思意思”。
但就是這“意思意思”的0.1%，對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)就是一筆大數(shù)字。假如一個(gè)人每月信用卡還款1000元，按照0.1%的服務(wù)費(fèi)率就需要向平臺(tái)支付1元錢，5億用戶就是5億元，更何況大家每個(gè)月信用卡還多少，自己心里沒(méi)數(shù)嗎？
找到收費(fèi)的原因，又算了賬，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，從事情的發(fā)展變化上來(lái)看，國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)從免費(fèi)到收費(fèi)，背后確實(shí)是支付寶所說(shuō)“綜合經(jīng)營(yíng)成本上升”所致；而從全球的行業(yè)規(guī)律來(lái)看，提供服務(wù)收取費(fèi)用，天經(jīng)地義。
看明白了這一層后，我們?cè)賮?lái)看兩大平臺(tái)在細(xì)節(jié)上的不同之處。
這次支付寶的收費(fèi)調(diào)整，其用戶最大的感受便是：收的比微信支付晚、收的比微信支付少。的確，從目前的時(shí)間節(jié)點(diǎn)來(lái)看，支付寶提供了每人每月2000元的免費(fèi)額度，只針對(duì)超出2000元的部分收取0.1%收取服務(wù)費(fèi)。而騰訊并沒(méi)有設(shè)定免費(fèi)額度，因此才有了“2000元以上，支付寶永遠(yuǎn)比微信支付便宜2元錢”的說(shuō)法。
支付寶與微信支付信用卡還款服務(wù)費(fèi)收費(fèi)情況
但事物從不是孤立的存在于某一特定時(shí)空里的。
很多人忘記了微信也曾設(shè)定過(guò)免費(fèi)額度。2017年12月，微信首次針對(duì)信用卡還款業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)，設(shè)定了5000元的免費(fèi)額度，超出部分按0.1%收取服務(wù)費(fèi)。
聽(tīng)起來(lái)是否有些耳熟？正是與眼下支付寶的收費(fèi)模式相同，并且免費(fèi)額度更高。對(duì)于更早全面接入網(wǎng)聯(lián)的微信支付來(lái)說(shuō)，比支付寶更早一步分批收費(fèi)、全面收費(fèi)，是自然而然的事情。
類似的節(jié)奏，我們?cè)?ldquo;提現(xiàn)”這件事上早已體會(huì)過(guò)了——2015年10月，微信支付對(duì)轉(zhuǎn)賬功能收取手續(xù)費(fèi)，次年改為提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)。支付寶在2016年9月開(kāi)始，對(duì)提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)。
所以，曾經(jīng)的支付寶不是不收，只是時(shí)候未到罷了。
事實(shí)上，成本的上漲，對(duì)于各個(gè)平臺(tái)都是一碗水端平的。補(bǔ)貼只是一時(shí)計(jì)策，可持續(xù)的商業(yè)模式最終都將回歸收費(fèi)。
而更敢于率先上漲服務(wù)費(fèi)的平臺(tái)，往往在C端擁有更強(qiáng)大的自信。
據(jù)騰訊財(cái)付通公布數(shù)據(jù)顯示，2018年客戶投訴及風(fēng)險(xiǎn)事件處理公告中，交易類客戶投訴事件55977件，占比為全年交易筆數(shù)的0.000012%，由此推算，2018年微信總交易筆數(shù)為4664.75億筆，平均每日超13億筆交易。
而據(jù)支付寶給出的數(shù)據(jù)顯示，2018年交易類客戶投訴事件為9875件，占比為交易類總數(shù)的0.000005%，由此推算2018支付寶全年交易筆數(shù)1975億筆，日均5.41億筆交易。
由超兩倍的交易筆數(shù)差距可見(jiàn)，用戶“大錢支付寶，小錢用微信”的支付習(xí)慣和國(guó)民社交軟件的地位，讓微信支付成為了更高頻的支付方式，尤其是在線下。
