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汽車已成為許多中國(guó)家庭除房產(chǎn)以外最大的消費(fèi)品，是消費(fèi)升級(jí)的重要內(nèi)容。而服務(wù)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的汽車金融在金融科技的推動(dòng)下，正快速提升其市場(chǎng)滲透率，形成了細(xì)分市場(chǎng)快速發(fā)展又彼此交錯(cuò)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

汽車金融是金融科技獨(dú)角獸銅板街嚴(yán)選出的重要行業(yè)。六年來，銅板街與汽車金融主要的細(xì)分市場(chǎng)龍頭企業(yè)進(jìn)行了深度合作。例如，在新車消費(fèi)領(lǐng)域，大搜車的“彈個(gè)車”讓人耳熟能詳；服務(wù)長(zhǎng)尾小微車商的佼佼者，第一車貸當(dāng)仁不讓；在車輛抵押貸款領(lǐng)域，投哪網(wǎng)的集團(tuán)企業(yè)旺金金融已布局、深耕五六年，十分看好。

9月12日，在銅板街六周年慶典活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，由銅板街風(fēng)控負(fù)責(zé)人張國(guó)兵主持，大搜車高級(jí)副總裁井田，投哪網(wǎng)董事、副總裁劉霞，第一車貸CSO 褚華駿以及極速云CEO 雷鵬就汽車金融的競(jìng)爭(zhēng)格局、挑戰(zhàn)和戰(zhàn)略機(jī)遇進(jìn)行了深入探討。

幾位嘉賓都表示，大家都在服務(wù)小微，合作基礎(chǔ)廣泛，場(chǎng)景多元、資產(chǎn)豐富，戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)重點(diǎn)互補(bǔ)，理念彼此認(rèn)同，技術(shù)能力都是業(yè)內(nèi)翹楚，和銅板街的合作將進(jìn)一步擴(kuò)大。

以租代售離寡頭化尚遠(yuǎn)，做大蛋糕才剛起步

極速云CEO雷鵬是十幾年來專注服務(wù)中國(guó)小微市場(chǎng)的“老兵”。他觀察到，汽車金融市場(chǎng)增長(zhǎng)快、成長(zhǎng)快，但變化也快，以租代售快速興起，呈現(xiàn)出寡頭化的局面。

井田承認(rèn)，目前，大搜車的彈個(gè)車已成為國(guó)內(nèi)汽車以租代售市場(chǎng)規(guī)模最大的一家。井田表示，目前主機(jī)廠產(chǎn)能過剩，4S店的傳統(tǒng)渠道往二三四五線城市下沉存在困難，二手車商因?yàn)樾袠I(yè)規(guī)則不能賣新車，同時(shí)，很多年輕人，比如小白領(lǐng)、小鎮(zhèn)青年、小私營(yíng)企業(yè)主及小個(gè)體戶，對(duì)汽車需求跟傳統(tǒng)客群不太一樣。基于對(duì)供需雙方痛點(diǎn)的認(rèn)知，大搜車推出了“彈個(gè)車”，這款類似美國(guó)市場(chǎng)Leasing的以租代售服務(wù)，既幫主機(jī)廠賣車，幫4S店下沉渠道，又幫助年輕人購(gòu)車。

井田說，目前，以租代售在整個(gè)汽車金融市場(chǎng)的占比不到3%，而國(guó)外市場(chǎng)高達(dá)30%~40%。井田強(qiáng)調(diào)，大搜車歡迎競(jìng)爭(zhēng)，有競(jìng)爭(zhēng)才能提高效率，給用戶提供更好的服務(wù)，大搜車不是一家金融公司，未來的方向一定是讓金融公司、銀行等做金融，大搜車提供采購(gòu)、物流、倉(cāng)儲(chǔ)、殘值管理，和金融伙伴一起滿足商家對(duì)金融服務(wù)的需求。

汽車抵押貸款：兩大挑戰(zhàn)、五大利好

早在2012年、2013年，國(guó)內(nèi)一家領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就做了很多車輛抵押貸款業(yè)務(wù)，但后來就停下了。雷鵬認(rèn)為，“應(yīng)該講，抵押車貸經(jīng)過一段時(shí)間的嘗試以后，發(fā)現(xiàn)挑戰(zhàn)還挺多的。”

劉霞說，今年上半年，該企業(yè)已在全國(guó)重啟了汽車抵押貸款業(yè)務(wù)。不僅如此，近兩年，銀行等金融機(jī)構(gòu)也開始做汽車抵押貸業(yè)務(wù)。這表明，它是一個(gè)很好的產(chǎn)品，市場(chǎng)空間很大。當(dāng)然，這個(gè)業(yè)務(wù)存在兩大挑戰(zhàn)。第一，對(duì)投哪網(wǎng)這樣的金融科技企業(yè)而言，金融機(jī)構(gòu)的入場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。第二，借款人對(duì)體驗(yàn)的要求越來越高。

