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當(dāng)前，信用卡產(chǎn)業(yè)正由規(guī)模擴(kuò)展的“上半場(chǎng)”進(jìn)入精耕細(xì)作的“下半場(chǎng)”，市場(chǎng)環(huán)境日趨復(fù)雜，深層次矛盾日益顯現(xiàn)。2020年疫情“黑天鵝”更給行業(yè)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。如何加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、提升客戶(hù)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力，成為擺在行業(yè)發(fā)展面前的重要課題。

在此背景下，《中國(guó)信用卡》雜志和工商銀行牡丹卡中心于近日聯(lián)合舉辦了“以卡為媒，共創(chuàng)未來(lái)——2020后疫情時(shí)代信用卡產(chǎn)業(yè)變革與發(fā)展交流會(huì)”，與會(huì)嘉賓圍繞信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型、場(chǎng)景與商戶(hù)業(yè)務(wù)的共建、云閃付平臺(tái)與銀行App互補(bǔ)互惠關(guān)系、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制、聯(lián)合對(duì)外發(fā)聲營(yíng)造公平監(jiān)管環(huán)境、第三方非銀機(jī)構(gòu)競(jìng)合關(guān)系等議題，展開(kāi)深入探討并達(dá)成高度共識(shí)。各方一致認(rèn)為，未來(lái)行業(yè)應(yīng)加快數(shù)字化、平臺(tái)化轉(zhuǎn)型發(fā)展，進(jìn)一步完善行業(yè)交流機(jī)制，共同應(yīng)對(duì)多元化競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，推動(dòng)行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

會(huì)上，百融云創(chuàng)CEO張韶峰發(fā)表了“后疫情時(shí)代信用卡產(chǎn)業(yè)科技變革與發(fā)展”主題演講。通過(guò)多組百融內(nèi)部數(shù)據(jù)分析得出，銀行業(yè)務(wù)受疫情沖擊明顯，節(jié)后的恢復(fù)速度也較去年緩慢，而非銀由于線(xiàn)上業(yè)務(wù)較多，受到疫情影響較小，恢復(fù)速度也較快。除了疫情的影響，日前出臺(tái)的民間借貸利率新規(guī)也增大了獲客難度，貸前風(fēng)險(xiǎn)和存量客戶(hù)運(yùn)營(yíng)壓力攀升，貸后壓力增加。與此同時(shí)，金融監(jiān)管要求全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)，因此，各大銀行積極發(fā)展消費(fèi)信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，需要產(chǎn)品和大數(shù)據(jù)相結(jié)合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

金融科技在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的作用

張韶峰表示，金融科技已全面融入到銀行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)，以大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)構(gòu)建的智能風(fēng)控貫穿于客戶(hù)全生命周期中。在貸前準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，百融云創(chuàng)通過(guò)風(fēng)控前置策略-“風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)分+營(yíng)銷(xiāo)響應(yīng)分”精準(zhǔn)識(shí)別目標(biāo)客群：賬單分期、現(xiàn)金分期。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)提前剔除，對(duì)意向客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高響應(yīng)率，擴(kuò)大收入規(guī)模。

在數(shù)字化運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，存量客戶(hù)運(yùn)營(yíng)應(yīng)成為機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)。張韶峰表示，抓住存量經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，應(yīng)該從產(chǎn)品體驗(yàn)、運(yùn)營(yíng)效率、品牌口碑三個(gè)方面著手，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)的大前提下，獲取客戶(hù)價(jià)值，優(yōu)化數(shù)字獲客結(jié)構(gòu)，深化風(fēng)控體系建設(shè)。

