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關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的爭(zhēng)議現(xiàn)在看來還是有些矯枉過正，畢竟這確實(shí)帶來了普惠的結(jié)果和效率的提升，讓更多普通人不僅享受到了科技的好處以及金融的能力。
所以我認(rèn)為總體上，科技金融還是一件好事，而由此帶來的問題則需要更多、更細(xì)致的政策法規(guī)來管理。
那么科技金融的發(fā)展方向到底路在何方呢?360數(shù)科12月22日舉辦的“智能、普惠、鏈接——360數(shù)科技術(shù)開放日”深圳場(chǎng)中，360數(shù)科技術(shù)助理總裁宋榮鑫、360數(shù)科系統(tǒng)架構(gòu)總監(jiān)黃建庭給行業(yè)帶來了不錯(cuò)的分享和啟發(fā)。
從“人找錢”到“錢找人”
關(guān)于錢和人之間的關(guān)系，可能是科技金融最需要思考的首要問題，因?yàn)檫@里面涉及到諸多金融問題，比如說消費(fèi)者需要錢的時(shí)候，能不能得到順暢的滿足?而消費(fèi)者不需要錢的時(shí)候，是不是就不向他推薦了?
消費(fèi)者在不同平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，體驗(yàn)是否一致?能否將消費(fèi)金融局限在消費(fèi)場(chǎng)景之內(nèi)，以免資金的挪用?這些問題其實(shí)每一個(gè)都非常地重要，因?yàn)椴粌H僅涉及到用戶的體驗(yàn)，還涉及到資金的安全和消費(fèi)的理性。
為此，360數(shù)科首創(chuàng)“嵌入式金融”，把金融需求嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)“多場(chǎng)景”的服務(wù)需求，把自身服務(wù)融入到電商、社交、生活服務(wù)、視頻娛樂、交通出行等諸多領(lǐng)域的平臺(tái)產(chǎn)品中，讓消費(fèi)者在消費(fèi)的時(shí)候，可以潤(rùn)物細(xì)無聲地完成金融消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)最大程度的方便體驗(yàn)。這一點(diǎn)更像是不用隨身攜帶的信用卡，完整地覆蓋了消費(fèi)者生活的角角落落。
而對(duì)于這些平臺(tái)來說，能夠通過360數(shù)科的服務(wù)來實(shí)現(xiàn)用戶更好的消費(fèi)流程滿足，對(duì)整個(gè)平臺(tái)順暢運(yùn)轉(zhuǎn)也是非常有幫助，甚至?xí)纬梢粋€(gè)比較核心的競(jìng)爭(zhēng)力，畢竟在別的地方買要付現(xiàn)金，在這里買可以直接“刷360”，最起碼占了一個(gè)免息周期的便宜。
這個(gè)舉措可以說是大獲成功，在“嵌入式金融”推出的半年時(shí)間內(nèi)，360數(shù)科在場(chǎng)景方的成交金額達(dá)到150億以上，授信量增速達(dá)到374%，獲客成本降低70%，充分發(fā)揮出了科技的力量，通過更好的服務(wù)用戶來獲得長(zhǎng)足的發(fā)展，而不是簡(jiǎn)單粗暴的去進(jìn)行放債。
宋榮鑫表示：“對(duì)于嵌入式金融來講，最考驗(yàn)平臺(tái)的能力是‘開放’、‘簡(jiǎn)單’與‘創(chuàng)造力’。目前我們還有幾十家場(chǎng)景方等待接入，如何滿足不同行業(yè)場(chǎng)景方的技術(shù)需求，則需要我們具備以上幾個(gè)能力，通過強(qiáng)大的適用性和擴(kuò)展性做到高效快速上線。”
他還說：“在消費(fèi)金融領(lǐng)域，優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)需要滿足“多場(chǎng)景”、“高效率”、“可承擔(dān)”、“有保障”等條件。”這些成功經(jīng)驗(yàn)，可以作為這個(gè)領(lǐng)域未來發(fā)展的良好借鑒。
(360數(shù)科宋榮鑫)
向行業(yè)輸出核心科技
互聯(lián)網(wǎng)金融的爭(zhēng)議主要還是在風(fēng)險(xiǎn)控制上，因?yàn)榉趴钚实拇蠓嵘龔目陀^上帶來了產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)后果的可能性加大，所以做金融的本質(zhì)還是做風(fēng)控，一切體驗(yàn)建設(shè)的基礎(chǔ)也正是風(fēng)控。360數(shù)科在風(fēng)控上最為核心的部分，則是智能風(fēng)控引擎Argus。
Argus匯聚了360數(shù)科在大數(shù)據(jù)等方面的優(yōu)勢(shì)技術(shù)，一直保持了高達(dá)40%以上的通過率，和2%以下的不良率，極大地保障了資金的安全。360數(shù)科系統(tǒng)架構(gòu)總監(jiān)黃建庭表示，Argus智能風(fēng)控引擎具備信用評(píng)估、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警三大核心功能。不僅能夠幫助360數(shù)科來完成自身業(yè)務(wù)的安全審核，還能夠幫助金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴大幅提升自身的安全風(fēng)控能力，在輸出業(yè)務(wù)中成功幫助金融機(jī)構(gòu)將整體資產(chǎn)質(zhì)量提升了25%，累計(jì)攔截潛在新型風(fēng)險(xiǎn)人數(shù)超100萬(wàn)，保護(hù)資產(chǎn)逾800億元，自動(dòng)審批率達(dá)99%以上，日挽回?fù)p失千萬(wàn)元。
