今日數(shù)字經(jīng)濟潮流下，隨著新一代信息網(wǎng)絡(luò)與數(shù)字技術(shù)的革新普及，保險業(yè)數(shù)字化程度日益加深。包括個人信息在內(nèi)的全量數(shù)據(jù)要素正在保險行業(yè)釋放出巨大價值，吸引著行業(yè)內(nèi)各方主體的關(guān)注和投入，并由此推動個人信息在保險場景中的多樣化合規(guī)應用的蓬勃發(fā)展。在當下諸多保險業(yè)務(wù)場景中，多方組織機構(gòu)正立足用好數(shù)據(jù)、用活技術(shù)，展開了一系列具有行業(yè)特色的創(chuàng)新實踐，例如以律商聯(lián)訊風險信息（以下簡稱“律商風險”）為代表的大數(shù)據(jù)企業(yè)，持續(xù)促進數(shù)字技術(shù)與產(chǎn)品、營銷、核保核賠、客戶服務(wù)和風控等各個環(huán)節(jié)的深度融合，賦能傳統(tǒng)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級。
著眼個人信息場景化保護，《移動智能終端數(shù)據(jù)在保險場景中的合規(guī)應用》報告為我們系統(tǒng)展示了有益的創(chuàng)新實踐路徑：運用大數(shù)據(jù)和人工智能等各種新型技術(shù)收集、處理和應用不同類型的個人信息，伴隨著數(shù)據(jù)維度不斷增多、顆粒度不斷細化，投保人、被保險人和第三者的個人風險狀況得到更為精準的識別與刻畫，進而促進保險行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)的精細化、差異化和個性化。
機遇和挑戰(zhàn)并存：移動智能終端數(shù)據(jù)在保險場景中的應用態(tài)勢
《移動智能終端數(shù)據(jù)在保險場景中的合規(guī)應用》報告指出，在保險行業(yè)豐富的應用場景中，新型數(shù)字技術(shù)的運用正在重塑風險定義、定價模式與運營方式等各個方面，而引入和利用各種創(chuàng)新性個人信息來源更能夠產(chǎn)生多層次的實務(wù)機遇，包括助力于合理建構(gòu)業(yè)務(wù)的市場定位、有效發(fā)掘用戶的需求潛力、持續(xù)改進運營的流程效率、適時調(diào)整服務(wù)的領(lǐng)域樣態(tài)、精確提高營銷的效能回報、全面支持機構(gòu)的收益管理等。
與此同時，《移動智能終端數(shù)據(jù)在保險場景中的合規(guī)應用》報告認為應當注意的是，保險行業(yè)中多重個人信息源的創(chuàng)新合規(guī)使用也伴隨著潛在的安全與權(quán)益挑戰(zhàn)：其一，個人信息的多源融合匯聚必然形成泛在的多元數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，需要在日漸復雜的個人信息流轉(zhuǎn)周期中有效保障廣大用戶的基本權(quán)利與選擇自由；其二，數(shù)據(jù)傳輸?shù)亩鄬訕I(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)自然催生跨機構(gòu)的數(shù)據(jù)處理協(xié)同訴求，需要系統(tǒng)搭建有關(guān)主體授權(quán)、去標識化和自動化決策等的個人信息處理規(guī)則體系；其三，數(shù)據(jù)合作的多方主體生態(tài)當然蘊含多樣的角色功能和業(yè)務(wù)邏輯，需要協(xié)調(diào)平衡個人信息處理者、應用者和數(shù)據(jù)中間處理者等的權(quán)責義利關(guān)系。
風險和安全并行：移動智能終端數(shù)據(jù)在保險場景中的具體應用
在《移動智能終端數(shù)據(jù)在保險場景中的合規(guī)應用》報告所涉及的場景應用設(shè)計中（如下圖所示），移動智能終端包括智能手機、智能網(wǎng)聯(lián)車輛在內(nèi)的通過移動通信網(wǎng)絡(luò)傳送數(shù)據(jù)的聯(lián)網(wǎng)移動智能設(shè)備。這類設(shè)備所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)統(tǒng)稱為移動智能終端數(shù)據(jù)。而負責這類數(shù)據(jù)的初步采集的實體，例如電信運營商和智能網(wǎng)聯(lián)車輛生產(chǎn)商（主機廠），需要在獲得消費者的采集授權(quán)后才能夠采集數(shù)據(jù)。各種該等數(shù)據(jù)在具體消費場景的進一步應用，也需要獲得消費者針對該等場景的進一步應用授權(quán)。
基于移動智能終端數(shù)據(jù)，例如消費金融數(shù)據(jù)或智能駕駛車輛數(shù)據(jù)，律商風險提煉的從人風險評分解決方案，是對多數(shù)據(jù)源的集成整合，構(gòu)建從人“數(shù)據(jù)生態(tài)圈”，篩選出與車險賠付風險有強關(guān)聯(lián)度的風險因子，概括形成統(tǒng)計后的標簽信息進行建模。在投保人個體的顆粒度水平上，通過從人風險評分模型對標的車輛的車險賠付風險進行評分，可以有效補充保險行業(yè)現(xiàn)有風險細分工具的從人風險因子：
● 獲客–通過對客戶風險的精準評價，集中優(yōu)勢資源獲取優(yōu)質(zhì)目標客戶；同時，通過風險細分，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)板塊提高客戶資源的利用率，增加客戶基數(shù)。
● 核保–通過多維因子模型的風險評價，量化客戶個體風險，支持精準核保政策。