據(jù)地歌網(wǎng)了解，第三方平臺(tái)即使在收費(fèi)的基礎(chǔ)上，面對(duì)大于0.1%成本的激增，依然采取補(bǔ)貼動(dòng)作。簡(jiǎn)言之，即使收費(fèi)，平臺(tái)的虧損仍是客觀存在的。從交易筆數(shù)來(lái)看，微信支付承擔(dān)的成本更高。
這便帶來(lái)了一個(gè)新問(wèn)題，隨著體量和規(guī)模的變化，0.1%的標(biāo)準(zhǔn)和2000元的限免額度是否會(huì)發(fā)生變化？第三方支付平臺(tái)將來(lái)是否會(huì)提高費(fèi)率？
聞道有先后
從歷史發(fā)展的規(guī)律來(lái)看，這并不是不可能。
作為第三方支付市場(chǎng)中的老大哥，說(shuō)支付寶打開(kāi)了中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)格局，這話一點(diǎn)也不為過(guò)。
2003年5月，如今建立了中國(guó)電商基石的淘寶網(wǎng)成立。最初，淘寶并沒(méi)有支付工具，買方要去郵局匯款。如果雙方之間無(wú)法相互信任，交易時(shí)還需要找一個(gè)擔(dān)保人——總之，那時(shí)的淘寶只能算是一個(gè)信息聚合平臺(tái)，不能算是真正意義上的電商。
信任難題成了電商初期發(fā)展緩慢的原因之一。
要解決這個(gè)問(wèn)題為雙方作擔(dān)保，就要核實(shí)交易和貨的真實(shí)情況，人力物力時(shí)間投下去，每一單都存在服務(wù)成本。費(fèi)力不賺錢的事，銀行是不愿意干的。
5個(gè)月后，淘寶推出了自己的第三方支付工具。
起初，它只是淘寶的一個(gè)項(xiàng)目，大名就叫“擔(dān)保交易”，解決的就是買方賣方之間的信任問(wèn)題，促成交易。買方付款，賣方發(fā)貨，買方收到貨并確認(rèn)后，支付寶才將資金支付給賣方，貨不滿意可以退貨并要求退款。如此一來(lái)，賣方不用擔(dān)心發(fā)貨后收不到款，買方也不用擔(dān)心貨品有問(wèn)題——作為一個(gè)中間過(guò)渡賬戶，支付寶隔絕了貨和錢，沒(méi)有任何一方能既拿到錢又拿到貨。
敢于率先吃螃蟹的畢竟少數(shù)，新的用戶習(xí)慣需要教育和引導(dǎo)。
初期，支付寶擔(dān)保交易并不是默認(rèn)選項(xiàng)，而是一個(gè)勾選項(xiàng)。賣家多觀望，因?yàn)檫@打破了舊模式：賣方無(wú)法率先收到錢了；而且物流和買方不及時(shí)確認(rèn)的情況，還導(dǎo)致了小賣家的資金流問(wèn)題。
榜樣效應(yīng)首現(xiàn)于資金稍雄厚的大賣之中。
他們發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保交易對(duì)買方的保護(hù)使得交易成功率提升了。買家涌向了支持擔(dān)保交易的賣家，趨勢(shì)的形成如河川匯聚，觀望的賣家開(kāi)始勾選支持擔(dān)保交易。
阿里巴巴合伙人、支付寶的創(chuàng)始人之一苗人鳳曾說(shuō)：“買家覺(jué)得電商本來(lái)就新，周圍缺少誠(chéng)信文化，人也沒(méi)見(jiàn)到貨也沒(méi)見(jiàn)到錢就要付出去，不寄給我我找誰(shuí)去？這種心理暗示是很強(qiáng)的，而且那時(shí)候，受騙上當(dāng)?shù)牡拇_很多。擔(dān)保交易一推出，迎合了中國(guó)C2C市場(chǎng)需求，現(xiàn)在潮流的說(shuō)法就是我們解決了一個(gè)痛點(diǎn)。”
電商和銀行的老大難問(wèn)題，被第三方支付迎刃而解，這其間的突破和市場(chǎng)教育，支付寶厥功至偉。
從2004年底分拆獨(dú)立起算，一家獨(dú)大的日子，支付寶過(guò)了近十年，從PC時(shí)代飆進(jìn)移動(dòng)支付時(shí)代。
沒(méi)人想到微信支付會(huì)異軍突起。
