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文/王吉偉

P2P網(wǎng)貸經(jīng)歷了從2014年開始到2015年的跑路潮以后，終于在e租寶非法集資事件暴出的第20天迎來(lái)了新的時(shí)代。銀監(jiān)會(huì)在12月29日下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》(簡(jiǎn)稱《辦法》)，這意味著P2P網(wǎng)貸將徹底進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代?！掇k法》規(guī)定將對(duì)P2P管理試行“實(shí)行負(fù)面清單制”，禁止了“自融”等12條規(guī)則;重申了P2P的中介平臺(tái)屬性，同時(shí)規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開展業(yè)務(wù)”。

十二個(gè)禁止、一個(gè)重申再加一個(gè)不得，徹底斷送了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)至少十種以上的業(yè)務(wù)，更斷送了很多P2P平臺(tái)線上線下一體化的美夢(mèng)。《辦法》果真要無(wú)情的將所有P2P平臺(tái)扼殺到其“魔爪”之下嗎?恰恰相反，這一系列的規(guī)定是給P2P網(wǎng)貸行業(yè)立了一個(gè)規(guī)矩，此規(guī)矩正是為降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)鼓勵(lì)更多創(chuàng)新而來(lái)。一句話，《辦法》的發(fā)布，會(huì)更好的促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，同時(shí)P2也將迎來(lái)整合時(shí)代。

將P2P平臺(tái)劃為信息中介 實(shí)則是為了降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

《辦法》明確指出，P2P平臺(tái)是信息中介，不得非法集資、不得設(shè)立資金池、不得自融。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)?？赡芎芏嗳藭?huì)對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)擔(dān)心，這種情況下P2P平臺(tái)還能不能繼續(xù)其原有業(yè)務(wù)呢?其實(shí)不然，對(duì)于P2P網(wǎng)貸這個(gè)主流的互聯(lián)網(wǎng)金融方式，政府會(huì)大力支持與推進(jìn)，但是更要保證該行業(yè)能健康的安全的發(fā)展。

將P2P平臺(tái)劃為信息中介，反而可以降低P2P網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷認(rèn)為：“由于我國(guó)個(gè)人征信體系還沒(méi)有覆蓋大部分人群，來(lái)自借款方的信用風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)自身的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等都讓P2P平臺(tái)難以承受其重。作為信息中介，用戶的錢不經(jīng)過(guò)平臺(tái)，平臺(tái)就不用承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，能夠有效減少擠兌、資金鏈斷裂的問(wèn)題，跑路平臺(tái)、問(wèn)題平臺(tái)的出現(xiàn)自然就會(huì)減少，投資人的資金也會(huì)更加有保障。”顯然，監(jiān)管部門正是看透了這一點(diǎn)，才會(huì)在《辦法》中對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行重定義，實(shí)則也是為了保護(hù)更多的P2P平臺(tái)，當(dāng)然更是為了保護(hù)用戶的財(cái)產(chǎn)安全。

禁止P2P平臺(tái)從事證券業(yè)務(wù) 更多是為了鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新

《辦法》禁止P2P信息中介機(jī)構(gòu)向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息，并嚴(yán)格禁止P2P平臺(tái)從事或者接受委托從事發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)、信托產(chǎn)品或股票市場(chǎng)配資、股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)。這個(gè)禁止名單禁止了P2P平臺(tái)原本從事的很多業(yè)務(wù)，或者說(shuō)是以前存在灰色地帶的業(yè)務(wù)。這個(gè)規(guī)定看起來(lái)是讓P2P平臺(tái)無(wú)路可走，但在一定程度上是在倒逼的P2P們?nèi)ヌ剿鞲茖W(xué)更低風(fēng)險(xiǎn)的新業(yè)務(wù)。其實(shí)，我們目前所見到的很多理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)都是這些平臺(tái)將線下證券、金融理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)搬到了線上，這個(gè)行業(yè)本身是比較混亂的。