● 定價–通過引入從人風險評分模型對現(xiàn)有定價模型的殘差進行修復，提升定價精準度。
● 續(xù)保–通過對客戶風險的多維分析，輔助保險公司制定差異化續(xù)保政策。
數(shù)據(jù)分析企業(yè)通過整合移動智能終端多維度、跨行業(yè)、跨場景的數(shù)據(jù)體系，可以形成完整的用戶畫像，完善智能化風控機制，為金融機構(gòu)的決策提供參照依據(jù)。例如銀行類金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營模式中，在線上獲客渠道與數(shù)據(jù)分析企業(yè)合作，利用數(shù)據(jù)分析企業(yè)的風控解決方案，降低審批過程中的業(yè)務(wù)風險、提升審核效率、優(yōu)化客戶申請體驗。不同的移動智能終端上搭載著不同的傳感器，其所生成的數(shù)據(jù)的內(nèi)容維度、精度都不同。在應用這些數(shù)據(jù)進行保險風險評分之前，需要對其進行一致化處理，使得對于消費者的風險評價不會因為移動智能終端的不同而有所偏差。
應用和合規(guī)并重：移動智能終端數(shù)據(jù)在保險場景中的實現(xiàn)路徑
《移動智能終端數(shù)據(jù)在保險場景中的合規(guī)應用》報告特別強調(diào)，移動智能終端數(shù)據(jù)在保險場景應用中，個人信息主體、個人信息處理者、數(shù)據(jù)中間處理者以及個人信息應用者等主體的業(yè)務(wù)互動會產(chǎn)生各類個人信息的融合匯聚，這種多元數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)形成復雜的個人信息流轉(zhuǎn)利用生態(tài)。因此，為實現(xiàn)個人信息保護與法律合規(guī)的實務(wù)目的，需要著眼于移動智能終端數(shù)據(jù)的類型特征，結(jié)合數(shù)據(jù)應用的場景特點，準確界定各相關(guān)方的權(quán)利義務(wù)，落實各自應當遵循的個人信息處理規(guī)則，從而保障創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的可持續(xù)發(fā)展。毋庸置疑，移動智能終端在保險場景應用中，個人信息在前述多層業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)下被收集流轉(zhuǎn)的過程中，會推動不同組織體之間的數(shù)據(jù)處理協(xié)同需求。這意味著個人信息處理者、數(shù)據(jù)中間處理者以及個人信息應用者等各方主體應當遵循一系列有關(guān)個人信息處理的共通規(guī)則要求，進而在多方協(xié)作過程中打造形成高水平的業(yè)務(wù)標準。
為有效回應各方的合規(guī)關(guān)切，《移動智能終端數(shù)據(jù)在保險場景中的合規(guī)應用》報告研究指出，各類大數(shù)據(jù)企業(yè)為代表的數(shù)據(jù)中間處理者，屬于個人信息受托處理者，與作為個人信息處理者的保險公司等個人信息應用者之間構(gòu)成個人信息委托處理的法律關(guān)系，雙方的緊密協(xié)作有其特殊的內(nèi)在邏輯，在整體業(yè)務(wù)生態(tài)中具有特殊的地位特征，能夠有力推動相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新升級，而實現(xiàn)雙方權(quán)利義務(wù)的協(xié)調(diào)平衡更可以助益提升業(yè)務(wù)模式的可持續(xù)發(fā)展水平。
對此，《移動智能終端數(shù)據(jù)在保險場景中的合規(guī)應用》報告主張，個人信息應用者應當與數(shù)據(jù)中間處理者詳盡準確地約定委托處理的目的、期限、處理方式、個人信息的種類、保護措施、雙方的權(quán)利和義務(wù)、合同終止和突發(fā)情況下的處置條款等，并對數(shù)據(jù)中間處理者的個人信息處理活動進行監(jiān)督，通過加密傳輸、安全隔離、權(quán)限管控、監(jiān)測報警、去標識化等方式，防范數(shù)據(jù)濫用或者泄露風險。另外，個人信息處理者在委托數(shù)據(jù)中間處理者協(xié)助其處理個人信息時，應該避免其對于所處理的個人信息的不必要的身份識別。具體操作方式可以為：個人身份識別信息中關(guān)鍵字段的刪除、加密，或者采用間接用戶畫像等等。
相應地，數(shù)據(jù)中間處理者應當按照與個人信息應用者的上述約定事項處理個人信息，不得超出約定的處理目的、處理方式等處理個人信息，如果出現(xiàn)委托合同不生效、無效、被撤銷或者終止的情況，數(shù)據(jù)中間處理者應當將個人信息返還個人信息處理者或者予以刪除，不得保留。此外，數(shù)據(jù)中間處理者在開展委托處理業(yè)務(wù)期間，未經(jīng)個人信息處理者同意，不得轉(zhuǎn)委托他人處理個人信息，同時采取必要措施保障所處理的個人信息的安全，并且協(xié)助個人信息處理者履行各項法定義務(wù)。數(shù)據(jù)中間處理者還可以采取一定的技術(shù)手段，例如包括聯(lián)邦學習在內(nèi)的隱私計算，支持多系統(tǒng)融合的個人信息保護，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見，在安全的前提下盡可能使數(shù)據(jù)價值最大化。(作者/吳沈括)
下載《移動智能終端數(shù)據(jù)在保險場景中的合規(guī)應用》報告
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