相比于支付寶，2005年9月誕生的財(cái)付通，其實(shí)來(lái)得并不晚。但遠(yuǎn)離電商的生態(tài)環(huán)境，讓財(cái)付通的路一直走得不急不緩。
直到2014年的春節(jié)，微信紅包肩扛強(qiáng)社交的迫擊炮，橫空出世。而這，只是被馬云稱為“珍珠港偷襲計(jì)劃”的微信支付，后來(lái)居上的第一步。
第二年春節(jié)，微信支付與央視春晚合作，推出“搖一搖”，徹底將微信紅包捧紅了。在除夕當(dāng)晚，共有2000萬(wàn)用戶參與微信紅包活動(dòng)，紅包收發(fā)總量超過(guò)10億個(gè)，是2014年的62倍。
紅包需要提現(xiàn)，自然觸發(fā)綁卡行為，一個(gè)春節(jié)，“微信綁卡用戶破億、一個(gè)紅包就超過(guò)支付寶10年干的事。”
社交優(yōu)勢(shì)，是微信支付快速崛起的王牌，社交之于支付寶，就像電商之于騰訊。但微信平臺(tái)內(nèi)的紅包流轉(zhuǎn)，并沒(méi)有形成真正的移動(dòng)支付閉環(huán)。改變這一模式的是二維碼。
二維碼給移動(dòng)支付帶來(lái)了可能，成為了現(xiàn)實(shí)與互聯(lián)網(wǎng)之間的橋梁。
這次，微信支付選擇了O2O、小商戶場(chǎng)景，繞開(kāi)線上電商戰(zhàn)場(chǎng)，發(fā)揮小額、高頻的優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)用戶用微信支付的習(xí)慣。
在線下，緊張的場(chǎng)景爭(zhēng)奪戰(zhàn)一觸即發(fā)。2013年底，支付寶首先與快的打車合作，推廣移動(dòng)支付功能。2014年初，微信支付與滴滴打車合作。
這場(chǎng)補(bǔ)貼大戰(zhàn)的結(jié)局我們都知道，合并后的滴滴和快的打通平臺(tái)數(shù)據(jù)，兼容支付寶和微信支付，由此二者瓜分了打車支付場(chǎng)景。
由網(wǎng)約車開(kāi)始，微信支付拉開(kāi)了與支付寶在全場(chǎng)景上的爭(zhēng)奪。外賣、餐館、小店、賓館、火車站、飛機(jī)場(chǎng)、水電煤……通過(guò)線下包圍線上，小額高頻的策略，微信支付在線下滲透率逐步提高，并形成反攻。
易觀數(shù)據(jù)顯示，2015年Q1，支付寶占移動(dòng)支付市場(chǎng)74.92%，財(cái)付通占11.43%，兩者合計(jì)占86.35%。但到了2017年Q1，這組數(shù)據(jù)就變?yōu)榱酥Ц秾?3.7%，財(cái)付通為39.51%，合計(jì)超90%。
在兩者合計(jì)份額提升不大的情況下，兩年之間，移動(dòng)支付市場(chǎng)上演了“份額轉(zhuǎn)移”。微信支付的市占率從1成上升到了4成。
如今，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入下半場(chǎng)。依靠B端電商資源略勝一籌的老大哥支付寶，和依靠C端優(yōu)勢(shì)快速崛起的微信支付都將迎來(lái)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中，轉(zhuǎn)向2B勢(shì)必將會(huì)為這一穩(wěn)定了近兩年的市場(chǎng)格局帶來(lái)新的沖擊。
巨頭的競(jìng)爭(zhēng)，鹿死誰(shuí)手，仍未可知。
狂飆突進(jìn)
正是在支付寶與微信支付的雙雄爭(zhēng)霸中，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)入了狂飆突進(jìn)的5年。
前段時(shí)間，PayPal首席執(zhí)行官Dan Schulman在接受采訪時(shí)表示，由于金融技術(shù)行業(yè)的持續(xù)迅速增長(zhǎng)，數(shù)字支付行業(yè)將會(huì)成為一個(gè)價(jià)值100萬(wàn)億美元的市場(chǎng)。
而在中國(guó)，這一數(shù)字已經(jīng)離得并不遠(yuǎn)了——在中國(guó)城鎮(zhèn)，移動(dòng)支付已成常態(tài)。手機(jī)支付、乘車掃碼、手機(jī)退稅普及，人們不再適應(yīng)出門取錢、帶錢包的生活。