(360數(shù)科黃建庭)
從這個(gè)角度來看，360數(shù)科在技術(shù)輸出方面的工作做得非常到位，比如360數(shù)科打造的高效率工作流系統(tǒng)Cloudbank，已經(jīng)向逾100家金融機(jī)構(gòu)提供了專屬的信貸解決方案，大幅度提升了金融行業(yè)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化水平，節(jié)約了金融機(jī)構(gòu)決策成本，提高了運(yùn)營(yíng)效率。
這款系統(tǒng)的最大優(yōu)勢(shì)則是可以實(shí)現(xiàn)單個(gè)用戶與百余家金融機(jī)構(gòu)的分鐘級(jí)匹配，交易成功率高達(dá)99%，復(fù)借率可達(dá)到86.7%。這對(duì)于很多不具備獨(dú)立部署相關(guān)技術(shù)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)來說，還是錦上添花甚至是雪中送炭的。
畢竟風(fēng)控和效率都是金融機(jī)構(gòu)的命脈，而且二者還是背道而馳的，如何能在低風(fēng)險(xiǎn)控制和高效率運(yùn)營(yíng)中找到一個(gè)平衡點(diǎn)，是每個(gè)金融機(jī)構(gòu)面臨的最大問題。而360數(shù)科的技術(shù)輸出恰恰填補(bǔ)了這個(gè)市場(chǎng)的很多空白。
從目前的政策環(huán)境來看，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融類的公司態(tài)度還是比較清晰，不希望它們?nèi)寠Z金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)，而是希望大家能夠去幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，誰(shuí)能夠在這個(gè)領(lǐng)域拿到更大的市場(chǎng)份額，未來才會(huì)贏得更大的話語(yǔ)權(quán)。
從這個(gè)方面來說，360數(shù)科的開放心態(tài)和能力輸出，會(huì)成為它贏得這個(gè)新時(shí)代的法寶。目前，360數(shù)科在成立的短短四年中，已經(jīng)為近100家金融機(jī)構(gòu)，累計(jì)向1871萬(wàn)用戶提供借款服務(wù)。
科技金融路在何方?
科技金融的出現(xiàn)可以說是金融行業(yè)的又一次革命，它帶來了很多天翻地覆的變化，從總體看，這種變化是高效而且平權(quán)的，一方面是資金匹配的效率和安全性大幅提升，另一方面是更多的人可以享受到科技帶來的金融普惠的價(jià)值，以及可以利用金融杠桿來獲得更好的生活。
在這個(gè)大前提下，整個(gè)行業(yè)建立了完善的風(fēng)控體系和經(jīng)營(yíng)理念，當(dāng)然也有一些難以克服的問題會(huì)帶來一些不確定的風(fēng)險(xiǎn)，在制度體系不斷的博弈和發(fā)展中，創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)交替出現(xiàn)。
但從微觀的角度來看，科技金融企業(yè)則很容易在這種發(fā)展中迷失方向，比如過度追求效率和利潤(rùn)，導(dǎo)致忽略了風(fēng)險(xiǎn)的誕生，最終造成了大規(guī)模的壞賬，引發(fā)了很多金融乃至社會(huì)上的危機(jī)。
而另一方面，傳統(tǒng)金融企業(yè)在科技方面的升級(jí)，也出現(xiàn)了很多的制約和限制，傳統(tǒng)金融企業(yè)往往很難跳出自身的局限，打造一套全新的系統(tǒng)來?yè)肀碌目萍冀鹑跁r(shí)代。
所以在多方的博弈和協(xié)調(diào)下，金融行業(yè)的全新秩序正在建設(shè)之中，科技金融企業(yè)輸出自身的科技力量，傳統(tǒng)金融企業(yè)把好風(fēng)控和信用的關(guān)口，雙方通過融合和合作，實(shí)現(xiàn)一個(gè)行業(yè)整體的升級(jí)發(fā)展，已經(jīng)成為了當(dāng)下的一個(gè)共識(shí)。
360數(shù)科可以說是科技金融企業(yè)的樣板，無論是在自身業(yè)務(wù)的安全性和發(fā)展克制，還是在技術(shù)系統(tǒng)的輸出和支撐，都做得可圈可點(diǎn)。不僅保證了自身的發(fā)展速度和資金安全，還幫助更多合作伙伴更好地融入了這個(gè)數(shù)字金融升級(jí)的大潮之中。
這種合作方式和發(fā)展方向，可以說還是更具有實(shí)際的指導(dǎo)意義，在科技和金融之間找到一個(gè)安全和效率的平衡，是整個(gè)行業(yè)最終可以實(shí)現(xiàn)成功融合和全面數(shù)字化升級(jí)的關(guān)鍵。