對(duì)于存量客戶(hù)潛在風(fēng)險(xiǎn)，百融云創(chuàng)根據(jù)強(qiáng)弱規(guī)則監(jiān)控和評(píng)分監(jiān)控，自動(dòng)將客戶(hù)分成ABCD四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。而后，針對(duì)中高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)，進(jìn)行號(hào)碼狀態(tài)核查并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，對(duì)可聯(lián)狀態(tài)的客戶(hù)減免部分息費(fèi)，促進(jìn)客戶(hù)提前還款;對(duì)不能聯(lián)系的客戶(hù)采用IVR/短信/提醒式機(jī)器人，進(jìn)行高頻監(jiān)控。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)，百融云創(chuàng)則自動(dòng)轉(zhuǎn)入低頻監(jiān)控處理，并根據(jù)客戶(hù)授信額度使用情況采取提額措施或進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)其他產(chǎn)品交叉營(yíng)銷(xiāo)。

對(duì)于存量客戶(hù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，百融云創(chuàng)可利用貸中策略(規(guī)則和評(píng)分模型)對(duì)存量進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分層，對(duì)于資質(zhì)較好的客戶(hù)(A、B級(jí))，可以進(jìn)行二次營(yíng)銷(xiāo)，在確定額度策略時(shí)，可以應(yīng)用客戶(hù)價(jià)值相關(guān)變量。

在制定貸后催收策略時(shí)，百融云創(chuàng)可根據(jù)逾期客戶(hù)分層制定差異化催收策略，提升整體催收效率，優(yōu)化催收資源分配，降低催收成本。有針對(duì)性的催收策略可以幫助提早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)前置。與此同時(shí)，百融云創(chuàng)還推出智能語(yǔ)音對(duì)話(huà)機(jī)器人，取代人工發(fā)揮營(yíng)銷(xiāo)、電核、客服、貸后提醒等功能，有效實(shí)現(xiàn)了低成本投入、高效率作業(yè)的效果。有針對(duì)性的催收策略可以幫助提早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)前置。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)技術(shù)保障

為了保障銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，百融云創(chuàng)還打造了智能風(fēng)控中臺(tái)解決方案。中臺(tái)戰(zhàn)略是幫助金融機(jī)構(gòu)抽象包裝整合后臺(tái)的資源，將其轉(zhuǎn)化為前臺(tái)可重用、可共享的核心能力，打破“煙囪式”、“項(xiàng)目制”系統(tǒng)之間的集成和協(xié)作壁壘，降低前臺(tái)業(yè)務(wù)的試錯(cuò)成本，賦予業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新能力，最終提升企業(yè)的組織效能。具體來(lái)說(shuō)，就是將前臺(tái)穩(wěn)定通用的業(yè)務(wù)能力沉淀到中臺(tái)，提升前臺(tái)響應(yīng)力;將后臺(tái)頻繁變化的業(yè)務(wù)能力“提取”到中臺(tái)，賦予更強(qiáng)的靈活性。

智能風(fēng)控中臺(tái)架構(gòu)基于百融云創(chuàng)多年的風(fēng)控建模經(jīng)驗(yàn)，圍繞貸前、貸中、貸后風(fēng)控運(yùn)營(yíng)閉環(huán)的理念設(shè)計(jì)，包含應(yīng)用中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)兩大平臺(tái)，可以滿(mǎn)足包括反欺詐、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后管理等多場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)防控，也可基于全新的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景配置針對(duì)性的防控體系，具有極強(qiáng)的可擴(kuò)展性。數(shù)據(jù)中臺(tái)打通內(nèi)部數(shù)據(jù)壁壘，為業(yè)務(wù)優(yōu)化與創(chuàng)新提供支持及BI分析支持;應(yīng)用中臺(tái)根據(jù)不同業(yè)務(wù)需求，敏捷開(kāi)發(fā)模型;同時(shí)可以一鍵部署，并支持不同業(yè)務(wù)決策;特征衍生平臺(tái)和關(guān)系圖譜通過(guò)技術(shù)支持業(yè)務(wù)更好更有序地開(kāi)展。

最后，張韶峰表示，百融云創(chuàng)將持續(xù)深化人工智能和大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，結(jié)合市場(chǎng)需求不斷推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，全方位助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

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