但其實(shí)移動(dòng)支付在中國(guó)真正的大規(guī)模普及，不過(guò)是從2013年才開(kāi)始的。伴生于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，當(dāng)時(shí)巨頭的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅是雙方角力，更加快了市場(chǎng)的成熟，讓移動(dòng)支付市場(chǎng)的規(guī)模呈爆發(fā)性增長(zhǎng)。
根據(jù)易觀數(shù)據(jù)，2013年，移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模為1.2萬(wàn)億；2015年達(dá)到12.2萬(wàn)億，超越PC支付成為第三方支付的中堅(jiān)力量；2017年，中國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模就已達(dá)近110萬(wàn)億元，成為全球第一大移動(dòng)支付市場(chǎng)。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院估計(jì)，2018年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模將超150萬(wàn)億元。
除了移動(dòng)支付之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的覆蓋與改造，消費(fèi)借貸、小額借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金、網(wǎng)絡(luò)眾籌、區(qū)塊鏈金融等服務(wù)已經(jīng)擺上了“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品超市”的貨架。
無(wú)論是B端還是C端，互金的身影已無(wú)處不在。
在剛過(guò)去的2018年，百度分拆度小滿，并獲得19億美元融資；京東分拆京東金融，多輪融資后估值達(dá)到1330億元，并更名為京東數(shù)字科技；小米在上市前，分拆了金融業(yè)務(wù)，不排除未來(lái)將單獨(dú)上市的可能性；年末，360金融更是率先登錄納斯達(dá)克……
別急，最閃亮的明星還沒(méi)登場(chǎng)。
天下英雄誰(shuí)敵手？二馬。
從一個(gè)曾用名為“擔(dān)保交易”的支付寶逐漸演變，如今的螞蟻金服成長(zhǎng)為估值1550億美金的超級(jí)獨(dú)角獸。而騰訊的金融業(yè)務(wù)也從一個(gè)財(cái)付通，演變到 “FiT”，再成為如今的騰訊金融科技。
回顧發(fā)展脈絡(luò)之后，我們發(fā)現(xiàn)，以移動(dòng)支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今也不過(guò)短短十?dāng)?shù)年的時(shí)間，在這期間，不僅是行業(yè)本身發(fā)生了天翻地覆的變化，更是在無(wú)形中改變了中國(guó)城市居民的消費(fèi)習(xí)慣。
隨著技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)模式下的各種商業(yè)模式將繼續(xù)不斷自我調(diào)整，向著更平衡、更穩(wěn)健的形態(tài)演變。信用卡還款費(fèi)率的出現(xiàn)便是其中之一。所以，如果有朝一日，微信和支付寶為了實(shí)現(xiàn)信用卡還款業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久健康發(fā)展而提高費(fèi)率，大家也不必驚訝，情理之中，習(xí)慣就好。
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