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配置重疾險(xiǎn)的必要性，很多人都知道。作為需求最廣的險(xiǎn)種之一，重疾險(xiǎn)是資產(chǎn)配置中不可缺少的一環(huán)，有效合理的重疾險(xiǎn)配置可以很大程度上規(guī)避家庭因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)。然而，紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)條款和五花八門的產(chǎn)品設(shè)定讓很多人無(wú)所適從，做出選擇的時(shí)間成本很高。宜人財(cái)富提示，重疾險(xiǎn)不能說(shuō)買就買，配置之前你需要知道以下幾個(gè)知識(shí)點(diǎn)。

首先，雖然重疾險(xiǎn)賠付可以在一定程度上減輕家庭成員身患疾病的醫(yī)療消費(fèi)壓力，但重疾險(xiǎn)的主要目的是保障被保人在重疾之后整體治療與后續(xù)療養(yǎng)、康復(fù)期間的經(jīng)濟(jì)收入和生活水平，所以重疾的具體保額選擇與其年收入以及家庭責(zé)任占比有很大關(guān)系。一般建議保額設(shè)定在年收入的2-3

，這樣才能覆蓋到重疾帶來(lái)的收入損失、康復(fù)支出等一系列的風(fēng)險(xiǎn)。一般建議重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)組合配置，互相配合。

目前市面上的保險(xiǎn)一般分為三類：消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型和返還型。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是定期產(chǎn)品，指在約定的期限內(nèi)，如果發(fā)生保險(xiǎn)合同中疾病和變故，則保險(xiǎn)公司按照約定進(jìn)行保險(xiǎn)給付。但如果約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)公司

返還所交保費(fèi)。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是，相對(duì)而言價(jià)格低、重疾杠桿高，同樣的保費(fèi)可以拿到更高的保額，投保也更加靈活；然而，缺點(diǎn)也很明顯，此類產(chǎn)品沒(méi)有身故責(zé)任，保障存在缺口，重疾

出險(xiǎn)的情況下身故，可以從保單中獲取的收益很少。如果是一年期按年投保的產(chǎn)品，隨著年齡的增大和健康風(fēng)險(xiǎn)的增加，保費(fèi)呈遞增趨勢(shì)。一旦患病，很可能面臨未來(lái)續(xù)保困難的問(wèn)題。

相比之下，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)一般是終身保障，包含了疾病保障和身故責(zé)任保障兩個(gè)部分，具有終身壽險(xiǎn)的性質(zhì)，未患重疾而身故也可以獲得一筆身故返還保險(xiǎn)金，從賠付總體概率上是優(yōu)于消費(fèi)型的。然而儲(chǔ)蓄型保費(fèi)往往遠(yuǎn)高于純消費(fèi)類不帶返還屬性的重疾險(xiǎn)，且需要投保者有穩(wěn)定的、長(zhǎng)期的繳費(fèi)能力。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)需要固定連續(xù)繳費(fèi)滿一定的年限，一旦中途斷繳，退保的損失比較大；返還型重疾險(xiǎn)不僅能夠提供重疾、身故的保障，到達(dá)一定年齡沒(méi)出險(xiǎn)還能返還保費(fèi)或保額。返還型多由主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)組成，主險(xiǎn)為兩全險(xiǎn)，附加險(xiǎn)是重疾。返還型的優(yōu)勢(shì)在于無(wú)論是中途重疾、身故還是滿期生存，均可得到一定額度的保費(fèi)或保額。然而羊毛出在羊身上，此類保險(xiǎn)費(fèi)率很高，杠桿率低，這類產(chǎn)品不建議購(gòu)買。

作為面向大眾富裕人群的一站式、全方位數(shù)字財(cái)富管理平臺(tái)，宜人財(cái)富建議，配置保險(xiǎn)時(shí)一定要根據(jù)個(gè)人的具體情況量身而定。雖然重疾險(xiǎn)配置是越早越好，但不代表重疾險(xiǎn)購(gòu)買要“一次敲定終身方案”。理想的做法是先配置一個(gè)基本的、長(zhǎng)期的保險(xiǎn)計(jì)劃，然后隨著年齡的增加、收入水平的增長(zhǎng)、以及健康情況的變化，再在原有基本保障計(jì)劃的基礎(chǔ)上疊加配置其他的險(xiǎn)種和保額，做到及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

為了更好地服務(wù)大眾富裕人群，宜人財(cái)富近日發(fā)布了《大眾富裕人群配置策略指引》，從宏觀經(jīng)濟(jì)分析、現(xiàn)金與類固定收益、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)等等六大板塊進(jìn)行了詳盡的闡釋，為大眾富裕人群提供了財(cái)富管理的理論基礎(chǔ)和方法論。宜人財(cái)富一直以客戶為中心，為大眾富裕人群提供包括保險(xiǎn)配置在內(nèi)的一站式資產(chǎn)配置服務(wù)。未來(lái)，宜人財(cái)富將繼續(xù)不忘初心，為廣大用戶提供更加專業(yè)、更加貼心、更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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