孫雷認(rèn)為，《辦法》的這兩個(gè)“禁止”明確為P2P行業(yè)創(chuàng)新劃出了紅線：“證券業(yè)一直屬于回報(bào)高但風(fēng)險(xiǎn)也大的投資產(chǎn)品，由于此前行業(yè)魚龍混雜。一些民間金融機(jī)構(gòu)借互聯(lián)網(wǎng)金融之名進(jìn)行營(yíng)銷，甚至是非法集資，或是一些不合規(guī)的P2P平臺(tái)非法將投資者的資金用于投資股市、基金。這兩者往往有一個(gè)共同的結(jié)果，會(huì)由于風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高導(dǎo)致資金鏈斷裂，發(fā)生擠兌。負(fù)面清單制的管理辦法，會(huì)有助于解決這一問(wèn)題。”

禁止P2P網(wǎng)貸發(fā)展線下業(yè)務(wù) 劃清界限益于行業(yè)規(guī)范

對(duì)于《辦法》中P2P的經(jīng)營(yíng)模式的規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開展業(yè)務(wù)”。很顯然，這個(gè)規(guī)定是針對(duì)此前e租寶等打著P2P網(wǎng)貸金融旗號(hào)從事非法集資乃至傳銷的事件而特別“定制”的，并非是為了阻止網(wǎng)貸平臺(tái)的線上線下一體化戰(zhàn)略。當(dāng)然，這條規(guī)定的確實(shí)對(duì)O2O模式的網(wǎng)貸平臺(tái)帶來(lái)了一些影響，不過(guò)對(duì)于合法正軌的P2P平臺(tái)而言也算不了什么，與銀行等支付機(jī)構(gòu)跨界聯(lián)合的業(yè)務(wù)模式相對(duì)已經(jīng)比較成熟。無(wú)疑的是，將線上網(wǎng)貸與線下金融公司劃清界限，對(duì)于規(guī)范行業(yè)以及恢復(fù)投資人信心是有足夠幫助的。

在筆者看來(lái)，禁止P2P線下收單，其實(shí)是將P2P平臺(tái)與線下的理財(cái)及財(cái)富管理公司劃清界限，兩者“分而治之”，能夠降低整頓難度，從而更好的規(guī)范行業(yè)，使得投資者們能夠更安全放心的投資理財(cái)。證監(jiān)會(huì)方面并沒(méi)有是線上線下“一刀切”的政策，表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)有充分的認(rèn)知與理解，同時(shí)這也是行業(yè)所期盼的。整體來(lái)看，《辦法》即有足夠的監(jiān)管力度，同時(shí)也有一定的靈活性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有其特有的復(fù)雜性與多極性，用不同的《辦法》來(lái)針對(duì)不同的細(xì)分領(lǐng)域，表明監(jiān)管部門是想從治理與促進(jìn)發(fā)展方便同時(shí)抓起。

值得一提的是，《辦法》沒(méi)有硬性的強(qiáng)迫業(yè)內(nèi)的某些不合法規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)立即關(guān)停，而是給了其18個(gè)月的過(guò)渡期以進(jìn)行整頓。事實(shí)上，監(jiān)管部門走的是市場(chǎng)管理路線，接下來(lái)的18個(gè)月整頓期也就是整個(gè)行業(yè)整合與洗牌的階段。

整合與洗牌，這正是玖富孫雷的觀點(diǎn)：“明年行業(yè)將迎來(lái)真正的洗牌，虛假問(wèn)題平臺(tái)將被徹底淘汰，而真正優(yōu)秀的平臺(tái)將真正變強(qiáng)大。未來(lái)行業(yè)內(nèi)將會(huì)出現(xiàn)千億甚至數(shù)千億市值的企業(yè)。”其實(shí)，這也是監(jiān)管部門想看到的。以此，《辦法》看似殘酷，實(shí)則是在為P2P的進(jìn)一步發(fā)展鋪路。

其實(shí)，我倒是不在意這個(gè)行業(yè)會(huì)發(fā)展成為幾千億市值，又或者出現(xiàn)多少獨(dú)角獸公司。互聯(lián)網(wǎng)金融本就為服務(wù)于企業(yè)服務(wù)于民而生，能夠保障各方財(cái)產(chǎn)安全不受損失，就等于是賺錢了，不是嗎?

【王吉偉，傳統(tǒng)企業(yè)走出的自媒體人，專欄作者，評(píng)論人。關(guān)注電商、O2O、企業(yè)轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)+、新媒體、大數(shù)據(jù)、智能家居、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域。 微信：mcjave，微信公號(hào)：王吉偉】

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