P2P起飛之初，各家平臺猛砸現(xiàn)金搶用戶，行業(yè)一度出現(xiàn)15%以上的年化收益率。平臺補貼的高收益能短時間刺激用戶入場，卻違背正常市場行情，最終結果也是P2P平臺所不能接受的。暴力燒錢過后，互聯(lián)網金融平臺還有哪些機會贏得用戶?
精細化運作發(fā)酵粉絲經濟
早期的P2P網貸還屬于野蠻生長時代，成千上萬的用戶被實力選手砸錢瓜分，小平臺艱難茍存。曾經風靡一時的小型P2P網貸平臺死傷無數，留存下來的大平臺也有些日子過得緊巴巴的。
現(xiàn)實是，撤掉高收益后，獲取用戶的成本一直在增加。從早期全體高收益率，到現(xiàn)在新用戶專享10%的預期年化收益，平臺在收緊，但是仍然不敢完全撤掉補貼。據筆者了解，宜人貸及積木盒子等平臺目前仍在執(zhí)行新用戶首次投資專享高額收益的政策。
行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，互聯(lián)網金融平臺廣告投放成本也處于直線上升狀態(tài)。據筆者了解，目前DSP廣告里，互聯(lián)網金融獲取一個注冊用戶成本平均在150元左右，高的甚至出現(xiàn)一個注冊用戶300塊成本。這是什么概念?網站平臺僅獲取100萬用戶的廣告成本就在3億。
實際上，筆者認為出現(xiàn)這種情況，一方面是行業(yè)競爭太激烈，企業(yè)廣告投放成本根據市場行情正常上漲。另一方面是，互聯(lián)網金融平臺未能建立起與用戶有效溝通的機制。除了短期高收益率外，剩下來的只有費用高昂的廣告投放。目前，土豪陸金所比較偏愛電梯廣告，積木盒子、宜人貸等比較看重新媒體營銷渠道，通過聚焦用戶活躍的平臺提升轉化率。主流平臺中，玖富金融則是營銷粉絲化，從注冊到交易，完整的流程都在強調與用戶的溝通。金錢的維系外，玖富通過打造粉絲節(jié)，與粉絲玩起來，讓用戶有歸屬感。
在有效溝通機制下，品牌離用戶不會太遠，品牌信息傳遞更為精準，何愁用戶成本不降?
P2P還是互聯(lián)網金融?這是個問題
曾幾何時，在廣告轟炸下，P2P網貸一度是互聯(lián)網金融的代名詞。只是，P2P網貸平臺只是滿足用戶基礎的投資及借貸需求，而投資借貸不是金融的全部。原始的互聯(lián)網金融更像是傳統(tǒng)金融觸網的第一步，只是將傳統(tǒng)的借貸搬到線上而已，降低用戶投資借貸成本。實際上，目前的P2P網貸平臺應用面還是比較窄，能解決的需求比較少。
行業(yè)角度來看，借貸定然不是互聯(lián)網金融平臺的核心優(yōu)勢，互聯(lián)網金融也不會完全站在傳統(tǒng)金融行業(yè)的對立面。畢竟，金融還是專業(yè)性非常強的一個領域，互聯(lián)網平臺發(fā)展過程中不可避免需要與傳統(tǒng)金融機構展開合作。筆者看來，現(xiàn)在生活中，用戶的借貸需求不會是常規(guī)需求，買車買房也貸不了幾次。本質來講，P2P網貸是互聯(lián)網金融中的一個領域，但是不能完全代表互聯(lián)網金融。互聯(lián)網金融對于用戶的意義也絕不是僅僅提供借貸服務，而是需要圍繞用戶生活構建消費場景。
相對于目前的P2P網貸平臺，筆者表示垂直領域的互聯(lián)網金融以及移動互聯(lián)網金融服務需求更大，比如目前常見的數碼產品消費分期、大學生消費分期、旅游分期、買房買車分期等等。圍繞用戶的消費需求，很多領域都可以快速接入金融服務。如早期電腦城比較多見的捷信分期，以及現(xiàn)在各種產品的消費分期。
互聯(lián)網金融一定要跟生活消費場景結合起來，和衣食住行結合起來。比如說玖富跟58同城合作購車分期，和我愛我家合作租房分期，和一些電商網站合作網購的消費金融服務等等。
我們可以將P2P網貸看做是互聯(lián)網金融1.0，行業(yè)進入平穩(wěn)發(fā)展期后，在滿足用戶基礎投資借貸需求后，互聯(lián)網金融企業(yè)更多的可以去考慮怎樣圍繞用戶生活搭建各種消費領域下的金融服務應用場景。
需求解決戰(zhàn)略移動化，連接用戶基礎生活
前期，P2P網貸平臺更多地聚焦在PC端網站，通過PC端解決用戶投資理財需求。因為需求單一，用戶也樂于在閑暇時間通過PC網站處理投資借貸事宜。
著眼當下，用戶生活已然移動化，未來則可能與更多智能設備連接，更流暢地生活在互聯(lián)網+時代。
站在用戶的角度來看，當我們在電腦城看重一臺電腦后，因囊中羞澀而跑回家登上PC網站然后提交分期申請，這是完全不合理的。圍繞用戶生活構建消費領域的金融服務場景，互聯(lián)網金融平臺則必須戰(zhàn)略移動化，從根本上去貼近用戶需求。生活中的消費分期需求是無處不在的，吃飯也好，旅游也好，都是生活的一部分，都客觀存在金融服務的需求。筆者看來，互聯(lián)網金融1.0時代，P2P網貸平臺面臨2個問題，一方面是獲取用戶成本過高，另一方面是借貸項目風險較大，一個項目出去幾百萬上千萬，出現(xiàn)一個都是大問題。而圍繞用戶構建消費場景下的金融服務，互聯(lián)網金融平臺則可以將風險分散化，就是推出小額多單，把移動金融作為我們的一個芯片和一個U盤去插到生活的各種應用場景里面，跟我們的用戶離得更近。
目前，除了早期的金融公司，還有更多各行各業(yè)的企業(yè)拓展業(yè)務到互聯(lián)網金融服務，他們進入行業(yè)的模式并非去打造一個互聯(lián)網金融投資平臺，而是著手解決自家企業(yè)的用戶需求。如京東白條，支付寶花唄等等。筆者來看，未來涉及到互聯(lián)網金融領域的企業(yè)會更多，區(qū)別無非是由點到面，還是由面拓展點。
互聯(lián)網金融領域，玖富是在早期就主推功能性互聯(lián)網金融服務的平臺之一，比如蠟筆分期、曹操分期、房司令等。通過一系列的孵化和外部合作，玖富構建了一個移動金融服務的生態(tài)閉環(huán)。而現(xiàn)在該平臺在強力打造的一款產品叫玖富錢包，就是將悟空理財、分期GO、叮當錢包等全部整合到一個APP上，以方便用戶使用。
早期，互聯(lián)網金融平臺更多的是人民幣的進出帳，互聯(lián)網平臺從中摸一把油。移動互聯(lián)網金融時代，互聯(lián)網金融企業(yè)更多的需要去滿足用戶生活消費領域的金融服務。移動金融+時代，互聯(lián)網金融企業(yè)面臨著更多的挑戰(zhàn)，也產生了更多的機會。
文/喻拓 微博：@喻拓Yt
TMT觀察員，新媒體營銷實踐家。
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