五六年前，因?yàn)檐囕v抵押貸款市場(chǎng)非常碎片化、非常分散、地域化，導(dǎo)致借款人的綜合融資成本可高達(dá)年化40%甚至50%。2013年，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的興起，打破了地域限制，打破了小貸公司、典當(dāng)行資金杠桿的限制，走向全國(guó)化，涌現(xiàn)出全國(guó)性的車抵貸公司，競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)，借款人對(duì)融資成本、征信審批流程、放款速度等提出了更高的要求，要求更簡(jiǎn)單、更便宜、更快。

之所以看好汽車抵押市場(chǎng)，劉霞認(rèn)為有5大利好。第一，小微企業(yè)主融資非常難、貴、慢，而汽車抵押貸款有助于解決這些問題，因此高速發(fā)展；第二，汽車保有量急速增長(zhǎng)，客群基數(shù)大；第三，汽車金融市場(chǎng)滲透率進(jìn)一步提升，使得汽車抵押貸的市場(chǎng)空間逐步增長(zhǎng)；第四，GPS的硬件逐步變小、更加精確、高頻以及監(jiān)測(cè)技術(shù)提升；第五，金融科技行業(yè)在過去七八年時(shí)間快速成長(zhǎng)，推動(dòng)車輛抵押貸款成為一個(gè)非常流行的產(chǎn)品。

中小微汽車經(jīng)銷商將創(chuàng)造最大汽車金融市場(chǎng)

褚華駿認(rèn)為，未來5年，中國(guó)最大的汽車銷售市場(chǎng)和中國(guó)最大的汽車金融市場(chǎng)，都將由中小微汽車經(jīng)銷商帶來，而非前一百的汽車經(jīng)銷商集團(tuán)帶來，因?yàn)樽钚碌钠囦N售數(shù)據(jù)表明，中國(guó)70%以上的汽車并非前一百經(jīng)銷商集團(tuán)賣掉，更不要說還有一大部分車是二次批發(fā)掉。

汽車作為重資金行業(yè)，尤其是對(duì)長(zhǎng)尾的小微車商來說，沒有融資服務(wù)，經(jīng)營(yíng)會(huì)比較困難。因此，通過服務(wù)這類經(jīng)銷商，跟車商產(chǎn)生了較強(qiáng)的粘性之后可逐步向C端提供產(chǎn)品，即基于2B再擴(kuò)展至2C，做消費(fèi)分期和以租代購(gòu)。

當(dāng)然，它也面臨著兩大挑戰(zhàn)。第一，汽車金融企業(yè)面臨整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈日益寬廣的機(jī)會(huì)和行業(yè)垂直細(xì)分的大背景與下沉、做得更精更專之間的平衡和匹配問題。汽車金融企業(yè)很容易發(fā)現(xiàn)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈都有機(jī)會(huì)，而且機(jī)會(huì)都很大，無論新車、二手車、交易、庫(kù)融、訂單、分期、以租代購(gòu)、廠商采購(gòu)，甚至平行進(jìn)口的海外接口證，有很多的產(chǎn)品，但實(shí)際做的時(shí)候每一個(gè)細(xì)分下去，市場(chǎng)、行業(yè)都很大，都有它很強(qiáng)的專業(yè)性和要求，那么，要把這條產(chǎn)業(yè)鏈都做完，還是真正選幾個(gè)適合自己的、非常核心、非常好的幾個(gè)業(yè)務(wù)點(diǎn)或者客群，把產(chǎn)品扎根下去，是汽車金融公司或者創(chuàng)業(yè)型金融公司面臨的一大挑戰(zhàn)，因?yàn)橘Y源是有限的。

第二個(gè)挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)管控和客戶體驗(yàn)的平衡問題。前兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的時(shí)候，大家更關(guān)注客戶體驗(yàn)。如何尋找到更加優(yōu)質(zhì)、更好、更合適的風(fēng)控手段以提高客戶體驗(yàn)？可能是大數(shù)據(jù)類的，可能物聯(lián)網(wǎng)類的，也可能社交網(wǎng)絡(luò)類的，無論是哪種方式，每一項(xiàng)驗(yàn)證有效的風(fēng)控手段都應(yīng)該是能夠幫助企業(yè)跟客戶少要一項(xiàng)兩項(xiàng)資料，更少跟客戶要一個(gè)驗(yàn)證或者面簽。

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